Среди всех навыков финансовой грамотности базовым является навык копить деньги, а не тратить их подчистую. Но рано или поздно встаёт вопрос, что делать с накоплениями? Как распорядиться накопленными деньгами, чтобы не потерять их?
Из-за инфляции и повышения цен реальная стоимость денег постоянно падает. В России обесценивание денег происходит со скоростью 10-15% в год (именно на столько в среднем поднимаются цены на основные группы товаров). Если вы сегодня отложили 5000 рублей, то через год эти деньги подешевеют на 10-15% и через год вы сможете купить на эти 5000 рублей столько же, сколько сегодня за 4300 рублей! То есть, 700 рублей из 5000 за год просто испарится!
А если вы отложили наличных на 5 000 000 рублей? За год вы потеряете уже около 700 000 р. реальной стоимости ваших накоплений (хотя сумма останется той же самой, упадёт только реальная стоимость денег), а за 10 лет - вы потеряете более 4,5 миллионов рублей реальной стоимости из 5 миллионов накоплений! Через 10 лет на нынешние 5 миллионов рублей вы сможете купить не больше, чем сейчас на 500 000 рублей (и это при самых оптимистичных прогнозах)!
Поэтому встаёт вопрос: что делать с накоплениями, как их сохранить и приумножить? Положить на банковский депозит под проценты? Не вариант. Банки дают 5-6% годовых на депозит. При инфляции в 10-15%, вы будете терять свои сбережения со скоростью в два раза меньшей, чем если бы хранили деньги дома, под матрасом. Но вы их всё равно будете терять, а не сохранять!
Что же делать? Есть несколько вариантов.
1. Коммерческая и жилая недвижимость.
Чрезвычайно сложный и высокорисковый вариант инвестирования с большой стоимостью входного билета и долгим сроком отбивания вложенных средств. Минимальная стоимость входного билета - от 1 миллиона рублей и выше (стоимость одной квартиры). Срок отбивания инвестиций в случае сдачи в аренду - от 10 лет и более. Например, при стоимости квартиры в 3 миллиона рублей и сдачи её в аренду по 15 000 р. в месяц в течении 10 лет, вы получите доход в размере 1 800 000 рублей, из которых 13% вы должны будете отдать государству в виде подоходного налога (для самозанятых - 4%)! За 10 лет вы сможете отбить только половину стоимости квартиры и то при условии, что все 10 лет арендаторы вам будут исправно платить.
С коммерческой недвижимостью ситуация может быть лучше, но для этого вам нужно будет сначала, как минимум, получить разрешение на строительство, а потом вложить колоссальные средства для возведения объекта своими силами или силами подрядчика. В случае успеха вложения многократно окупятся. Однако успех никто не гарантирует: объект может оказаться никому не нужным и на долгие годы повиснуть дорогостоящим пассивом на вашем балансе.
Для вложений в недвижимость нужно очень хорошо разбираться в рынке недвижимости. Как минимум, у вас за плечами должен быть солидный опыт работы в строительной сфере (разумеется, не на должности рядового строителя) и хотя бы минимальные знания о городских планах застройки на 10 лет вперёд. Без этого соваться с инвестициями в недвижимость опасно.
2. Валютный рынок.
Высокоспекулятивный, поэтому высокорисковый рынок. Без гарантии вернуть вложенные средства. Однако позволяет зарабатывать на спекуляциях. На этом рынке минута опоздания может в прямом смысле стоить миллионы рублей потерь. Поэтому придётся в режиме реального времени следить за новостями и отслеживать динамику рынка, чтобы вовремя покупать/продавать валюту. К инвестициям это имеет отдалённое отношение, но в качестве азартной игры на деньги - вполне себе неплохая вещь. Не хуже казино. Но на любителя.
3. Фондовый рынок.
В противоположность недвижимости, достаточно простой вариант инвестирования с низкой стоимостью входного билета и быстрым сроком отбивания вложенных средств. Минимальная стоимость входного билета - от 200 рублей и выше (стоимость одной акции или облигации). Срок отбивания инвестиций - 1 год.
На фондовом рынке торгуются ценные бумаги (акции, облигации, фьючерсы, опционы), а также паи инвестиционных фондов и драгоценные металлы. Это тот самый рынок, где можно купить себе кусочек "Газпрома", "Роснефти", "Лукойла" или "Сбербанка", чтобы получать дивиденды от их прибыли.
