Достаточно сказать «Bank of America», и память «подает» информацию: крупнейший инвестиционно-финансовый институт США, владеет колоссальными активами, отлично развит управленческий менеджмент, в последние годы в приоритете конгломерата разработка и внедрение инновационных технологий.
Но недавняя встреча и беседа со старшим вице-президентом Bank of America, доктором философии по экономике (PhD, Вашингтонский Университет, США) Баходиром Эргашевым во многом пополнила представление об этом институте. Баходир Абудмуталович, выходец из Узбекистана, много лет живет и работает в США. В настоящее время он является старшим вице-президентом в корпоративном аудите Bank of America со штаб-квартирой в Шарлот, штат Северная Каролина. К слову, работает в банке, имеющем в настоящий момент активы в размере $2,4 трлн. Он старается следить за экономическими преобразованиями на Родине, и в большей степени – за изменениями в банковской системе нашей страны. Он великолепный практик и сегодня признан ведущим специалистом по международной банковской системе и международных финансах. Работал в международной аудиторской компании Ernst&Young, был ведущим финансовым экономистом в Федеральной Резервной Системе (Центральный Банк США), в Департаменте Казначейства (Министерство Финансов США) в Вашингтоне. Консультировал практически все крупные банки мира - Голдман Сакс, Морган Станли, Барклайс, Кредит Свисс и многие другие. Он автор десяти научных публикаций в сфере, которую знает превосходно, управление рисками.
Недавно Баходир Эргашев приехал в Ташкент по приглашению Экспертного Совета «Буюк Кежалак» прочитать лекции в ряде вузов страны по теме «Перспективы и тенденции развития искусственного интеллекта: уроки для Узбекистана». Пригласила его и наша редакция, чтобы из первых уст узнать о принципах работы столь авторитетного мирового института.
– Конечно, я больше специалист в сфере риск-менеджмента, корпоративного аудита, но понимаю, какое огромное значение сегодня имеют инновационные технологии в банковской деятельности, – говорит Баходыр Эргашев. – Тем более, когда речь идет о разработках, связанных с искусственным интеллектом (ИИ) в банковской системе мира, внедрение высоких технологий через ИИ.
Собственно, с высоких технологий и инновационных проектов в банковской деятельности и началась более чем двухчасовая беседа в конференции-зале редакции.
Сейчас у нас сотни решений, приложений, которые действуют на основе искусственного интеллекта
– Наш банк оказывает спектр услуг для физических и юридических лиц, и пользуется большим доверием своих клиентов. Немаловажный факт и в том, что среди акционеров банка – компании с известными в мире брендами. Услугами Bank of America пользуются 44 млн.физических клиентов, 22 млн юридических компаний и корпораций. Из них 35 млн. пользуются дистанционными услугами, которые предлагает банк, и 25 млн. клиентов находятся с банком в контакте через мобильные приложения. Но банк имеет полную информацию о своих клиентах, практически о каждом. Причем, собирает всю достоверную информацию в режиме реального времени. Этому содействуют три фактора. Во-первых, в сборе информации нам помогает именно дигитализация наших услуг, когда осуществляется колоссальный, поистине огромный пласт работы в качественных масштбах. Мы знаем, что собирается приобрести тот или иной клиент, например, этот готовится к свадьбе, другой намерен приобрести дом, телевизор, автомобиль и т.д.
Во-вторых, методы оптимального развития компьютерных сетей по закону Морсе – примерно в каждые два года вычислительная мощность компьютеров удваивается. Совокупность методов обработки различных ресурсов, их последовательное осуществление позволило нам обеспечить решение поставленных задач перед ИИом. В-третьих, максимально достоверный сбор информации наступил с разработкой алгоритмов, лежащих на основе ИИ, которые способны анализировать данные о клиентах. То есть, анализ происходит на основе тех покупок, получения кредитов, которые делают наши клиенты. В свою же очередь, эти аналитические выкладки помогают специалистам банка разрабатывать и предлагать инструменты, которые бы соответствовали запросам клиентов и заведомо были бы ими востребованы. Такой подход позволил Bank of America в течение последних пяти лет увеличить число наших клиентов.
