Анализом своих доходов и расходов так или иначе занимается каждый человек. Одни совершают расчёты в уме, другие записывают в тетрадочке, третьи ведут таблички в Excel, четвёртые пользуются специальными программами и приложениями. То есть различие состоит только в подходах. При этом приверженцы устного счёта, как правило, живут от зарплаты до зарплаты, не имеют чётких целей на будущее и оказываются беззащитными в случае потери основного источника дохода. Сторонники подсчётов и записей, конечно же, являются более осведомлёнными относительно своих финансов. Однако остаются такими же беззащитными в случае потерь. При нынешней жизни, которая предлагает множество возможностей, путей и вариантов, и вместе с тем полной рисков, нестабильных экономических ситуаций и непредсказуемых поворотов в финансовой сфере, такой «устный» подход является крайне безответственным. Необходимо выходить на новый уровень и заняться составлением личного финансового плана.
Что это такое?
Личный финансовый план – это составление финансовых целей (долгосрочных и краткосрочных) и определение пути их достижения исходя из анализа своих (семьи) доходов и расходов, а также обеспечение финансовой защиты на случай непредвиденных обстоятельств.
Для чего он нужен?
Практически любая цель связана с вложением денег. Есть два адекватных пути – взять кредит или накопить.
1. В случае с кредитом, необходимо понимать, сколько потребуется отдавать кредитору ежемесячно, как долго это будет продолжаться, соотнести эти цифры со своими доходами и другими расходами, обеспечить защиту на случай финансовых потерь из-за утраты трудоспособности, повреждения или утраты имущества (если выразиться более понятно – застраховать жизнь, потерю трудоспособности, а также движимую и недвижимую собственность). Т.е. нужен личный финансовый план.
2. Если же выбран путь накоплений, то также нужно чёткое, конкретное представление о своих активах (доходы) и пассивах (расходы) и исходя из этого представления рассчитать, какие суммы и сколько времени нужно будет откладывать. Также следует подумать о том, как можно приумножить те деньги, которые откладываются на будущее. Для этого используют различные финансовые инструменты – банковские вклады, акции, облигации и другие.
Таким образом, личный финансовый план нужен для того, чтобы иметь возможность реализовать свои мечты независимо от внешних обстоятельств.
Как и с чего начать?
Вести учёт расходов и доходов. Неважно, что для этого используется: тетрадь, электронная таблица или приложение. Главное – учёт должен быть наглядным, а не устным (приблизительным).
Поставить цель. Главное условие при определении цели – она должна быть конкретной, т.е. выраженной в деньгах.
Выбрать способ достижения цели – кредит или накопления.
Определить срок достижения цели. В случае накоплений - установить год или месяц, к которому нужная сумма должна быть накоплена. При выборе кредита в качестве способа достижения цели – определиться со сроком возврата заимствованных средств.
Определить ежемесячную сумму накоплений (платежей). Если говорить о кредитах, то в банках максимально возможным для заёмщика считается платёж, который не превышает 45% дохода. Т.е. нужно взять доход и вычислить от него 45%. Платёж по кредиту не должен превышать это число. С накоплениями можно использовать ту же логику в расчётах либо определить другой процент от дохода.
Идеальным считается вариант, когда на накопления или кредиты человек выделяет от 10 до 30 процентов своего дохода.
Обеспечить финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств, которые могут существенно повлиять на уровень доходов. Например, болезнь или травма, могут негативно отразиться на достатке.
Расходы на ремонт автомобиля в случае аварии – также риск, который нужно предусмотреть. Траты на ремонт квартиры в случае затопления соседями могут также серьёзно повлиять на планы.
И таких примеров можно привести ещё множество, ведь жизнь непредсказуема. Поэтому серьёзное отношение к будущему невозможно без страхования. При составлении своего финансового плана нужно обязательно заложить расходы на защиту от непредвиденных ситуаций.
Этих шести шагов вполне достаточно для того, чтобы самостоятельно написать сценарий своего будущего и реализовать его, не позволяя обстоятельствам вмешиваться в процесс.