Всем привет! Если Вы оказались тут, значит в жизни не всё гладко с финансовой темой и Вас неспроста интересует вопрос - какой срок исковой давности по просроченному кредиту. Оговорюсь сразу, общий срок исковой давности - 3 года (ст. 196 ГК РФ), если не указано иное (например, что он равен году или пяти годам), но начинает он отсчитываться по-разному и суды также по-разному применяют этот срок (далее СИД). Но ни в коем случае он не исчисляется от даты заключения договора, как бытует ошибочное мнение кое-где в сети. В интернете, вообще, очень много информации по поводу СИДа, которая отличается друг от друга. Это объяснимо. Законы у нас такие, местами противоречат сами себе. Поэтому нужно правильно подходить на суде к постановке о начале срока исковой давности.
Теперь по-порядку. Мне пришлось самостоятельно защищать свои интересы в суде по просроченному кредиту. В 2012 году я брал займ в банке "Восточный Экспресс", совершил 3 платежа и дальше платить было нечем. К слову, на тот момент было 4 кредита в разных банках на общую сумму 1 100 000 рублей. Последний платёж в "ВЭ" был 23 апреля 2013 года (не по графику, просто последние средства, поступившие на счёт). В 2014 году банк передаёт долг Первому Коллекторскому Бюро (это всё законно, прописано в статьях с 382 по 392 ГК РФ). И, согласно статье 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. На протяжении длительного времени, из ПКБ звонили, писали, требовали возврата всей суммы основного долга, плюс проценты и пени. В итоге, в ноябре 2018 года они подали в суд на взыскание части задолженности (как указано в иске), в рамках срока исковой давности (опять же, как указано в иске). Для более полной картины, общая сумма долга с процентами и пени 428999 рублей, иск на 100000 рублей. Изначально подали в Мировой Суд, я написал возражение на судебный приказ. Мировой Суд приказ отменил, потому что отмена решения мирового судьи происходит просто по возражению второй стороны, даже без указания причины. Далее был иск в Городской Суд (Суд первой инстанции).
Как рассчитывается СИД? Для начала рассмотрим, что же такое срок исковой давности. Как говорит статья 195 ГК РФ, срок исковой давности - это срок, предоставляемый для защиты нарушенного права. И этот срок законодательно установлен - 3 года с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушенном своём праве (ст. 200 п.1 ГК РФ). Но тут же на смену следует пункт 2 из той же статьи, где написано, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. И вот тут начинается самое интересное и запутанное. Именно статья 200 ГК РФ вызывает много разногласий у, так называемых, "интернет юристов". Все по-своему её трактуют. Да что уж тут, и суды первой инстанции по-разному применяют СИД. Итак, с какого момента считать СИД? С последнего пропущенного платежа на счёт по договору? Подписи в каких-то документах, согласие с долгом в телефонном разговоре? Последняя оплата долга? В довесок есть статья 203 ГК РФ, где говорится, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. Что это за действия, я напишу чуть ниже.
Копаем дальше. Есть такое постановление Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29.09.2015 года, в котором обозначено, что по каждому платежу срок исковой давности исчисляется отдельно. По сути, это отсылка на второй пункт статьи 200 ГК РФ (или, если быть точным, пояснение). Пример на моём деле. В 2012 году я брал кредит 290000 рублей сроком на 5 лет до 2017 года, соответственно, на момент подачи иска (в 2018 году), согласно этому постановлению Пленума, с меня можно взыскать за последние три года (2017,2016, 2015). Исходя из графика платежей кредитного договора (последний платёж по графику в 2017, плюс 3 года СИДа, получается, трёхгодичный срок давности по последнему просроченному платежу у меня должен закончится только в 2020 году). А это значит, что подав на меня иск в 2018 году ПКБ не просрочил срок исковой давности. Так решил и Суд первой инстанции. Было два судебных заседания, в итоге, иск ПКБ удовлетворить в полном объёме и всё такое. Согласитесь, уже нестыковочка со статьёй 200 пункт первый, в котором указано, что СИД три года с момента, когда кредитор узнал, что нарушено его право. Но, опять же, по закону, кредитор может в любой момент подать иск, даже после истечения срока исковой давности, но, по заявлению одной из сторон в суде об окончании СИДа, суд должен отклонить иск (ст. 199 ГК РФ). Я, например, об этом заявил в суде первой инстанции, но суд не счёл мои доводы обоснованными (хотя и я неправильно обосновывал СИД), ссылаясь, как я понял, на постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.15 года. В этом же постановлении и оговорено, какие действия прерывают срок исковой давности (пункт 20), а именно,
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.
Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
То есть, даже если что-то заплатили, то это не обнуляет весь срок исковой давности.
У меня в голове всё это не укладывалось. Я написал апелляционную жалобу на решение городского суда. Свою защиту я выстраивал всё на тех же ст. 200 п.1 и 196 ГК РФ и на том, что ПКБ не предлагало мне платить по графику, указанному в кредитном договоре, а требовало погашение всей суммы задолженности. Как оказалось в ходе судебного заседания, срок исковой давности исчисляется от даты предъявления письменного требования полного погашения долга + 30 дней со дня выставления такого требования (статью, к сожалению, вспомнить не могу). Обычно, до передачи долга коллекторам по договору цессии, банк выставляет такое требование заёмщику. Но я рекомендую изначально опираться именно на дату первой просрочки. Потому что первая просрочка - это, когда кредитор узнал о том, что его право нарушено, Вы не выполнили условия кредитного договора.
В моём же случае, апелляционная комиссия определила СИД (в силу п.1 ст 810 ГК РФ) с той даты, когда было выставлено требование полного погашения задолженности, плюс 30 дней. (п.10 постановления Пленума ВС РФ от 12 ноября 2001 года №15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 года №18, по смыслу которого, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита не означает одностороннего расторжения кредита, однако изменяет срок исполнения основного обязательства).
В итоге, апелляционный суд счёл мои доводы в отношении истёкшего срока давности обоснованными, отказал в иске ПКБ и отменил решение суда первой инстанции. К тому же, если бы я не заявил о пропущенном сроке, не явился на заседание, то иск ПКБ удовлетворили автоматически. Суд сам не рассматривает даты, не применяет сроки давности без заявления. Суд рассматривает иски с истёкшим сроком давности и удовлетворяет их, если вторая сторона не заявит о пропуске СИД. И это всё законодательно прописано. Если по-русски - сами не придёте защищать себя в суд - всех собак там на вас и спустят.
Ну, а если же кредитор не выставлял требований о досрочном погашении (что происходит крайне редко), то срок исковой давности, скорее всего, будет считаться по каждому просроченному платежу отдельно (но я бы, в любом случае, оспаривал это в суде, ссылаясь на трёхгодичный срок, прописанный в кодексе). Но в суд идти стоит, даже если подали иск в рамках СИДа и заседание идёт не в вашу пользу, и добиваться уменьшения процентов по штрафам и пени, просить суд применить статью 333 ГК РФ.
Статьи, которыми следует оперировать при построении своей защиты: 195, 196, 199, 200, 201, 810 Гражданского Кодекса РФ
Если необходима помощь в подготовке документов в судебные инстанции (возражение в мировой суд и апелляционная жалоба), а также консультация по поводу просроченных задолженностей, то со мной всегда можно связаться по электронной почте denche85@gmail.com.
