Финансовые основы

Современный финансовый мир очень сложен по сравнению с прошлым поколением. Сорок лет назад простого понимания того, как вести расчетный и сберегательный счет в местных банках и сберегательных учреждениях, могло быть достаточно для финансовых операций. Теперь потребители должны иметь возможность различать широкий спектр финансовых продуктов и услуг и поставщиков этих продуктов и услуг. Ранее поколению с меньшей задолженностью, возможно, не требовалось всестороннее понимание таких аспектов кредита, как - влияние сложного процента, последствия неправильного управления кредитными счетами и т. Д.

Необходимо повысить осведомленность потребителей о необходимости финансовой грамотности и о том, как они могут получить к ней доступ. Финансовая грамотность не только для инвесторов. Это так же важно, если не больше, для средней семьи, пытающейся сбалансировать свой бюджет и сохранить для образования своих детей и выхода на пенсию родителей.

Потребность в финансовой грамотности потребителей на разных этапах их жизни и то, как программы финансовой грамотности могут быть разработаны для наилучшего удовлетворения этих потребностей, должны быть поняты более. Финансовая грамотность предполагает передачу знаний о риске и доходности финансовых продуктов пользователям и поставщикам этих продуктов. Именно это знание помогает сдерживать риски и поддерживать стабильность в финансовой системе. Финансовые основы объясняют банковские счета, онлайн-банкинг и мобильные банковские услуги, дебетовые карты, кредитные карты, чеки, PAN-карты, информацию о банкоматах, кредиты, инвестиции и страхование, а также налоги.

Аккаунт без излишеств

Учетная запись без излишеств была введена для того, чтобы привлечь большую часть малообеспеченных людей в банковскую сеть, а также сократить кредитное нормирование для этой части населения.

Резервный банк Индии призвал банковское сообщество ввести счет без излишеств, чтобы привлечь большую часть малообеспеченных людей в банковскую сеть. Идея была продвинута осознанием того, что, несмотря на то, что в стране насчитывается 70 000 отделений банков, значительная часть населения по-прежнему испытывает нехватку кредитов.

Таким образом, банковские счета без излишеств будут инновационным инструментом для представления концепции банковского обслуживания малоимущим и сокращения кредитного нормирования для этой группы людей. Поскольку отдельный банк имел бы привилегию на создание таких счетов без излишеств, основной характеристикой будет нулевой или очень низкий баланс с ограниченными возможностями транзакций.

Несмотря на озабоченность по поводу затрат на обслуживание, многие финансовые экономисты считают, что это может быть эффективным инструментом для борьбы с нормированием кредита и предоставлением столь необходимого кредита для значительной части населения с ограниченными правами в стране.

Пример: данные счета SBI без излишеств

Эта учетная запись поставляется с очень низкими минимальными остатками, а также с низкими / нулевыми расходами, чтобы удовлетворить потребности людей из широких слоев населения, которые, в противном случае, не выполняют определенные условия наших существующих требований учетной записи Сберегательного банка. Детали как под:

• Право на участие: лица в возрасте 18 лет и старше, получающие валовой доход в размере 5000 рупий или менее.
• Режим работы: одиночный / совместный
• Начальная сумма депозита: 50 рупий / - чтобы открыть счет
• Минимальный баланс: ноль
• Максимальный баланс / сумма: 10 000 рупий - общая стоимость делового подключения владельца счета, включая другие депозитные счета.
• Процентная ставка: применимо к счету в Сбербанке, т.е. 3,5% годовых.
• Проверка объекта: доступно.
• Банкомат-дебетовая карта: будет выпущена бесплатно.
• Интернет-банк: не доступен
• Количество счетов. Обычно клиенту не разрешается открывать более одного основного банковского счета без излишеств.
• Passbook: Будет выпущено, обновление будет разрешено между 11 и 20 числами каждого месяца.
• Плата за пользование услугами, отличными от указанных здесь: График оплаты за пользование услугами, отличными от тех, которые включены в данный продукт, отображается на территории филиала / на доске объявлений.
• Номинация: доступно
• Продукт доступен по адресу: Все филиалы, кроме специализированных филиалов.

кредитование

Когда вы обращаетесь за кредитом, банки хотят видеть, насколько вы финансово устойчивы. Некоторые из основных соображений, по которым принимается решение о предоставлении кредита, включают вашу платежеспособность, возраст, доход, источник дохода, кредитный балл, образовательную квалификацию и соответствующие документы, которые вы предоставляете в поддержку своей заявки на кредит.

Доступны многие виды займов: они предоставляются в форме ипотечного кредита, займа на обустройство дома, автокредита, займа для двухколесных транспортных средств, образовательного займа, свадебного займа, делового займа, займа под залог, личного займа и займа NRI. Проценты могут начисляться на ежедневной, ежемесячной, квартальной или годовой основе. Непогашенный основной заем в конце каждого из этих условий учитывается при расчете процентной ставки.

Кредиты могут быть классифицированы как обеспеченные или необеспеченные. Кроме того, они могут основываться на фиксированной процентной ставке или плавающей процентной ставке. В случае обеспеченных кредитов, вы обязаны залог вашего дома или любой другой ценной безопасности. В случае необеспеченных займов такого требования нет. Необеспеченные кредиты предназначены для ваших краткосрочных денежных требований, в то время как обеспеченные кредиты можно брать на более длительные периоды. Сумма ссуды, которая доступна под необеспеченной категорией, ограничена, тогда как, в случае обеспеченных ссуд, сумма ссуды может достигать очень больших пропорций в зависимости от стоимости вашего дома. Вы можете взять кредит под залог ценных бумаг или любого другого ценного актива, который банк готов принять.

