Стоит признать, что у многих россиян до сих пор откровенно хромает финансовая грамотность. Если мы обратимся к статистике, то узнаем, что у 40% наших соотечественников вовсе нет никаких сбережений. Еще 48% уверены, что никогда не будут получать нормальной зарплаты, тем более, иметь возможность откладывать на будущее. Возможно, вся проблема кроется к неумении формировать дополнительные источники дохода и сберегать имеющееся. В этой статье мы расскажем, как в современных условиях перестать зависеть от зарплаты.
Банковские вклады
Один из самых распространенных и доступных финансовых инструментов - это банковские вклады. Тем более, что в России государство страхует все сбережения в размере до 1,4 млн рублей. Так что в случае краха финансовой организации деньги вернут.
Здесь все просто. Надо только выбрать банк, определиться со сроком и дополнительными параметрами вроде возможности частичного снятия и капитализации процентов.
Опасности здесь состоят в том, что в случае отзыва лицензии у банка вы лишитесь всех сбережений свыше застрахованных 1,4 млн рублей.
К тому же самим банковским сотрудникам доверять до конца нельзя. Встречаются прецеденты, когда банки принимали деньги на депозиты мимо кассы. Такие вклады не попадали под защиту страховки.
Наконец, основной риск заключается в инфляции. Банковские вклады - это возможность сберечь свои деньги, но не заработать. По итогам 2018 года инфляция составила 4,3%. При этом ставка по депозитам в основном была в районе 6%. Это значит, что реальный доход составит не многим более 1%.
Депозитные карты
Альтернатива вкладу - депозитные карты с процентом на остаток. Этот вариант подойдет тем, кому постоянно срочно требуются их сбережения. При этом есть возможность все равно получать небольшой доход.
В таком случае проценты начисляются каждый месяц. Ставки варьируются от 5 до 7 процентов. Риски те же, как дополнение, возможность банком поменять условия в любой момент по собственному усмотрению.
Накопительный счет
Это еще один вариант с правилами, аналогичными вкладу. Главное отличие - возможность в любой момент закрыть его. При этом проценты, заработанные вами, сохранятся.
У накопительных счетов ставки те же, что и по доходам на депозитных картах. Такой вариант подойдет клиентам, которые копят на что-то конкретное. Деньги находятся отдельно. К тому же у таких счетов, как правило, предусмотрено автопополнение.
Для всех банковских вариантов порог входа минимален. Достаточно суммы в 10 000 рублей.
Драгоценные металлы
Этот вариант можно считать переходным к фондовому рынку от чисто банковского обслуживания. В случае с драгоценными металлами вам будет предложено открыть обезличенный металлический счет.
По сути, это аналог депозита. Только на нем хранится определенный объем драгоценных металлов. Самые популярные из них - серебро, золото, палладий и платина.
Рисков здесь совсем немного. Правда, каждый из них весьма существенен. Во-первых, вы находитесь в сильной зависимости от биржевых котировок. Как только цена идет вниз, вы деньги теряете, если наоборот, то зарабатываете.
Подобные счета являются неким подобием биржевого субпродукта. При этом посредником между биржей и клиентом выступает банк. За это он берет комиссию. Также существует определенный тариф за его обслуживание.
С банком заключается договор, который содержит много ограничений. Например, продать металл вы можете только банку, в котором открыли счет, причем по строго определенным ценам. Также с этого дохода приходится платить налоги государству - 13%.
Пользоваться металлическим счетом хорошо тому, кто не желает вникать в сложности, существующие на бирже. При этом инвестор должен быть уверен в перспективности драгоценных металлов.
ПИФ
Еще один инструмент, близкий к фондовому рынку, это паевые инвестиционные фонды. Пай - это ваша доля в этом фонде.
В этом случае владелец передает свои деньги в управление компании, которая занимается инвестициями. В ее обязанности входит анализ рынка, на основании которого вырабатываются конкретные стратегии, приносящие доход.
Инвестор в этом случае избегает необходимости регистрироваться на бирже. Обязанности по сбору портфеля бумаг берет на себя управляющая компания. В этом случае также приходится платить налог на прибыль.
Преимущество ПИФов в их высокой потенциальной доходности. При этом и риски сохраняются достаточно большие. Нет никаких гарантий, что активы, которые раньше росли, будут продолжать это делать и в будущем.
Поэтому простейший способ инвестирования заключается в диверсификации. Он подразумевает под собой создание широкого портфеля вложений в разные сектора экономики, товары и индексы.
С помощью ПИФов вы можете инвестировать во всевозможные биржевые продукты. Купить пай можно за сумму от 1 000 рублей.
Биржевые продукты
Это непростой способ инвестирования, однако с развитием технологий у него появляется все больше сторонников.
Популярность биржевых продуктов в России обусловлена падением ставок по депозитам и обвалом рубля. Все это вынудило россиян искать более доходные инструменты.
Порог входа на биржу совсем небольшой. Вы можете начать торговать, имея 100 рублей. Например, акции "Газпрома" торгуются по 160 рублей за бумагу, а "Россети" и вовсе по 1 рублю. Но начинать с минимальной суммы не имеет смысла: доходность будет мизерная, ее едва хватит на комиссию брокера.
Начинать советуют с суммы минимум 30 000 рублей. На бирже всегда нужно помнить, что ваши средства не застрахованы. Нужно быть морально готовыми к тому, что вы можете их потерять. Также избежать убытков вам позволит четкая цель.
Рынок облигаций
Для начинающих инвесторов оптимальным считается рынок облигаций. Это максимально понятный инструмент, к тому же наименее рискованный.
В России самыми надежными считаются вложения в государственные компании, бумаги федерального правительства.
Акции компаний
Освоив облигации, можете переходить к торговле акциями компаний. Их стоимость определена рынком.
Для долгосрочных инвестиций рекомендуется научиться разбираться в финансовой отчетности крупных фирм. Также вас должны начать интересовать новости про очередное заседание совета директоров.
Помимо этого, есть много других инструментов, которые являются производными от базовых активов. Например, фьючерсные контракты и деривативы.
Краудлендинг
Этим заморским словом называют кредитование небольших компаний и предпринимателей. Данный метод инвестирования в России только начинает развиваться, но под него уже создаются отдельные платформы.
Войти на этот рынок можно с суммой от 10 000 рублей. Право выбора компании, которую вы будете поддерживать, остается за вами. В такой ситуации доходность превышает 35%. Однако и риски велики. Компания может просто обанкротиться. Тогда деньги никто не вернет.
Инвестиции в микрофинансовые организации
Это еще один новый инструмент. Он годится только тем, кто готов вкладывать крупные суммы. Порог входа на этот рынок стартует от 500 000 рублей.
Доходность начинается от 11%. Часто превышает 20% годовых. Риск только в отзыве лицензии у микрофинансовой организации или ее банкротстве.
Страховки при таком виде инвестирования нет никакой. Хоть микрофинансовые организации и обращают внимание своих клиентов на то, что работают по лицензии Банка России, однако она предполагает только саму возможность их функционирования в принципе.
В случае банкротства МФО деньги вкладчикам никто не вернет.