В тоже время абсолютное знание потребностей клиентов при помощи высоких технологий позволяет выстраивать эффективно действующие модели риска. В свое время журнал Euromoney назвал Bank of America лучшим банком мира 2018 года именно благодаря высоким разработкам, внедренным в банковскую деятельность. Была разработана модель, гибкая и простая, в использовании клиентской базы данных. Эта система на базе эффективных маркетинговых аналитических методик позволяет получать всеобъемлющую информацию, и учитывать прибыль на вложенный капитал, причем, по различным категориям потребителей и осуществляемым банком бизнес-операциям. То есть, эта информационная система, генерирующая для нашего банка необходимые сведения о клиентах. И, таким образом, банк оптимально управляет рисками, улучшает анализ прибыльности клиентов и способен проводить клиентоориентированную политику. Внедрение Finteх-разработок дает возможность любому банку в течение определенного времени, как минимум, лет 5-6, конкурировать, с превосходством, над другими банками. Bank of America за счет глобального внедрения моделей Finteх удалось увеличить рентабельность. Сейчас у нас сотни решений, приложений, которые действуют на основе искусственного интеллекта. Например, самым известным стала модель Erica. Это бот, усиленный искусственным интеллектом и предиктивными возможностями, он управляется голосом или текстом через специальное приложение. Чатбот получил имя Erica. Erica может взять на себя функции личного советника, который хорошо знает ваши финансовые привычки, понимает, когда вы потратили больше, чем обычно, как можно сократить задолженность или сэкономить деньги, и как выглядит кредитная история. Для пояснения экономических терминов и явлений бот прибегает к ссылкам или видео. Своего рода это высокотехнологичный цифровой помощник, в который мы интегрировали большие возможности.
Алгоритм не спит. Алгоритм собирает факты
Финансовые технологии на основе искусственного интеллекта также помогают нам максимально эффективно работать с нашими заемщиками в режиме 24/7. Таким образом, алгоритм не спит Алгоритм собирает факты. За счет этой инновационной разработки специалисты банка могут работать с поставщиками услуг, и у них постоянно есть полная аналитическая картина, скажем, этого сегмента.
Более того, руководство Bank of America специалистам в сфере проектов финансовых высоких технологий увеличило заработную плату. Поскольку этот сегмент перспективный, а банку сегодня для его финансовой мощности и максимальной конкурентспособности необходимы аналитические технологические разработки всегда. Потому что, как и алгоритмы, так и конкуренты – не дремлют!
Рынок капитала должен быть таким, чтобы привлекать инвесторов
– Баходир Абдумуталович, эффективно действующая банковская система подразумевает финансовую устойчивость банков, увеличение ресурсной базы, сбалансированное проведение банком кредитной политики. Понимание кому выдавать кредиты, знание – куда и на что будут направляются займы банка…
– Под кредитной политикой банка подразумевается формирование качественного кредитного портфеля, его диверсификация по видам кредитных операций, отраслевой принадлежности заемщиков, срокам кредитования. И здесь важны принципы кредитной стратегии. Во-первых, это оптимальное сочетание риска и доходности кредитных вложений, во-вторых, баланс собственных интересов и интересов клиентов, за счет чего, собственно, банк и добивается минимизации рисков. В-третьих, объективность при принятии решений по выделению кредитных средств. В-четвертых, и это важно для любого банка, отношения с клиентами-заемщиками, их положительная кредитная история. И для банка важно установление экономических нормативов, принятых международным банковским сообществом, то есть, это параметры достаточности банковского капитала, ликвидности, управления рисками, другие факторы, которые свидетельствуют о надежности и стабильности коммерческого банка. При низком качестве управления средствами проблематично четкое размещение средств, и тогда уже под вопросом остаются соблюдение интересов кредиторов, акционеров, клиентов банка…То есть, необходима оптимизационная модель повышения эффективности работы, с учетом собственной ликвидности банка.
В Узбекистане происходят большие изменения, сейчас здесь формируется рынок капитала, предприятия и банки выставляют IPO. Но сегодня самый популярный вопрос для иностранных инвесторов какой? Их готовность вложить в национальную экономику страны должны соответствовать объемам рынка капитала, уровню его капитализации.
Знаю, что сейчас в Узбекистане акции ряда предприятий, банков включены в программу приватизации и предлагаются инвесторам по определенным ценам. Мне известно также, что банковские акции котируются на фондовой бирже Узбекистана, и в целом они и составляют львиную долю биржевого оборота. Здесь важен момент, вкладывая свои средства инвестор должен знать, что он сможет вывести в нужный момент свои деньги. С другой стороны, существующие определенного характера ограничения допуска на биржевую торговую площадку связаны, конечно, и с опасением, чтобы в страну не влился спекулятивный капитал…Это очень тонкие и очень важные моменты рынка капитала…
Базель III
– Сейчас многие эксперты говорят о том, что внедрение стандартов Базель III в банковскую систему своего рода привнесет очень большие изменения, и банки, не только Узбекистана, не совсем готовы к их принятию…
– Кризисные явления 2007-2008 годов в мировой банковской системе довольно объемно высветили проблему эффективности регулирования финансово-кредитной сферы в целом. Да, основные направления предложений Базель III ужесточены. Базель-3 представляет собой симбиоз передовых способов оценки рисков (кредитного, рыночного и операционного) и создания соответствующего капитала, содержательного надзора и рыночной дисциплины. Только совокупность этих трех факторов, которые смогут в состоянии обеспечить финансовую стабильность. Но самым сложным моментом для банков является достижение нормативного показателя по краткосрочной ликвидности. Это влечет за собой необходимость изменений в структуре баланса, чтобы выполнить требования по краткосрочной ликвидности и капиталу. Еще нужна разработка мер по достижению банками установленных показателей, снижение стоимости применяемого регулирования и снижению возникающих рисков необходимы. И тут действительно по мере внедрения Базеля III могут возникнуть как сопутствующий момент снижение объемов кредитования и общее ухудшение эффективности банковской работы. Дело в том, что стандарты и проводимая в их рамках работа могут затруднить процесс трансформации активов и пассивов, что само по себе важный элемент управления банком. Но для интеграции в мировую финансовую систему Базель III это необходимость, это одно из главных условий развития экономики страны. К слову, Узбекистан одно из немногих государств, которое относительно спокойно перенесло мировой финансовый кризис. Одной из мер, стало и государственное участие в банковской системе, которое влияет на стабильность, надежность. Но сейчас эта роль господдержки банков оценивается несколько неоднозначно. В мировой практике роль государства в банковском секторе ограничена. Долевое участие в финансовых институтах характерно в большей степени для развивающихся стран. В перспективе, насколько я осведомлен, и в Узбекистане постепенно происходит отказ от государственного вмешательства в банковский сектор по мере развития национальной экономики.
