Многие из нас перед выходом на пенсию задумываются, как им сводить свой личный баланс доходов и расходов, когда этот час «X» наступит. И строят собственную финансовую стратегию. И у большинства простых людей эта стратегия незамысловата: буду получать пенсию плюс есть кое-какие сбережения, которые можно понемногу добавлять к пенсии. При этом многие убеждены, что эти сбережения будут сохранены и даже приумножены.
К сожалению, вынужден вас разочаровать: приумножить вам вряд ли удастся, да и сохранить тоже. Сейчас попробую объяснить почему.
Но сначала о сбережениях. По результатам социологических исследований, в 2018 году только 36% россиян имели определенные накопления, так что остальным и сберегать нечего. А вот эти 36 процентов сбережениями называют сумму примерно 400 тысяч рублей и выше. Согласить, не огромные деньги. Эта цифра нам пригодится в дальнейших рассуждениях. Оказывается, четверть россиян продолжает хранить деньги , не доверяя банкам, дома, что называется, «под подушкой». При таком способе хранения и обсуждать нечего – инфляция все накопленные деньги достаточно быстренько «скушает». Поэтому разные-разные финансовые аналитики, консультанты, эксперты и прочие «говорящие головы» советуют с телеэкранов, как сохранить накопленные за жизнь средства. Однако, часто они немного не договаривают.
Самый распространенный совет россиянам от специалистов – поместить деньги в банк на депозит. Но куда понесет свои кровные обычная пенсионерка в обычном провинциальном городке или в районном центре, или на селе? Правильно – в наш любимый и вечный Сбербанк. Да у неё в принципе и вариантов других нет – в маленьких городах и в сельской местности Сбербанк – практически монополист. А какую процентную ставку предлагал Сбербанк в 2018 году? В диапазоне 3 – 5 процентов годовых. Спасла ли такая процентная ставка от инфляции? Убежден, что нет. Росстат в 2018 году заявил, что инфляция составила 4,2 %. Но многие известные эксперты оценили реальную инфляцию в 10% и более. И я с ними согласен. Думаю, что и вы почувствовали реальный уровень инфляции в прошлом году по ценам в магазинах. Так что деньги на депозите – это, конечно, не под подушкой, но тоже достаточно быстро обесцениваются.
Ладно, если не депозит, то можно еще поучаствовать в инвестиционных программах различных финансовых структур. Здесь, конечно, проценты повыше, но и риски возрастают. И государство, что важно, эти риски не страхует. Так что для большинства этот способ инвестиций не подходит – и рисковать последними денежками страшно, и финансовой грамотности у большинства не хватает, да и для многих финансовых компаний ваши маленькие суммы (помните цифру в начале?) не очень интересны.
Еще один широко распространенный способ – вложить свои сбережения в иностранную валюту, в доллары или евро, кому что больше нравится. Надежда здесь не на проценты – они по валютным вкладам минимальны, а на изменения курса валюты по отношению к рублю. Где хранить ваши доллары и евро практически все равно – или в банке, или «под подушкой», так как, повторяю, банковский процент минимальный. А с курсом как повезет – может подрасти, и останетесь «в плюсе», а может и снизиться, в этом случае потеряете больше, чем на депозите. Так что гарантий сохранения сбережений конверсия их в валюту тоже не дает.
Наконец, до сих пор некоторые консультанты советуют вкладывать деньги в недвижимость. Опять вынужден вас разочаровать – времена, когда можно было купить квартиру и через пару лет её выгодно перепродать, прошли и, похоже, безвозвратно. И цены на недвижимость не растут, и продать квартиру стало тяжело, и расходов с инвестиционной квартирой полно.
«Так что же делать?» - спросите вы. «Как жить на пенсии?». А я отвечу вам: чтобы достойно жить на пенсии, не имея значительных (повторяю: значительных!) сбережений, нужно зарабатывать. Как? А это тема следующего нашего разговора.
