На своём официальном сайте главный фискальный регулятор страны - Центробанк России опубликовал заявление, в котором сообщил о грядущем введении допольнительных ограничивающих мер на выдачу потребительских кредитов. С самим заявлением можно ознакомиться тут.
Пресс релиз вышел под красочным названием - "Банк России вводит дополнительные меры по ограничению долговой нагрузки в необеспеченном потребительском кредитовании".
И с самого начала сообщения Центральный Банк России сообщает о том, что с первого октября 2019 года намерен ввести новый показатель деловой нагрузки - ПНД. Этот показатель призван заставить банки, занимающиеся кредитованием потребительского сектора, ограничить свои аппетиты в выдаче займов.
Показатель деловой нагрузки будет выступать в роли надбавки к рискам, сопутствующим при выдаче любого кредита.
"Необеспеченное потребительское кредитование демонстрирует ускоренный рост: на 1 мая 2019 года темп прироста в годовом выражении составил 25,3%. Кредитное качество выдаваемых кредитов остается высоким, что во многом и обусловливает высокий интерес банков к данному сегменту. По поколениям кредитов, сформированным в первой половине 2018 года, доля ссуд с просрочкой более 90 дней на 12-й месяц составляет около 2%, что существенно ниже, чем по поколениям кредитов, сформированным в прошлый период ускоренного роста в 2011–2014 годах", - цитата из заявления Центрального Банка РФ.
Выходит так, что теперь и главный фискальный регулятор страны задумался над тем, что ситуация с кредитованием населения в стране обстоит не лучшим образом.
К сожалению, каким бы обнадёживающим и благородным этот шаг со стороны Центробанка не казался, для населения страны это означает малоприятные последствия.
Во-первых, нужно понимать, что повышение уровня риска для банковского учреждения ведёт за собой повышение возможности невозврата оного. Как следствие, банк будет вынужден увеличивать резерв на каждый выданный кредит с 1 октября 2019 года.
Делать он это будет, как понимают все читающие эти строки, не за свой счёт. Значит, сам по себе кредит станет дороже. Причём, в такой ситуации очень важно не попасться на всевозможные уловки банков - если не поднимется ставка кредита напрямую, то есть ещё несколько десятков, если не сотен, путей принуждения потребителя платить больше.
Начиная от повышенной пени за нарушение сроков погашения, и заканчивая дополнительным десятком ненужных, но обязательных дополнительных услуг, предлагаемых банком для сохранения текущей ставки кредита. А отказаться от таких услуг нельзя - ведь иначе ставка предложения займа станет выше.
Грядущее повышение цен на кредиты нужно принять во внимание. Мы прекрасно понимаем, что существует большое множество людей, которые занимаются перекредитованием своих старых займов. За летнее время необходимо проверить этот фронт платежей, и в случае чего успеть перестраховаться.
Во-вторых, следует ожидать того, что всевозможные лазейки для банков в плане выдачи кредитов на льготных условиях, или выдаче 4, 5, 6 кредита одному и тому же лицу будут закрыты.
Проблема кроется в том же нововведении. Если сегодня у банков ещё есть возможности снижать показатели риска по кредитополучателю из-за различных внешних факторов - например, кандидат уже является клиентом банка, то осенью этого года такой возможности и них больше не будет.
Сомнительно, что такие меры ЦБ позволят предотвратить вероятный "пузырь" на рынке кредитов. Скорее, пузырь то предотвратится, а вот ситуация рынке в целом может только усугубиться.
Ведь такой показатель будет необходимо применять для каждого кредитополучателя без исключений. Следовательно, некоторые Россияне могут столкнуться с проблемой реструктуризации своих долговых обязательств.
А как отмечено в пресс-релизе Центробанка России - основным стимулом для роста рынка потребительских кредитов является именно повторная кредитация клиента.
То есть, складывается такая ситуация, в которой человек уже не способен погашать свои текущие финансовые обязательства. И ему приходится обращаться в банк с просьбой о предоставлении кредита для того, чтобы покрыть предыдущий кредит с надеждой на то, что в будущем всё будет лучше. Но лучше, как мы понимаем, не становится, и поэтому ему приходится брать ещё один кредит. Уже третий по счёту. Ну, вы поняли.
В условиях сегодняшней экономики России ситуация с кредитованием населения, скорее всего, только усугубится. Вся проблема кроется в нескольких факторах, которые накладываются друг на друга.
Ни для кого не новость, что реальные доходы Россиян продолжают падать. Прибавьте к этому удорожание предлагаемых кредитов. И вы получите рост выдаваемых займов, только уже не среди топ 5 банков страны. А более сомнительными финансовыми организациями.
Как мы все прекрасно знаем, менее благопристойные банковские учреждения могут выдать кредит практически кому угодно. Но из-за своей мягкой политики выдачи займов, им приходится нередко обращаться к резким, и порой, вопиющим мерам взыскания долгов.
Вполне возможно, что начнёт повторяться история, случившаяся в конце 2018 - начале 2019 года, когда в информационном пространстве было много разговоров о том, что Россияне стремятся взять кредит на то, чтобы отметить новгодние праздники. Только теперь это уже будет точно не праздник.
На последок, приведём заключительное слово Центробанка России, аннонсирущее дополнительные ограничения на рынке кредитов:
"Повышение надбавок будет способствовать снижению стимулов банков к расширению необеспеченного потребительского кредитования за счет предоставления кредитов заемщикам с уже высоким ПДН, а также увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае, если реализация внешних или внутренних рисков приведет к снижению доходов населения и ухудшению качества потребительских кредитов", - цитата из пресс-релиза Центрального Банка России.
Остаётся надеяться лишь на себя, и на наших сограждан. Очень надеемся, что не смотря ни на что, происходящее в вашей жизни, у вас нет кредитов. И вы не планируете их брать. Или в процессе закрытия своего кредита. Пожелаем всем нам удачи, и чтобы кредиты всегда обходили нас стороной!
--------------------------------------------------------------------------------------------------Дочитали до конца? Поздравляем! Ваша карма на сегодня точно стала лучше! Чтобы не пропускать всё самое свежее (и не очень), но очень интересное - ставим лайк и подписываемся на наш канал !
