Данная статья достаточно большая,в виду того что коротко на этот вопрос ответить просто нельзя!!,но здесь можно наверняка найти ответ!! Здесь весь список кредитов,смотрите по заголовкам.
Расторжение брака между мужем и женой как делить кредит?
Как известно, имущество супругов, нажитое в браке, считается общим. Но как же быть с долгами супругов? Если они возникли за время пребывания в браке, то такие долги будут считаться общими, следовательно, и при разводе.
Как определить личные долги и долги супругов
В период брака каждый из супругов может накопить достаточно внушительную суммы долгов. В подавляющем большинстве случаев судом они признаются общими, а, следовательно, подлежат разделению во время бракоразводного процесса. Такие долги могут появляться в самых разных сферах деятельности, хотя у многих они ассоциируются в основном с кредитами и налогами. Но речь может идти и о коммунальных платежах, и о каких-то частных долгах, и о необходимости компенсировать убытки соседям от неправильной эксплуатации имущества — например, если из-за неисправного крана. Если имущественный ущерб взыскивается в судебном порядке, то такая задолженность становится обоюдной, поскольку квартира, в которой произошел инцидент, является совместно нажитой собственностью супругов, и можно сказать, что они оба халатно отнеслись к своим обязанностям. Однако законом определяются и так называемые персонифицированные долги, то есть те, что будут числиться на одном из супругов.
Пример
Например, если один из них будет зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, то его обязательства перед деловыми партнерами рассматриваются как его личные. То же касается долгов по сделкам, которые один из супругов заключает от своего лица. Если проверка его деятельности как ИП привела к возникновению долга по административному штрафу, то это тогда тоже считается личной задолженностью.
Личная принадлежность долга
Бывают и другие ситуации. Например, муж или жена лечились в стоматологической клинике и если на момент развода они еще не успели оплатить задолженность за эту услугу, то долг считается личным и неделимым. Вообще из таких ситуаций, которые были описаны выше, можно понять, по какому принципу определяется принадлежность долгов. Это принцип цели отношений, в результате которых возникла задолженность. Считается, что если эти отношения направлены на семейные интересы или защиту общей собственности, то они порождают общую для супругов задолженность. Иначе придется признать, что мы имеем дело с личными долгами.
Что нужно знать о разводе при наличии долгов?
Основные правила относительно раздела долгов прописаны в Семейном Кодексе. Многие помнят, что там сказано о равных правах супругов на всю собственность, нажитую в браке, но забывают, что и ответственность за появившиеся за это время долги тоже будет равной. Причем по закону нет никакой разницы, есть ли у пары дети, не достигшие совершеннолетия, или нет. Если на деление имущества это еще как-то влияет, то на наличие долгов никак. Таким образом, согласно закону, все долги супругов после развода должны делиться пополам. Но это только в том случае, если супруги против этого не будут возражать. Если же возражения все-таки будут, то возможны и другие варианты, но уже через судебный процесс, во время которого будет установлено, какие долги являются собственными, а какие совместными и какую долю собственности получает каждый супруг.
Что считается общим долгом?
Для начала же следует отметить, что долги считаются общими, если заем получали оба супруга (один как созаемщик), а также если ссуда была оформлена одним из супругов, но деньги расходовались в интересах семьи. Разумеется, и тут есть спорные случаи. Скажем, кухонный гарнитур в кредит — это бесспорное приобретение в интересах семьи, смартфон в кредит — покупка для личных нужд, а вот игровая приставка, которую муж купил якобы ребенку, это уже спорный вопрос, который суд может трактовать по-разному. Именно поэтому если ипотека и автокредит не оставляют таких пространств для маневра, потребительские кредиты вызывают больше всего споров, и их чаще всего делят непропорционально.
Долги признаются личными, если муж или жена получали кредит для удовлетворения собственных нужд. Даже если это, скажем, кредит на медицинское обслуживание, это все равно личный долг, и не важно, знает о нем супруг или нет. Даже если муж выступил поручителем по кредитному договору жены, долг все равно остается его личным.