Инвестиции в фондовый рынок выгоднее банковского депозита, и, одновременно с этим, проще и надёжнее, по сравнению с вложениями в недвижимость. Допустим, у вас на руках 10 000 р. и вы планируете вложить их на 1 год. Банк даёт вам 6% годовых, а по ценным бумагам вы можете получать 10% годовых. Это сравнимо с уровнем реальной инфляции в стране. Вы как минимум не будете терять деньги, а в случае успеха - ещё и приумножите их. Если перевести проценты в деньги, получится следующая картина:
Положив в банк 10 000 рублей под 6% годовых, через год вы получите 10 600 р. Открыв счёт у брокера и купив ценные бумаги (например, облигации) на 10 000 рублей, через год, продав эти бумаги, вы получите 11 000 р.
Если увеличить цифры для наглядности, получится следующая картина: положив в банк 10 000 000 рублей, через год вы получите прибыль в размере 600 000 рублей и сможете снять со счёта уже 10 600 000 рублей. Однако учитывая 10% годовой инфляции, вы при этом потеряете около миллиона рублей реальной стоимости денег. То есть, сняв через год с депозита 10 600 000 рублей, купить на эти деньги через год вы сможете столько же, сколько сегодня на 9,5 миллионов рублей! А вложив деньги в ценные бумаги перспективной компании, вы можете получать по миллиону рублей в год на каждые вложенные 10 миллионов рублей!
4. Бизнес-проекты.
Кроме фондового рынка есть множество других вариантов для инвестирования, - более прибыльных, но и более рисковых. Это займы под залог, краудлендинг (займ бизнесу, минуя банки), страхование, новые технологии, криптовалюты и т.д. Но у всех этих способов есть существенные недостатки - либо очень высокий риск потери денег, либо очень долгий срок возврата вложенных средств.
Очень популярны вложения в чужой или собственный бизнес. В те или иные бизнес-проекты. В перспективные разработки. Вы также можете вкладывать сюда свои деньги, если хорошо разбираетесь в отрасли. Однако не забывайте, что ваш самый главный бизнес-проект - это вы сами. Это ваши мозги, ваше здоровье, ваше тело, дело вашей жизни. Даже если ваш проект не будет приносить прибыль, он будет приносить удовлетворение, радость и счастье. А это уже кое-что.
5. Интеллектуальная собственность.
Почти идеальный объект для инвестирования. Минимальная стоимость входного билета. Постоянный растущий пассивный доход. Полная независимость и свобода выбора. Польза для других людей. В отличие от перечисленных выше бизнес-активов, интеллектуальную собственность очень сложно отнять у собственника, украсть или незаконно присвоить. Поэтому при любом раскладе интеллектуальная собственность останется с вами до конца жизни. Загвоздка в только одном - создавать интеллектуальную собственность (книги, интеллектуальные системы, программы, музыка, видео, иллюстрации, изобретения и т.д.) непросто. А продавать объекты интеллектуального труда - ещё сложнее. Однако, чаще всего, вложения в создание и массовое продвижение многократно и почти гарантированно окупаются.
6. Стоимость часа времени.
Самый высокий ROI (возврат на инвестиции) дают вложения в свою собственную голову! Постоянное повышение образования и оттачивание ключевых профессиональных навыков в совокупности дают самый ощутимый прирост стоимости часа времени.
Именно стоимость часа времени определяет уровень доходов! Именно стоимость часа времени подсчитывают богатые люди и игнорируют бедные (понимаете, почему?). Именно стоимость часа времени является тем волшебным ключом, которым можно открыть дверь к долговременному финансовому успеху! Именно сюда вложения дают возможность повышать свои доходы быстрее роста инфляции, вкладывать в свои мозги ещё больше денег и ещё больше зарабатывать в час. Поэтому спросите себя:
- Сколько я сейчас зарабатываю в час?
- Сколько я хотел бы зарабатывать в час?
- Какой ключевой навык мне поможет зарабатывать в час ещё больше?
- Сколько времени и денег мне вложить в свои мозги, чтобы ещё больше увеличить стоимость часа?
Вы стоите ровно столько, сколько вкладываете в себя. Ваша личная капитализация складывается из того количества времени и денег, которые вы вложили в свою голову. И поскольку именно мозги являются генератором доходов, то чем больше вы в них вкладываете, тем больше получаете. Разумеется, вложения вложениям - рознь. Но есть пять ключевых областей знаний, системные вложения в которые всегда гарантированно окупаются - управление своим разумом, финансовый интеллект, финансовая грамотность, управление временем и управление фреймами.
Вложения в свои собственные мозги - самый лучший объект для инвестирования. Поскольку в долгосрочной перспективе именно эти вложения приносят больше всего денег.