– Есть мнение, что Базель Ш повлияет на изменение параметров европейского банковского сектора. Каково Ваше мнение?
– Последствия финансового кризиса заставили по-иному взглянуть на процессы управления рисками. Европейским банкам, чтобы справиться с новыми требованиями, потребуется привлечь дополнительно колоссальный капитал первого уровня, еще на огромные объемы нарастить ресурсы краткосрочной ликвидности, долгосрочной, то есть, банковский сектор Европы таких размеров не знал и не достигал. Как в целом изменится банковский мир в результате всех этих преобразований, может быть и можно предсказать… Ясно одно, что за счет Базельских положений и новаций ожидается существенное снижение объемов собственного капитала банков. Понятно также, что внедрение новых правил усилит контроль за качеством формирования и эффективного использования банковского капитала.
Добавлю, что банки США сейчас находятся в процессе перехода от Базеля II к Базелю III.
– Баходир Абдумуталович, какую бы стратегию развития Вы порекомендовали узбекским банкам, если бы Вас пригласили в качестве иностранного советника-эксперта? С каких изменений в его деятельности Вы бы начали?
– Если бы таким банком стал частный банк, для открытия ему доступа на рынки капитала, я бы сконцентрировал все внимание на трех факторах. Первый фактор состоял бы в снижении расходов банка. Еще 5-6 лет назад банки США гордились своей разветвленной и широкой сетью филиалов. Только у Bank of America филиалов было тысячи. И их было много практически у всех американских банков. Сейчас мы эти цифры снижаем, и перешли на серьезное развитие услуг цифрового банкинга. То есть, элемент стратегии перспективного развития банка – в уменьшении его расходов. Если исходить из примера Bank of America, то банк продолжает активно разрабатывать новые технологии по типу data mart как хранилища данных, ориентированных на конкретное подразделение или конкретную категорию пользователей в определенную базу-систему данных. За счет этого вся информация о потребителях модифицируется, чтобы соответствовать требованиям корпоративной модели клиентской базы данных. Причем, еще раз сакцентирую внимание на том, что внедрение таких технологий уменьшает расходы банка, и нет необходимости в многочисленных подразделениях и филиалах. Конечно, управление рисками играет большую роль в снижении расходов банка. Но об этом поговорим в другой раз.
Второй фактор новой стратегии деятельности банка состоял бы в дифференциации его продуктов. Поясню, у каждого банка должна быть своя ниша, и должен быть свой сервис предлагаемых услуг.
Третий фактор заключается в знании потребностей своих клиентов и предложении качественных услуг. Тогда банк сможет разрабатывать и предлагать разнообразные продукты.
Вы знаете, я был несколько удивлен, когда, беседуя с банкирами, узнал, что при оказании дистанционных услуг, они не архивируют операционные данные по ним. А это очень важный момент, при которой сохраняется база данных проведения транзакций, предстает ясная картина услуг по каждому клиенту. Это же нужная информация для банка, который умеет пользоваться сведениями, предоставляемыми информационной базой.
Все три фактора, если их начать внедрять в деятельность конкретного банка, нацелены на уменьшение его потерь и оказание более разнообразного и качественного сервиса. То, что нужно для удержания клиента.
Знаете, что меня поражает до сих пор? Тот факт, что американский банковский бизнес изначально строится на великолепном знании своих клиентов. И в этом сегменте у каждого банка присутствует своя ниша, для которой всегда находится свой клиент. Крупные банки выстраивают свой бизнес, услуги, больше уповая на современные технологии…
– Баходир Абдумуталович, спасибо Вам за максимально полезную беседу, советы, которые, безусловно, будут интересны нашим финансовым институтам.