Неизвестные долги
Есть еще одна категория — это секретные долги. Ведь персональные займы очень часто всячески прячутся от вторых половин и, как показывает статистика, чаще всего это расходы с кредитной карточки. Иногда муж даже не подозревает о том, сколько жена с нее тратит и есть ли она вообще у супруги. Бывают и обратные случаи, когда муж не ставит жену в известность о наличии такого кредита, и этот факт обнаруживается уже после бракоразводного процесса. Чтобы таких неприятных сюрпризов не было, сейчас суд все такие секретные долги закрепляет за тем из супругов, на кого он вначале был оформлен, и тогда второй супруг никакого отношения к ним не имеет. Конечно, человек может попытаться доказать, что все средства расходовались в интересах семьи, но тут еще нужно постараться.
Раньше нередко бывали случаи, когда тайные кредиты, в которых заимодавцем выступал близкий друг одной из сторон, использовались как инструмент нечестного перераспределения долей, но сейчас его возможности ограничены.
Но нужно быть осторожным. Если супруг докажет, что деньги расходовались на благо семьи, если сможет доказать, что этот кредит он погашал тоже из семейного бюджета, то часть его можно будет повесить на вторую сторону.
Как правило, второй супруг оспаривает такой договор займа в ходе отдельного судебного процесса, поскольку в рамках одного дела это невозможно — обычно речь идет о том, что договор займа нужно признать фиктивным.
Как еще можно поделить долги?
Чтобы не было перекосов, их делят пополам, но многое зависит и от того, как было поделено при разводе совместное имущество. Например, если жене отошло 70% всего имущества, а мужу всего 30%, то и долги будут поделены точно так же — жена будет выплачивать 70% от совместных долгов, а муж — 30%.
Хотя наличие детей непосредственно на раздел долгов не влияет, это дает больше преимуществ при разделе имущества. Чтобы не выплачивать при этом еще и большую сумму долга, женщина может доказать, что у ее мужа не было доходов (причем он даже не пытался найти работу и не получал, скажем, пенсию по инвалидности), или что он расходовал семейные накопления в собственных целях — например, тратил деньги с кредитной карты на азартные игры и развлечения.
Кстати, именно такие причины чаще всего и приводят к разводу. Ведь сегодня многие женщины работают, получают денег больше, чем мужья, в то время как мужчины все больше тратят на собственные развлечения. Неудивительно, что у одной из сторон терпение лопает и женщина подает в суд, отказываясь от предварительного соглашения. В таком случае, если вина будет доказана, ответчик получит меньше собственности и большую долю долгов.
Основные правила разделения кредитов
Исходя из всего вышеизложенного, можно сказать, в бракоразводном процессе все кредитные обязательства должны быть разделены пополам, если суд не придет к другому решению. Ниже будет рассмотрены исключения по различным видам кредитных договоров. Следует отметить, что для каждого конкретного случая очень важно определить, кто инициировал начало кредитных отношений, на кого изначально оформлялись соглашение и другие документы, кто должен отвечать по таким обязательствам, а кто представлен как его созаемщик. Бывают случаи, суд возлагает возврат ссуды когда на обоих супругов сразу. Но это возможно только в том случае, если один из них сможет доказать, что кредитные деньги израсходованы в интересах семьи, а не на его личные потребность.
Поскольку деление имущества супругов начинается еще до судебного процесса, в это время нужно начать обсуждать и деление задолженности. Не всегда отношения между сторонами способствуют плодотворному обсуждению похожих вопросов. Тем не менее, это вполне возможно, если задуматься о том, что судебное вмешательство всегда хуже, чем взаимное согласование ряда вопросов.
Бессудебное решение
У супругов есть возможность заключить и без суда соглашение, которое будет заверено нотариусом, и в котором будет четко расписан весь процесс раздела как совместного имущества, итак и общих долгов, вплоть до перечисления отдельных объектов собственности или конкретных сумм долгов, которые подлежат погашению.
В чем-то это соглашение будет похоже на брачный договор. Разница состоит только в том, что заключается оно уже после расторжения брака, причем сделать это можно не сразу, а в течение трех лет от момента расторжения (таков срок исковой давности для раздела имущества по Семейному Кодексу).
