Что такое потребительский кредит, предоставляемый банком или финансовой компанией?
Потребительский кредит - это займ, который покрывает эксплуатационные расходы заемщика и выдается ему индивидуально и только для личных нужд. Этот вид займа не оформляется для нужд, связанных с профессиональной или коммерческой деятельностью клиента.
В категорию «потребительских кредитов» не входят:
1. Займы на сумму менее 200 и более 75 000 евро.
2. Кредиты, включающие выплату процентов или другие расходы, связанные с финансированием покупки земли или зданий.
3. Кредиты, оформленные на срок более пяти лет под залог недвижимости.
Потребительский кредит можно запросить у банков и уполномоченных финансовых компаний. Кредитор при этом может использовать для оформления займа агентов и кредитных брокеров, которые являются кредитными посредниками.
Если потребительская ссуда используется для покупки товара или услуги, часто заемщик может напрямую обратиться в пункты продажи, например, в автосалоны, которые выполняют все действия по подготовке договора займа.
Потребительский займ: Кто может его запросить?
Потребительский займ предоставляется частному лицу, которое покупает товар или потребительскую услугу в рассрочку.
Сторона, запрашивающая кредит, возмещает его финансовому учреждению, которое предоставляет займ в соответствии с условиями, установленными кредитным договором. Например, с помощью потребительского займа возмещение расходов на покупку автомобиля может быть произведено 24 частями ежемесячно.
Потребительский кредит - это займ, предоставленный банками или финансовыми компаниями, позволяющий бенефициару приобрести товары и услуги и оплатить при этом расходы в рассрочку. Как правило, такие займы - это краткосрочные кредиты, такие как личные ссуды.
В России единственными субъектами, уполномоченными предоставлять потребительские кредиты, являются банки и финансовые посредники, зарегистрированные в соответствующих реестрах. Эти субъекты могут предоставлять потребительские кредиты исключительно физическим лицам, а не компаниям или учреждениям.
По этим причинам исключается любая деловая мотивация в отношении потребительских кредитов и, следовательно, покупка товаров и услуг, предназначенных для профессиональной и трудовой деятельности. Таким образом, целью предоставления кредита является финансирование текущих расходов семей с целью поддержания их потребления.
Потребительский кредит: Виды финансирования
Потребительские ссуды могут быть предоставлены в форме личных займов, кредитных карт, консолидации долга и ссуд, обеспеченных зарплатой. Кроме того, можно выделить два вида кредитов, которые подпадают под потребительский займ: целевые и незаконченные кредиты. Основное различие между этими двумя типами займов заключается в том, что в окончательных ссудах деньги выплачиваются непосредственно продавцу актива, например, в рассрочку при покупке автомобиля или при помощи кредитной карты.
Вместо этого, для незавершенных займов сумма денег выплачивается заявителю без покупки конкретного товара или услуги, поэтому в этом случае заявитель может распоряжаться суммой без каких-либо обязательств. Ниже перечислены наиболее распространенные формы финансирования потребительских кредитов:
1. Персональная ссуда: Предоставляется для удовлетворения общих потребностей клиента в ликвидности. Кредитор выплачивает сумму потребителю в виде единого платежа, а заемщик возвращает ее в рассрочку. Чтобы защитить себя от риска невозврата, кредитор может запросить у клиента личные гарантии и оформление страхового полиса.
2. Делегирование выплат по кредиту: Наемные работники (государственные и частные) и пенсионеры могут погасить заемную сумму, передав кредитору до одной пятой от своей заработной платы или пенсии. В этом случае работодатель или учреждение социального обеспечения удерживает взнос из заработной платы или пенсии и выплачивает его кредитору.
3. Открытие текущего счета кредита: Банк обязуется внести сумму на текущий счет клиента максимальную заранее установленную сумму. Чтобы иметь доступ к этим деньгам, клиент платит комиссию банку, а за использованные суммы он платит только проценты, указанные в кредитном договоре.
4. Кредит с использованием кредитной карты: С помощью возобновляемой кредитной карты ее владелец не только имеет доступный платежный инструмент, но и получает реальный займ, который он может использовать для совершения покупок непосредственно у продавцов или для снятия наличных.
Ссуда при этом погашается в рассрочку и с процентами по ставке, которая обычно является переменной. Карту можно использовать до тех пор, пока не будет достигнут максимальный лимит денег (потолок), установленный кредитором.
Всякий раз, когда используемая сумма (основная сумма) погашается в рассрочку, эта сумма может быть повторно использована с помощью карты. Именно поэтому карта называется «возобновляемая».
5. Завершенный кредит: Окончательный заем, или «связанный заем», который представляет собой ссуду, связанную с покупкой определенного товара, который подлежит погашению в рассрочку. Потребитель также оформить завершенный кредит непосредственно у продавца, который имеет соглашение с одним или несколькими банками или финансовыми компаниями. Контракт должен содержать подробное описание товаров или услуг с указанием их цены.
Гарантии и интересы банка
Чтобы получить доступ к потребительскому кредиту, необходимо предоставить банку гарантии, которые, однако, более ограничены, чем в долгосрочных кредитах. Обычно банку от заемщика требуется информация о следующих показателях:
- доход;
- текущий счет;
- отсутствие заявителя в списке плохих плательщиков.
Как только кредит получен, клиент обязуется постепенно погасить капитал, полученный по кредиту, и выплатить проценты в соответствии с договоренностью о подписании контракта. Погашение займа обычно происходит постепенно и периодически в рассрочку, как правило, ежемесячно.
Любой человек может подать заявку на оформление потребительской ссуды. Однако для её получения необходимо доказать, что заемщик способен вернуть сумму, полученную в кредит, в установленные сроки. Эта способность погашения называется «кредитоспособностью клиента» и оценивается кредитором до предоставления займа.
Прежде чем заключить договор или дать согласие на значительное увеличение предоставленной суммы, кредитор должен собрать информацию о способности потребителя погасить займ. Фактически, существуют банки данных, государственные и частные, которые собирают информацию о финансировании, полученном от граждан, а также любую негативную информацию о неплательщиках, такую как отказ в финансировании или невыполнение обязательств при выплате взносов.
Если вам понравилась статья, то просьба поддержать лайком и подпиской. Также вы можете помочь автору погасить ипотеку (даже 1 рубль - огромная помощь).
