Снижение банковских комиссий, взимаемых с торговых и сервисных компаний за проведение карточных платежей, может иметь негативные последствия для рынка безналичных расчетов.
Ритейлеры в последнее время активно настаивают на ограничении размера комиссии интерчейндж.
Для справки
Интерчейндж (interchange fee) это взаимообменный сбор. То есть та комиссия, которую кредитные организации, участвующие в обслуживании банковских карт, выплачивают друг другу в процессе совершения операций.
Предположим, покупатель расплатился в торговой точке своей картой. Банк продавца направляет соответствующий запрос эмитенту карты. За эту операцию платится сбор.
То есть кредитная организация, обслуживающая торговую компанию, берет с нее комиссию за эквайринг и часть этих денег выплачивает банку, который выпустил дебетовую или кредитную карту.
Размер взаимообменного сбора влияет на комиссию по эквайрингу и, соответственно, на прибыль торговой организации.
Как правило, именно на интерчейндж приходится львиная доля торговой уступки. Естественно, финансовым организациям высокие комиссии выгодны, в то время как для торговых сетей это потери. Потому-то ритейлеры пытаются добиться снижения комиссии.
В начале февраля дискуссия вышла на новый уровень – на эту тему высказался президент Владимир Путин, назвав комиссию для ритейлеров в 3% «квазиналогом».
Однако позже главы государственных банков указали на некорректность этой цифры. Они пояснили, что создавать такие привилегии для клиентов, как бонусы, кешбэк, период льготного кредитования (грейс-период) и бесплатное или дешевое годовое обслуживание карты финансовые организации могут себе позволить лишь за счет комиссии интерчейндж.
Как указывает исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова, опыт ограничения интерчейнджа в Европе уже показал, что первыми попали под нож программы с кешбэком, банкам пришлось сократить грейс-период, а стоимость обслуживания карт существенно возросла.
Как отмечают опрошенные эксперты, при снижении интерчейнджа в нашей стране банки также будут вынуждены всерьез пересмотреть программы лояльности.
«Доход, за счет которого сейчас банки могут предлагать клиентам до 100 дней льготного периода по кредиткам, формируется не только за счет интерчейнджа, но и за счет процентного дохода, получаемого финансовыми организациями, если клиент вышел за пределы грейс-периода, – поясняет руководитель по развитию эквайринга Альфа-банка Денис Хренов. – Но есть большая прослойка клиентов, живущих по модели pay later: они ежемесячно скрупулезно погашают полную задолженность по кредитной карте: такие клиенты при существенном снижении интерчейнджа и эквайринговых комиссий станут убыточными для банков».
В конце января ВЦИОМ провел опрос, в котором приняли участие 1,5 тыс. россиян. Согласно исследованию, для подавляющего большинства опрошенных – 83% – наличие программы, включающей в себя бонусы, кешбэк или процент на остаток, является наиболее важным фактором при выборе карты. 91% респондентов указали на то, что для них важна стоимость годового обслуживания. Именно такие карты используются активнее обычных – для совершения покупок их выбирают 93% опрошенных.
Как указывается в результатах, отмена или ухудшение привилегий сделает карты менее востребованными. Так, больше половины наших сограждан заявили о том, что будут реже пользоваться «пластиком» в случае отмены бонусной программы (55%) или повышения платы за годовое обслуживание (59%). Нашлись и те, кто и вовсе прекратит ими пользоваться (17%).
В случае ухудшения условий в виде сворачивания грейс-периода по кредиткам, 80% их держателей сократят использование карт, 39% – прекратят.
Заместитель главы Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Андрей Кашеваров убежден, что если банки свернут программы лояльности, темпы роста доли безналичных расчетов могут замедлиться.
Отметим, что ранее Центробанк ставил себе в заслугу то, что по итогам 9 месяцев 2018 года на долю безналичных операций по банковским картам приходилось 64% всех операций, тогда как годом ранее – 56%.