Если все решить мирным путем через заключение указанного соглашения, то не придется проходить через унизительные процедуры, когда назначение каждого кредита, каждой купленной в рассрочку вещи придется доказывать в суде, и даже в некоторых случаях искать свидетелей. К тому же, супруги лучше знают, как именно им разделить долговое бремя так, чтобы оно соответствовало бы бюджету каждого из них. Зачастую это выгоднее, чем решение, принятое судебными органами.
Судебное решение
Но если компромисс найден не будет, то придется отправиться в суд. В таком случае оформляется соответствующее заявление, и каждому из супругов нужно будет подать паспорт. Кроме того, готовятся документы на каждый объект совместной собственности, который надо будет разделить, все кредитные договора, сведения о других долгах, причем с указанием точной суммы в каждом случае. И каждый из супругов готовит доказательства своей правоты. Это поможет повлиять на решение суда. Кроме того, даже при том, что мирно разделить имущество или долги не удалось, у одной из сторон есть возможность получить нужную вещь в собственность, если он заплатит другому компенсацию или возьмет на себя долговые обязательства, если вещь куплена в кредит.
Взгляд банков на проблему
Как известно, финансовые учреждения всегда стремятся к минимизации рисков. Это касается и заключения кредитных договоров. Даже если вам кажется, что вы подписываете типовой договор, в нем может оказаться немало неприятных сюрпризов.
Поэтому недостаточно пробежать текст соглашения поверхностно, нужно изучить его полностью, включая то, что напечатано мелким шрифтом. Тогда вы будете знать не только порядок оплаты процентов или оформление досрочного погашения займа. Более того, банки всегда пытаются подстраховать себя на случай, если заемщик надумает разводиться.
С юридической точки зрения это достаточно сложная процедура. С одним из супругов банк должен подписать кредитное соглашение, а от второго супруга ему понадобится получить письменное согласие на оформление займа. После этого второго супруга уже можно будет вписывать в основной договор в качестве второго заемщика. Таким образом, после заключения соглашения, второй супруг играет роль поручителя для первого.
Действующим законодательством также установлены определенные правила, которые касаются погашения кредита. В Гражданском кодексе четко указано, что у кредитора, то есть банка, есть право соглашаться или не соглашаться с заменой лица, отвечающего по обязательствам займа. Действительно, такая замена может происходить в случае смерти первого заемщика или в случае развода. Поэтому не стоит думать, что процедура замены заемщика или разделения договора, о которой вам рассказал юрист, так ж легка.
Пример
Например, в отечественной судебной практике уже были прецеденты — суд низшей инстанции принимал решение о разделе ссуды, а суд высшей инстанции его отменял, поскольку банк был против такого раздела, в основном по соображениям платежеспособности каждого из заемщиков по отдельности. Однако официальным основанием будет соответствующая статья ГК (если быть точными — 391-я), ее будет вполне достаточно.
Нюансы разделения различных видов кредита
Многие семьи берут кредиты на крупные покупки. Разумеется, в случае развода судьба этих кредитов остается под вопросом. Например, есть крупный целевой кредит, который брали на покупку жилья или земельного участка (ипотечный кредит) или автомобиля. По закону этот кредит при разводе в судебном порядке оказывается разделенным пополам. Но для банка этого недостаточно, ведь один из супругов может отказаться его выплачивать из принципиальных соображений или в связи с отсутствием средств. В таком случае у банка есть возможность продать имущество, определенное в качестве залога. Если этой возможностью хочет воспользоваться один из супругов, он должен получить на это согласие финансового учреждения.
Есть и другая возможность — один из супругов принимает обязательства в полной сумме на себя. В таком случае он становится и единственным владельцем этого имущества, пользоваться им он сможет самостоятельно.
Что же делать с автомобильным кредитом?
Как правило, автомобилем пользуется только один из супругов. Но по закону второй супруг должен получить материальную компенсацию после того, как из этой суммы будут вычтены все его долги по кредиту. Впрочем, погашать заем все равно будет его бывший супруг, которому будет принадлежать авто.
А что происходит при разделении ипотеки?
Тут нужно обратиться в банк. И если финансовое учреждение даст свое согласие, то второй супруг будет выведен из числа заемщиков по данной ссуде. Этому супругу будет выплачена компенсация за имущество за вычетом, естественно, его доли в оставшейся задолженности. При необходимости сам объект недвижимости, находящийся в залоге, будет продан.
