Мы защищаем свои жилища качественной металлической дверью и английскими замками, в той или иной мере стараемся оберегать свое здоровье (ЗОЖ, ПП и тд). И редко кто защищает свое финансовое здоровье. Сейчас я не о планировании бюджета или ограничении трат. Вопросы будущего финансового благополучия гораздо шире месячного или годового отрезка.
Большинство россиян имеют слабое представление в вопросах сбережений и инвестиций. Наши представления основаны на реформе Павлова, параде "черных вторников" и дефолте 1998 года. И те события взрастили в нас глубокое недоверие фондовому рынку.
Не важно много или мало денег у вас сейчас, не важны регион проживания и ваш возраст - управлять своим капиталом и беспокоиться за свое финансовое благополучие нужно всем. На государственную пенсию полагаться не приходиться, сокращение рабочих мест с внедрением искусственного интеллекта становится неизбежным, что снижает шансы возможности работать в пенсионном возрасте.
Управление личными финансами предполагает, что вы будете сберегать и/или инвестировать. Инвестированию предшествует определенная подготовка (сейчас не рассматриваем обучение инвестора):
1 этап: "наведение" порядка в личных финансах. Теория личных финансов предполагает, что мы делим свои деньги на 3 капитала: текущий, резервный и инвестиционный капиталы.
Текущий капитал - это деньги на покрытие текущих расходов вашей семьи. Если даже найдете потрясающую инвестиционную идею, это не повод использовать средства из текущего капитала на покупку активов. Вы должны четко понимать: нарушение этого правила создаст дополнительное давление на вас и в случае падения цен на активы вы психологически не выдержите и наверняка совершите ошибку (продадите актив по низкой цене).
Резервный капитал (финансовая подушка, фонд свободы) - это "заначка на черный день" (проще говоря). Размер резервного капитала, порядок его формирования и способы хранения индивидуальны и во многом зависят от личности инвестора. Общие правила: размер подушки - от 3 до 24 месячных расходов, порядок формирования - желательно в 3 валютах (рубли 40%, доллары - 30%, евро - 30%) для снижения валютных рисков, способы хранения - вклады, накопительные счета, карты с % на остаток, в редких случаях - частично можно держать в коротких ОФЗ.
Есть мнения, что фин подушку могут заменить страховые полисы, кредитные карты (отчаянно смелая задумка), либо позиция, что в России пока ее накопишь - состаришься, поэтому сразу в бой - на Фондовый рынок. Решение здесь остается за вами.
Инвестиционный капитал - я называю эти средства"лишними деньгами". Вы не должны нуждаться в этих деньгах ближайшие 1-2 года, потеря этих денег не должна ухудшить текущий уровень вашей жизни.
Если в ваших финансах есть четкая градация между этими капиталами, мы двигаемся дальше.
2 этап: планирование инвестиционной деятельности. Все инвесторы делятся на 2 категории: одни бояться совершить первые шаги на фондовом рынке, другие отчаянно бросаются в инвестиционный омут.
Попробуем пойти по правильному пути, т. е. не мешкая, не торопясь и с планом:
Сколько денег вам нужно? Знаете точную сумму? А должны были. Определите размер необходимого для вас капитала. Сложно сказать? Значит пора прописывать финансовые цели и их стоимость.
Далее определяем горизонт инвестирования (сколько лет вы будете инвестировать и держать деньги на фондовом рынке). Ответы: не знаю, от 5 лет, посмотрим - неправильные. Игнорирование этого пункта может привести к тому, что в портфеле окажутся инструменты, не подходящие под ваши цели и горизонт инвестирования.
Невозможно выйти на фондовый рынок без инвестиционного портфеля, а портфель нельзя сформировать без учета вашего риск-профиля.
Риск-профиль - это ваша переносимость риска: может быть низкой, средней, высокой. Измерить свою переносимость риска (приблизительно) можно с помощью различных тестов. Истинную переносимость риска вы сможете определить только во время первой серьезной просадки инвестиционного портфеля. Не стоит пытаться переделать себя и даже при низком риск-профиле формировать портфель с высоким риском.
Далее можно задуматься над формированием инвестиционного портфеля. Об этом завтра...
