В последние годы финансовая грамотность стала частой темой. Ее однозначной частью является планирование. Это в основном означает стремление к готовности к ожидаемым и неожиданным расходам.
Что такое финансовое планирование?
Финансовое планирование не о продуктах, продажах и высокой прибыли. Речь идет о долгосрочном и систематически управляемом создании активов, резервов и хеджировании рисков. Дело в том, чтобы заранее подготовиться к ожидаемым и неожиданным расходам. И все это имеет свои связи.
На что это похоже?
Люди могут планировать на короткий срок, недели или месяцы. И они отдают предпочтение краткосрочным целям за счет долгосрочных и стратегических.
Что подразумевается под краткосрочными целями?
Люди планируют путешествовать, отдыхать, подарки, машину и тому подобное. Их приобретение приносит немедленное удовлетворение. Это связано с современной потребительской культурой, когда люди «спешат», что все нужно прямо сейчас. Это не означает, что краткосрочные цели не должны планироваться. Я имею в виду, что для краткосрочных целей мы не должны забывать о долгосрочных. Что на практике означает думать о том, что и как будет через десять или более лет, адаптировать свои планы и ресурсы.
Сложно ли расставить приоритеты в своем будущем за счет настоящего момента?
Это не наука. Все, что вам нужно сделать, это сосредоточиться на долгосрочных и стратегических целях, которые обязательно связаны с финансами. Вот почему планирование жизни является естественным с точки зрения финансов в развитых странах.
Одна вещь - это план, другая - реализация. Как обстоят дела на самом деле?
К сожалению, люди часто обращаются за неподходящими продуктами. Они экономят на пенсии через страховые продукты или используют сберегательные счета или строят сбережения для долгосрочных горизонтов. Различные кредитные продукты (потребительские кредиты, кредитные карты, овердрафты, краткосрочные кредиты и т. д.) представляют собой отдельную главу. В частности, овердрафты и кредитные карты, как это ни парадоксально, преимущественно предназначены для кредитоспособных клиентов, поскольку им удается погашать кредиты в беспроцентные периоды. Но эта роскошь не может быть предоставлена обычным смертным, который обычно остается намного дольше в зоне интереса.
Как эксперты оцениваете финансовую грамотность людей?
Проблема в том, что мало кто задумывается над вопросами, связанными с финансами и будущим. Люди обычно смотрят на свои планы всего на несколько месяцев, максимум лет. Но что будет через 10, 20 или 30 лет, люди не решают. Они говорят, что это далеко, и никто не знает, что будет. Но это не так (например, перспективы пенсионной системы очень неопределенные из-за демографических факторов). Каждый может начать. Все, что он должен сделать, это успокоиться и попытаться ответить на некоторые важные вопросы (в идеале в письменной форме).
Какие они?
Как я буду готов к ситуациям, которые произойдут через 10, 20 или 30 лет? Что я буду ожидать от жизни и как я это переживу? Какова моя нынешняя жизнь и как она будет выглядеть на пенсии? И где я буду брать деньги?В качестве альтернативы, что мне делать с деньгами, которые у меня есть, чтобы я не потерял их и не мог их извлечь? Это очень индивидуальные потребности. Это очень индивидуальные потребности. Люди думают по-разному и имеют разные цели и желания.
Что например?
Это может быть покупка собственного дома, его реконструкция, а также свадьба, создание семьи, период отпуска по уходу за ребенком, новая машина, поддержка детей во время учебы. Ну и конечно же выход на пенсию. Для чего они будут жить, когда выйдут на пенсию. Когда они захотят перестать работать.
Что еще люди должны планировать?
Деньги для детей, хотя их нельзя понимать буквально. Это сбережения, например, в период обучения детей, а не только непосредственно для них (стартовый взнос, как иногда называют). Это также может быть жилье для молодых людей или досрочное погашение ипотеки.
Как россияне вообще обращаются с деньгами?
В целом, мы все еще мало инвестируем, тем самым значительно грабя наше будущее. Таким образом, мы не достигнем разумной прибыли и проиграем борьбу с инфляцией. В долгосрочной перспективе (десятки лет) поэтому риск не инвестировать больше, чем инвестировать. Однако, конечно, необходимо инвестировать разумно и в долгосрочной перспективе, то есть не делать ставки на одну карту, инвестировать в соответствии с проверенными правилами и принципами, основная цель которых заключается в защите от инфляции.
Во многих странах люди автоматически откладывают часть своего дохода, когда начинают работать. Сколько нужно в идеале сэкономить?
Это очень индивидуально. Но скажем, например, что 10% дохода должно быть отведено для долгосрочных стратегических целей. Мы должны отложить еще 10-20% в пользу краткосрочных резервов. Остальная часть дохода может быть использована для всего остального.
Делитесь своими мыслями, задавайте вопросы в комментариях. Хотите узнать как правильно ставить цели? Подписывайтесь на канал, дальше будет лучше.