Если кредит был получен в денежной форме, то возникают определенные нюансы. Предстоит, например, доказать, что полученные деньги тратились исключительно на семейные нужды. Как это доказать? Очень просто — собрать для предъявления в суде выписки, подтверждающие движение средств по карте или счету, можно даже чеки, если общая сумма на них будет равна сумме займа.
Если суд признает эти доказательства, то общий долг по данному кредиту поделится поровну между сторонами. Но вот если кто-то их супругов отказывается платить по кредиту, то ему еще надо документально подтвердить, его вторая половина потратила при расходовании средств преследовала только свои собственные нужды.
Займы на личные нужды
За время пребывания в браке кто-то из супругов мог взять ссуду на личные нужды. Такой заем автоматически будет считаться задолженностью того супруга, на которого он и был оформлен. Бывает и так, что по документам это личный кредит, но на самом деле деньги все равно расходовались на семью — чтобы справедливо распределить все затраты это необходимо доказывать через суд. С этой целью делаются выписки из движений по кредитке. При необходимости можно привлекать свидетелей, собирать другие доказательства.
Как быть с потребительским кредитом?
По сути, это тот же кредит в денежной форме, просто он выдается на небольшие суммы. Например, вы решили приобрести в кредит компьютерный стол или небольшой диванчик в гостиную. Все это вполне укладывается в рамки потребительского кредита, но его цели обычно в договоре не указаны. Поэтому придется заняться его «расшифровкой», приложить все соответствующие чеки, чтобы совпала общая сумма, а если нужно, то найти и свидетелей.
Главная цель — доказать, что второй супруг также пользовался предметами, купленными в кредит.
Понятно, что если это был какой-то предмет мебели и пара пользовалась им вместе, то есть должно произойти деление «50/50» — это касается и самого предмета договора, и суммы долга. Если это, скажем, швейная машинка жены или акустическая гитара мужа, то понятно, что это уже ближе к личным нуждам. Исключение составляет такая аппаратура, как фотоаппарат или та же швейная машинка при условии, что они нужны не для хобби, а для еще одного источника заработка. К слову, это еще на стадии обращения за кредитом заставляет подумать, насколько вам необходим тот или иной предмет. Как показывает практика, в большинстве случаев это не более чем погоня за модой. А заканчивается все большой задолженностью и необходимостью соблюдать множество юридических формальностей или решать споры в судебном порядке.
Раздел ипотечного кредита при условии использования материнского капитала
Законом допускается использование материнского капитала при оформлении ипотечного кредитования. Но что же делать в случае, если пара разводится? Специалисты считают, что оптимальным вариантом является погашение кредита, поскольку в этом случае квартиру, находившуюся в залоге, все равно можно будет продать, несмотря на то, что часть ее стоимости была оплачена за счет материнского капитала, и это поможет решить вопрос раздельного проживания супругов. Проблема в том, что обычно у людей, оформлявших ипотеку с использованием материнского капитала, просто не хватает средств для того, чтобы досрочно погасить задолженность по кредиту.
В таком случае нужно рассмотреть остающиеся варианты. Так, есть два пути, по которым может пойти пара.
Во-первых, при разделе имущества в судебном порядке заявить о разделении долга по ипотеке в связи с разводом. При этом нужно будет составить новый график платежей и пойти на обоюдное погашение обязательств. При всей привлекательности такого варианта для заемщиков сами банки идут на него неохотно.
Во-вторых, ипотечный долг можно не делить в обычном порядке. Вместо этого пара обращается к банку с просьбой о предоставлении кредитов каждому из супругов, чтобы вместе суммы обоих договоров составили остаток непогашенной ипотеки. После того, как этот долг будет погашен, обременение с квартиры снимается. Она больше не является предметом залога, и ее можно будет продать, чтобы разделить так же, как основное имущество. В этом варианте оба супруга несут ответственность за своевременное погашение кредита.
Есть и третий вариант — можно пока не ставить в суде вопрос о разделении имущества. В таком случае придется совместно погашать ипотечный долг. Это можно делать на основании устной или письменной договоренности, но второй вариант считается более предпочтительным. В этом случае решить проблему раздельного проживании не удастся, разве что у одного из супругов есть другое жилье.
