Не многие знают, что в современной портфельной теории страхование жизни является ключевым активом в любом инвестиционном портфеле. О портфельном инвестировании читайте в этой заметке.
Не стоит путать рисковое страхование жизни с инвестиционным. В этой заметке речь пойдёт о инвестиционном страховании жизни.
О том, что такое рисковое страхование жизни и какие страховки доступны россиянам и жителям СНГ читайте в этой заметке.
Почему же, инвестиции находящиеся внутри полиса страхования жизни считаются отдельным классом активов?
Дело в том, что если ваш инвестиционный план по закону является полисом страхования жизни, то для него действуют следующие льготы:
1. Вы имеете налоговые преимущества и прирост вашего капитала не подлежит налогообложению. И это очень положительно сказывается на длительных сроках инвестирования.
2. Юридическая форма страхования жизни защищает ваш капитал от претензий третьих лиц. Налоговой, деловых партнёров, кредиторов и обычно не удовлетворение претензий приводит к аресту имущества. НО, если ваш капитал упакован в форму страхования жизни, то на него нельзя обратить взыскание.
3. Наследование, которое невозможно оспорить. Полис страхования жизни не участвует при разделе имущества и он не участвует в наследовании по закону. Для того чтобы деньги, находящиеся в полисе были переданы желаемому лицу, нотариальное заверение не требуется. Все произойдёт автоматически, если в полисе указан выгодоприобретатель. Наследование в таком случае происходит от 2 недель до 1 месяца и не нужно ждать 6 месяцев, чтобы вступить в права.
Какие же сегодня инвестиционные инструменты в форме страхования жизни доступны россиянам и жителям СНГ.
Их всего два.
Инвестиционное страхование жизни российских компаний (ИСЖ ) и unit-linked зарубежных страховщиков
Как работает контракт ИСЖ
Вы делаете единовременный взнос и он распределяется в полисе на две неравные части. Одна часть вкладывается в консервативный финансовый инструмент (облигация, депозит), дающий гарантированную доходность. К примеру, это 8% в рублях. А 8% от вашего взноса инвестируется в высокодоходные и высокорисковые финансовые инструменты.
И тем самых, страховая компания гарантирует вам, что когда ваш полис ИСЖ закончиться, то вы точно не потеряете вложенные деньги. А доходность при этом, в зависимости от того как сработала небольшая часть ваших денег, вложенная в инвестирование, может совсем отсутствовать, либо быть мизерной.
К тому же в ИСЖ есть страховка жизни, которая равна сумме взноса. и это нельзя назвать страхованием жизни, так как смысл страхования в том, чтобы оплачивая небольшую сумму, привлекать на свою защиту значительно большие суммы.
Доходность по полисам ИСЖ, по официальным данным ЦБ, не превышает 6-8% годовых в рублях. А это сравнимо с доходностью на депозите и не превышает уровень реальной инфляции.
Есть второй способ инвестирования через оболочку страхования жизни.
Это инвестиции через unit-linked. И этот способ наиболее подходит тому, кто хочет заняться портфельным инвестированием.
Как работает unit-linked контракт
Этот контракт работает как отдельный брокерский счёт. Вы открываете этот контракт (план) и сами формируете портфель. При этом этот план позволяет вам выходить на зарубежные финансовые рынки. И исходя из своего риск профиля, видения будущего вы сами составляете портфель. которым бы хотели владеть.
Автоматическое инвестирование. Очень сложно из года в год вручную, не имея большого терпения вкладывать 15-20 лет деньги, распределяя их в разные инвестиционные классы. После открытия unit-linked контракта, страховая компания каждый месяц в течении длительного времени, автоматически будет списывать и распределять деньги в заданный вами портфель длительно время. И вам при этом, не нужно будет отвлекаться от своих текущих дел.
Защита капитала и гарантированная доходность. Существуют контракты с минимальной гарантированной доходностью и со 100% участием в росте фондового рынка. Такие контракты подходят тем, кто не любит рисковать и хочет иметь хорошую доходность и при неблагоприятном развитии ситуации на фондовом рынке иметь гарантию минимальной доходности в 3-4% годовых в валюте.
Согласитесь, иметь такую гарантию на горизонте планирования 15-20 лет отличная идея! Ведь большинство людей в России из-за отсутствия опыта, финансового образования опасаются инвестировать на фондовом рынке. Предпочитая держать все деньги на депозитах. И для многих людей, наличие гарантий капитала и гарантий доходности является важным при принятии решения о инвестировании.
Подробнее о unit-linked читайте в этой заметке.
Благодарю за внимание!
С 2002 года помогаю клиентам создавать пенсионные накопления, финансово защищать семью и получать доход с капитала.
Заполните эту фому и получите бесплатно расчёт пенсионного плана. Для получения консультации пройдите по ссылке.
Ставьте НРАВИТСЯ, если публикация помогла задуматься. Подписывайтесь на канал, чтобы видеть новые статьи в своей ленте.
Независимый финансовый консультант Евгений Меркулов.
