Есть очевидные вещи, а есть нюансы, о которых в банке вам обычно не скажут. Но именно из-за этих нюансов можно остаться на бобах, потерять миллионы, окончательно испортить себе нервы и загреметь в настоящую долговую яму.
№1 Не берите ипотеку без первоначального взноса
Ситуации бывают разные и, конечно, банки, которые уже вложились в строительство дома (а именно они обычно и предлагают ипотеку без первоначального взноса), будут рады возможности «отбить» свои деньги.
Но, условно говоря, каждые 100.000 кредита (с учетом многолетнего погашения) это еще 100 – 200 тысяч сверху, которые вам придется возвращать. Не лучшая математика.
№2 Ни за что не берите ипотеку в валюте
Даже если в банке вас уверяют, что курс доллара или евро падает. Да, там может быть более низкий процент. Да, выглядит соблазнительно.
Надеемся, вы еще помните 2014 год и взлет доллара фактически в 2 раза за какие-то пару месяцев. Пересчитывать вам ипотеку в таком случае никто не будет. А шанс на то, что в ближайшие 10 лет рубль как-то резко подорожает относительно доллара (давайте смотреть правде в глаза) исчезающей низок.
№3 Никогда не берите длинную ипотеку
Максимальный рациональный срок ипотеки – 10 лет.
Да, сейчас практически любой кредит можно погасить досрочно и без штрафов, а меньший ежемесячный платеж выглядит весьма соблазнительно (на случай, если будет форс-мажор). Но на практике (и в банке вам этого, конечно, не скажут) практически никто не гасит кредит досрочно.
Потому что на что потратить лишние средства, найдется всегда.
С учетом действующих процентных ставок, при оформлении ипотеки на 20 лет, вы переплатите 2 – 2,5 цены!
№4 Никогда не берите плавающую ставку
Сколько бы вам ни пели про то, что сейчас ставка падает, вы потом сэкономите. Сегодня падает, а завтра опять взлетит.
Потери при плавающей ставке могут выражаться в сотнях тысячах рублей в год. Только задумайтесь – повышение ставки на 1% при покупке однокомнатной квартиры уже приведет к тому, что вам придется в год платить на 35 – 50 тысяч больше.
№5 Не берите ипотеку с запретом на рефинансирование
Кстати, часто заемщики даже не знают, что у них в договоре есть такой запрет. Поэтому обязательно – обязательно! – внимательно читайте договор. Условия по ипотеке без рефинансирования внешне могут казаться более привлекательными (например, иметь более низкую процентную ставку), но, если за 20 лет найдется предложение сильно более выгодное, вы еще как об этом пожалеете.
Не забудьте посмотреть и чтобы за рефинансирование не было штрафов – такие «экзерсисы» тоже встречаются.
№6 Никогда не оформляйте ипотеку без сравнения
Сейчас море различных предложений. И даже, если в выбранном банке у вас зарплата, вклад, кредитка и вообще вы с ним «не разлей вода» десять лет, все равно нет никаких гарантий, что в другом банке вам не предложат более выгодные условия.
Помните, речь идет не о пяти рублях, а о миллионах – тут каждые полпроцента важны.
Изучайте сайты со сравнением условий, собирайте максимум информации – это позволит сэкономить сотни тысяч, а может, и миллионы рублей.
№7 Не берите ипотеку во время кризиса
В кризис есть два четких правила – избавляться от долгов и копить подушку безопасности. По-другому никак. Потому что растут риски потерять работу, начать получать меньшую зарплату и т.д. Кроме того, непредсказуемо увеличиваются месячные траты, и сможете ли вы себе позволить конкретный ежемесячный платеж через год-два, не знает никто.
Кроме того, в кризис начинают падать цены на квартиры. А значит, немного подождав, вы сможете приобрести недвижимость существенно дешевле.
№8 Не берите ипотеку с платежами больше 20% от дохода
Да, банки готовы одобрить кредит и при платеже до 30% дохода. Но на практике всегда нужно учитывать риск форс-мажоров (сокращение дохода, экстренные траты и т.д.).
Опасно думать, будто, если банк одобрил ипотеку, то все нормально, потому что они сами заинтересованы в том, чтобы не было просрочек платежей.
№9 Помните, что ипотека – это не только стоимость квартиры
Одна из самых частых ошибок – люди впритык рассчитывают, чтобы хватило на квартиру… и окончательно погрязают в долгах. Потому что есть еще комиссии, расходы на страховку и главное – ремонт!!!
Кстати, рассчитывая ремонт, не забывайте золотое правило – множьте сумму по смете на 2. Останутся деньги – хорошо. Но практика показывает, что даже в надежных ремонтных компаниях никогда не укладываются в первоначальные расчеты.
№10 Никогда не берите ипотеку без страховки
Страховка страховке рознь. И если при оформлении потреб.кредита она еще может показаться лишней (хотя и тут есть свои нюансы, часто при оформлении страховки процент в итоге снижается настолько, что это оказывается более выгодно), то в случае с ипотекой – это просто must have.
Никто не может знать, что с ним случится через 5-10-15 лет. Если вы потеряете трудоспособность или с вами (не дай Бог!) что-то случится, вашей супруге/супругу будет достаточно горя, чтобы еще бегать и искать деньги на погашение кредита. Пожалейте своих близких и позаботьтесь о них!
№11 Не берите ипотеку, если у вас нет стабильного дохода
Ведь речь идет о крупной сумме и долговременных обязательствах. Прежде чем брать ипотеку, вы должны на 100% быть уверены, что в течение всего срока погашения долга вы будете стабильно получать не меньшую сумму, чем сейчас.
№12 Не берите в ипотеку квартиру в старом доме
Она будет только дешеветь. Продать ее будет с каждым годом все сложнее. И в целом через 5 – 10 лет получится, что вы заплатили много больше, чем стоит такая недвижимость. Да еще и в кредит с переплатами. Брать в кредит осмысленно только новые квартиры, которые со временем действительно поднимутся в цене.
№13 Не берите ипотеку, если у вас разлад в отношениях
Чаще всего мужа или жену вписывают созаемщиками. А погашение ипотеки при разводе – то еще удовольствие. Это не говоря о том, что достаточно редко людям удается мирно разойтись. Не рискуйте своим душевным спокойствием. Если семейная лодка дала трещину, лучше займитесь этим вопросом.
№14 Не берите ипотеку, пока не накопите 6-месячный бюджет
Как мы уже рассказывали в этой статье, по статистике, каждые 10 – 15 лет у людей случается большой финансовый форс-мажор. А ипотека – предприятие длительное. Что-нибудь случится обязательно. И вот тогда без финансовой подушки никак.
Сначала отложите на счет сумму, которая равна бюджету семьи на 6 месяцев, а потом уже задумывайтесь об ипотеке.
Очевидное, но стоящее упоминания – эту «подушку» до полного погашения ипотеки трогать нельзя.
Понравились советы? Ставьте лайк J
Делитесь статьей с друзьями и обязательно подписывайтесь на наш канал.
А если у вас есть свои советы, когда не стоит брать ипотеку, обязательно оставляйте их в комментариях.