Уровень интереса

Процентная ставка зависит от договора займа. Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей / переменной в зависимости от того, какой вариант вы использовали во время получения кредита.

• Простой процент начисляется только на основную сумму или на ту часть основной суммы, которая остается невыплаченной.
• Сложный интерес очень похож на простой интерес; однако со временем разница становится значительно больше. Эта разница объясняется тем, что невыплаченные проценты добавляются к сальдо. Другими словами, с заемщика начисляются проценты по предыдущим процентам. Если предположить, что основная часть или последующие проценты не были выплачены, долг рассчитывается по следующим формулам:
• Кредиты с фиксированной процентной ставкой - после согласования процентная ставка остается неизменной на протяжении всего периода кредита.
• Кредиты с плавающей / переменной процентной ставкой. Некоторые кредиты основаны на плавающей процентной ставке. В таких случаях процентная ставка, подлежащая уплате, связана с рыночной процентной ставкой, такой как основная кредитная ставка банка. Любое изменение официальной процентной ставки RBI может повлиять на ставку по вашему кредиту.

Некоторые банки предусматривают внутреннюю оценку заемщика по различным параметрам. Рейтинг или оценка присваивается каждому заемщику, и, соответственно, условия определяются банком. Более высокий кредитный рейтинг означает более высокие кредитные перспективы.

Обеспечение безопасности

В кредитных соглашениях обеспечение - это залог заемщиком конкретного имущества для обеспечения погашения кредита. Обеспечение служит для кредитора защитой от дефолта заемщика, то есть любого заемщика, не выплачивающего основную сумму и проценты по условиям кредитного обязательства. Если заемщик не выполняет своих обязательств по кредиту (из-за несостоятельности или другого события), этот заемщик утрачивает (отказывается) от имущества, заложенного в качестве обеспечения, и тогда кредитор становится владельцем обеспечения. Например, в типичной сделке по ипотечному кредиту недвижимость, приобретаемая с помощью кредита, служит залогом. Если покупатель не выплатит ссуду по договору об ипотечном кредите, право собственности на недвижимость переходит к банку.

Приравненные ежемесячные платежи (EMI)

EMI расшифровывается как «Приравненные ежемесячные платежи». Когда вы берете кредит, сумма, подлежащая погашению каждый месяц, рассчитывается таким образом, что все непогашенные взносы погашаются в конце срока кредита. Этот ежемесячный платеж, который включает в себя как проценты, так и основную сумму, называется EMI. Погашение кредита обычно производится с помощью чеков с датой сдачи или с помощью электронной системы таможенного оформления (ECS), которая напрямую связана с вашим банковским счетом. В случае системы электронного оформления погашение погашения автоматически списывается с вашего банковского счета в согласованную дату. Кредиты доступны на индийском рынке на срок от 6 месяцев до 25 лет. Точная продолжительность зависит от того, какой кредитный план вы выбрали, и обычно варьируется от банка к банку.

Вложения

В дополнение к сберегательному счету, инвестиции в акции и взаимные фонды могут помочь вам сэкономить на будущее. Хотя акции и паевые инвестиционные фонды могут потенциально получать более высокую доходность, чем обычные сберегательные счета, их стоимость также может уменьшаться в зависимости от преобладающих рыночных условий. Всегда разумно делать свою домашнюю работу и убедиться, что вы понимаете риски, прежде чем инвестировать.

Типы инвестиций

Запасы

Акция представляет собой частичную собственность корпорации. Акционеры владеют долей компании, выраженной в процентах от компании, и имеют право на долю прибыли. Акционеры даже могут голосовать за решения компании. Прибыль компании может быть разделена между акционерами и называется дивиденды. Дивиденды обычно выплачиваются акционерам ежеквартально. Акции торгуются на открытом рынке, что означает, что они могут зарабатывать деньги, когда стоимость акций, рыночная стоимость, увеличивается. Они также могут потерять деньги, когда стоимость уменьшается. Это может быть преимуществом, когда рыночная стоимость растет, но может быть недостатком, когда рыночная стоимость падает. Вы можете понять, почему «играть на фондовом рынке» может быть непросто, поэтому неплохо получить помощь от брокерской фирмы или консультанта с опытом работы.

Паевые инвестиционные фонды

Взаимный фонд - это портфель инвестиций, который управляется профессиональным инвестиционным консультантом. Он состоит из акций, облигаций и других инвестиций и принадлежит «взаимно» многим инвесторам. Когда вы покупаете акции, фонд использует деньги для покупки акций, облигаций и других инвестиций. Прибыль возвращается акционерам ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода в виде дивидендов. Преимущество взаимных фондов перед отдельными акциями заключается в том, что мелкие инвесторы могут воспользоваться советом профессионального менеджера по работе с клиентами, который распределяет инвестиции между различными компаниями или ценными бумагами, пытаясь ограничить убытки, если определенный рынок или отрасль не сделают так, как ожидается. Но имейте в виду, что это имеет некоторые из тех же рисков, что и покупка акций. Даже если ваши инвестиции теперь «диверсифицированы», и кто-то за вами следит, это все еще может уменьшиться в стоимости. Инвестирование в акции и взаимные фонды - отличный способ помочь вам сэкономить на будущем, но это может быть рискованным. Прежде чем инвестировать, убедитесь, что вы понимаете, как работают акции и паевые инвестиционные фонды.