В работе с клиентами я всё чаще сталкиваюсь со смешением понятий страхования и инвестирования. Поэтому открываю цикл статей, где буду объяснять, что такое страховки, какие из них - рисковые, а какие инвестиционные, и что кому подходит.
В отдельных статьях буду приводить кейсы - сравнение российских и зарубежных предложений. Не переключайтесь!
Рисковые страховки: понятие и виды
Рисковая страховка - часть защитной стратегии для капитала семьи.
Защищает инвестора от конкретных рисков. Можно выбрать набор рисков и объём защиты. Страхователь платит за возможный риск. Если что-то случается, он получает больше того, что заплатил. Если ничего не случается – плата остаётся у страховой компании.
Разновидности рисковых страховок следующие:
- Страхование ответственности (например, автовладельца);
- Личное страхование: жизни, от несчастных случаев и болезней, медицинское;
- Имущества: КАСКО, квартиры, другого имущества
В инвестировании чаще всего речь идёт о страховании жизни и страховке от болезней и несчастных случаев. Дело в том, что инвестиции - это всегда история о будущем. А в будущем может случиться что угодно. Неплохо было бы подстраховать себя, свою семью, жизнь и здоровье.
Как работают рисковые страховки
Множество людей «скидываются» в общий котёл. Если у кого-то из участников наступил страховой случай, он получает из этого котла денег больше, чем внёс – на ликвидацию последствий события. Остальные участники, у которых ничего плохого не случилось, просто оставляют свои деньги.
Защита возникает благодаря договору внутри сообщества и обеспечивается за счёт тех участников, у которых риск не был реализован.
Страховая компания – посредник, который регулирует процесс перераспределения. Собирает деньги, выставляет условия, проверяет документы при наступлении страховых случаев, платит. За всё это страховая компания берёт комиссии.
Сколько нужно собрать взносов для необходимых выплат? Ответ на этот вопрос даёт статистика. Если за последние десять лет из ста застрахованных квартир страховой случай в среднем за год случался один, и урон составлял 100 тысяч рублей, то по статистике каждый застрахованный должен «скинуться» на 1000 рублей. Плюс обеспечить работу агента, плюс небольшую прибыль – получится взнос, например, 1500 рублей.
И тут начинаются нюансы. На американском рынке прибыль страховщика ограничена законом – рентабельность не более 5%! То есть цель страховой компании – обеспечить необходимые выплаты, прокормить себя и своих сотрудников и заработать чуть-чуть для акционеров. Буквально самую малость.
В России прибыль не ограничена! Поэтому страховые компании заинтересованы в том, чтобы собрать побольше и всячески оградить себя от выплат. Отсюда и миллион условий, когда страховка «не работает». И бесконечные придирки. И бесчисленный штат, чтобы бюрократии было как можно больше.
Страховки за рубежом стоят не так дорого, как отечественные! И ограничительных условий в них намного больше. В последующих статьях я ещё сравню условия на примерах.
Кому необходимо рисковое страхование жизни
Страхование жизни имеет смысл приобретать в том случае, если от одного кормильца зависят несколько иждивенцев. Например, муж работает, а жена сидит с детьми. Либо если дочь - единственный кормилец своих престарелых родителей и хочет создать для них защитный фонд на всякий случай.
Стоит хорошенько подумать, стоит ли покупать страховку жизни, если в семье двое работающих взрослых и каждый в отдельности потенциально мог бы обеспечить нужды иждивенцев.
Если всё же страховка жизни необходима, внимательно сравните российские возможности с зарубежными! Об этом - в следующей статье.
Плюсы рискового страхования:
· Можно выбрать риски для страхования;
· В случае непредвиденных событий не приходится платить из собственного кармана;
· Быстрота и удобство заключения договора (часто – онлайн)
Минусы рискового страхования
· Уплаченный взнос не возвращается
Другие интересные статьи:
Почему трудно копить?
Как научиться копить?
Видео на канале:
Сколько денег нужно для инвестиций?
Понравилась статья? Ставьте лайк, комментируйте, делитесь в соцсетях!
Подписывайтесь на канал, чтобы получать ещё больше интересных материалов!
Много новых интересных статей тут:
Если у Вас есть любые вопросы по темам личных финансов и инвестиций, можем обсудить их лично! Первая 30-минутная консультация - бесплатно!
ЗАПИСЬ
