В прошлой статье я немного рассказал про стоматологические страховки ДМС (добровольное медицинское страхование). В этой статье расскажу о о двух главных вариантах стоматологических страховок.
Главное различие различных вариантов - это способ оплаты. Бывает "предоплатная" схема, а бывает "оплата по факту".
С оплатой по факту все просто и понятно. Пациент (вернее, работодатель пациента, ибо такие страховки у нас пока в подавляющем большинстве только корпоративные) платит за страховку и целый год имеет возможность обратиться к стоматологу в рамках страховой программы. Заболел зуб - сходил полечился, а страховая компания (СК) оплатила клинике это лечение. Если зубы не заболели, то страховая компания положила себе деньги в карман. Если зубы заболели, то потеряла не слишком много, т.к. все риски заложены в страховую премию.
И тут кто-то очень умный придумал другую схему. "Почему бы не переложить все риски на кого-то еще", - подумал этот кто-то и придумал предоплатную схему. СК получила деньги от предприятия, сразу из них отложила свой процент и договорилась со стоматологической клиникой, что перечислит ей часть этих денег за лечение. Если пациент не придет лечиться, то клиника ничего возвращать не будет, а положит их себе в карман. А если придет - то клиника лечит его по полной программе, даже если стоимость лечения в разы превысит полученные деньги. Таким образом, СК получает свои деньги вообще без всяких рисков, а весь риск перекладывается на клинику.
А теперь представим поведение владельца клиники. Как правило, за каждого пациента перечисляется очень небольшая сумма. Иногда это 50 долларов, иногда больше. Зависит от количества застрахованных и от того, как СК договорится с владельцем клиники.
Что такое 50 долларов сегодня? За эти деньги можно полечить половину зуба или почистить зубные отложения, не больше. А у пациента может быть и несколько кариесов за год. Поэтому каждый явившийся пациент приносит клинике убыток. Надежда только на то, что больше половины застрахованных наплевательски относятся к своему здоровью, не платят из своего кармана за эту страховку и потому просто не приходят. Таким образом они несколько компенсируют потери, но далеко не всегда.
Что делает владелец клиники, который получил всю сумму (весьма небольшую) на год вперед, давно потратил ее, и тут вдруг приходится еще и лечить застрахованных на суммы куда большие? Он старается уменьшить потери. Каким образом это можно сделать?
1. Проинструктировать врачей о том, что страховых пациентов нужно лечить как можно меньше (не замечать некоторых кариесов, не лечить сразу много и т.д.)
2. Уменьшить себестоимость лечения, для чего применять самые дешевые материалы и методы.
3. Платить врачам за страховых пациентов меньший процент.
В общем, рынок есть рынок. Мало кто устоит от соблазна сэкономить деньги. Да, репутация и все такое, но доказать что-то будет практически невозможно. Врачи до последнего будут утверждать, что кариеса там не было, материал пломб проверять на ценность никто не будет, а финансовые отношения работодателя и врачей это их личное дело.
Получается, что при предоплатной схеме крайним всегда остается пациент, которого всячески будут футболить, стараться не лечить слишком много и слишком качественно.
Как этого избежать? Да все просто. Лечитесь по факту. Клинике выгодно вылечить пациента по полной программе и получить за это живые деньги. В этой схеме тоже есть кое-какие подводные камни, но они куда меньше, чем в предоплатной.
Не забывайте подписываться на этот канал. Лайки, репосты и комментарии приветствуются.
