В свете глобализации и ускоренного экономического развития, может показаться шокирующим, что 1.7 миллиарда мирового населения не имеет банковского счёта. До недавних пор это бы означало финансовую изоляцию четверти населения планеты, но облегчение доступа к мобильным телефонам и технологии блокчейн в корне меняет дело. Любопытным стал кейс Кении, где умудрились познакомить население с простейшими, но ранее недоступными финансовыми услугами в обход традиционной практики, при этом превзойдя мировые показатели. Всего за 10 лет финансовое вовлечение увеличилось с 6,5% до 73% и не без помощи цифровых денег.
Но это не то, о чём вы подумали.
Исключенные из жизни
Миллиарды людей, исключённых из финансовой системы, лишены доступа к традиционным финансовым услугам, без которых мы уже не представляем себе жизни. Недостаточное финансовое вовлечение, то есть отсутствие банковских счетов у определённой части граждан, обсуждается и в развитых странах. Однако настоящей проблемой оно становится в развивающихся странах, где депозиты, денежные переводы или простые займы могут быть недоступны более чем половине населения. Неудивительно, что финансовая изоляция идёт рука об руку с бедностью, и в таких странах, как Бангладеш, Колумбия, Эфиопия или Нигерия самый высокий в мире процент «изолированных». Их включению в мировую финансовую систему мешают бюрократия, необходимость преодолевать большие расстояния до ближайшего банка и сопутствующие расходы. Особенно низок охват финансового обслуживания в сельских регионах: 235 миллионов человек всё ещё получают выплаты наличными.
Кения тоже была в числе развивающихся стран, страдающих от финансовой изоляции: в 2007 банковскими услугами пользовалось едва ли 6,5% населения. Пока на рынок не вышла M-Pesa.
Революция M-Pesa
Тогда в странах Африки и Латинской Америки и без того высокая стоимость транзакций усугублялась инфляцией. В то же время широкое распространение мобильных телефонов сделало их сравнительно дешёвыми, и телефонами обзаводилось всё больше людей. К сожалению, на пути доступа к мировой финансовой системе всё ещё оставались препятствия, решающим из которых был недостаточный доступ к интернету. В условиях бедности и неразвитой инфраструктуры примитивные виды транзакций всё ещё были в ходу, но принимали новую форму. Так, в Кении предоплаченные мобильные минуты стали товарными деньгами: люди обменивали их по бартеру на другие продукты или услуги.
Safaricom, крупнейший кенийский мобильный оператор, увидел возможность в сложившейся ситуации. Было решено разработать сервис, который позволял бы пользователям совершать дешёвые денежные переводы. M-Pesa стала отдельной платёжной системой, независимой от традиционных банков. В интернет-подключении также не было необходимости, потому что транзакции совершались через SMS. Стоимость услуги была несравнима с конскими комиссиями, которые безнаказанно снимали никому не подотчётные посредники, пользуясь отсутствием конкуренции. Абонентской платы и вовсе не было. Невероятный успех M-Pesa проще представить в цифрах: финансовая вовлечённость населения выросла на 66,5%.
Стоит ли говорить, что традиционные финансовые институты захотели отхватить свой кусок пирога. Партнёрство с CBA Bank привело к созданию услуги по предоставлению займов M-Shwari и дальнейшему расширению мобильно-денежной экосистемы. Облегчив доступ к базовым транзакциям населению, исключенному из финансовой жизни, Кения умудрилась ещё и поставить мировой рекорд. Считается, что на сегодняшний день у страны самый крупный на планете рынок мобильных денег из расчёта на душу населения.
Темная сторона монеты
Несмотря на оглушительный успех M-Pesa у себя на родине, совершение свободных международных денежных переводов и получение средств из-за границы всё ещё было для кенийцев проблемой. Для её решения в 2011 году была создана BitPesa — первая в мире биржа, объединившая мобильные деньги и биткоин. Конечно, MoneyGram и Western Union могли бы стать достойными альтернативами, если бы пользователям не приходилось терять деньги на конверсии и дни на обработке платежей. Благодаря M-Pesa, кенийский рынок уже по-своему протестировал цифровые деньги, а население привыкло использовать мобильный телефон для совершения транзакций, поэтому прочный фундамент для настоящей цифровой революции оказался уже заложен.
Какой бы популярностью M-Pesa ни пользовалась дома, её узнаваемость была всё же ограничена охватом мобильного оператора (хотя Vodafone, которому принадлежит Safaricom, и оперирует сейчас более чем в 10 странах, включая Восточную Европу). Широкая, но отдельная экосистема, не могла бы полностью внедриться в мировую финансовую систему, по крайней мере не без помощи блокчейна. Однако блокчейн-стартап не считал M-Pesa конкурентом. Наоборот, основательница BitPesa Элизабет Росиелло решила, что было бы недальновидно не воспользоваться доминированием мобильной платёжной системы в Кении и не предоставить возможность переводить цифровую валюту на аккаунты M-Pesa по аналогии с криптовалютными кошельками. Однако мобильный оператор всё-таки вставил палки в колёса: инициатива закончилась для BitPesa судебным разбирательством в 2015 из-за трудностей с легальным обоснованием торговли биткоином. Чтобы продолжить предоставлять услуги населению, бирже пришлось пойти в обход и заключить соглашения с японскими и китайскими операторами.
Путь к принятию
BitPesa не только позволяет проводить международные платежи, но и помогает местным компаниям вести бизнес по всему миру и привлекать средства как в Кению, так и во весь регион, включая Танзанию, Нигерию и Уганду. И хотя количество пользователей криптобиржи на данный момент далеко от 30 миллионов кенийского оператора, стартап имеет куда больший потенциал для международного роста.
Оптимисты утверждают, что полноценная криптореволюция у Африки ещё впереди. Тем временем повсеместному распространению криптовалют мешает то, что биткоин всё ещё торгуется в регионе с высокой наценкой. Forbes называет в числе препятствий также низкую распространённость кредитных карт. Однако для M-Pesa это не стало серьёзным барьером, лишь промежуточным шагом развития финансовой системы, через который удалось перескочить.
Как оказалось, повальное распространение цифровых денег в Кении не связано с бумом криптовалют, по крайней мере, в привычном понимании. Этот кейс скорее иллюстрирует небывалый скачок финансового вовлечения населения, который, как в одном из интервью выразился инвестор Трейс Майер, «пропускает целые этапы развития валют, перескакивая от наличных денег прямиком к биткоину».
Ванесса Имрит
