Как накопить себе на нормальную пенсию?
Привет, инвестор. Раз уж сегодня такое прекрасное снежное воскресенье, давай помечтаем. Лично мне не хочется выходить из дома в такую погоду. Но деваться некуда: завтра на работу. А есть ли у нас с тобой шанс на работу не ходить? Но сохранить свой доход, разумеется.
Текст будет чисто гипотетический, настроения углубляться в детали у меня сегодня нет. И да, не забывай
ВАЖНО: автор текста не имеет экономического образования или лицензии независимого финансового консультанта. Я не могу давать тебе советы. Я пишу этот текст для развлечения, а ты для развлечения читаешь. Однако я являюсь практикующим инвестором, поэтому все мысли проверяю собственными деньгами.
Итак, дано:
- Твои ежемесячные расходы. Давай представим, что ты тратишь в месяц 850 долларов, по текущему курсу это в районе 55 тысяч. Нормально живешь, в общем-то
- Твои ежемесячные доходы. Давай скажем, что ты зарабатываешь 1000 долларов
- Твой возраст. 30 лет для простоты рассчетов
- Желание перестать ходить на работу каждый божий день
Нельзя, конечно, забывать, что это не портрет среднего россиянина. Наш соотечественник зарабатывает меньше. Но тем и хороша наша схема, что она позволяет туда-сюда менять числа без проблем.
Итак, исходя из вводных, получаем простые цифры
Тебе нужно 10000 долларов в год
Можно составить себе портфель из акций и облигаций, который со временем разрастется до приличных размеров. Если при выходе на пенсию (или в тот момент, когда вы решите отправиться на нее самостоятельно) вы обладаете портфелем в 500 000 долларов, вы в шоколаде. Правило простое: в год вы должны тратить 2 процента своего портфеля. 2 - отлично, 3 - нормально, 4 - повод насторожиться.
500 000 долларов накопить не просто. Это минус номер один. Минус номер два в том, что тебе придется продавать часть портфеля, чтобы было на что жить. А продавать свои активы - значит резать курицу, несущую золотые яйца.
Облигации тоже рассматривать не будем, потому что купон по надежным облигам, особенно в долларах (а именно они нам нужны: вы ведь не хотите зависеть от рубля), принесет низкую прибыль.
А альтернативы?
Дивидендные акции
А акции дивидендных аристократов будут стабильно приносить доход. И будут продолжать делать это даже в кризис, ведь американские дивидендные аристократы всегда платят дивиденды. Кризис может уменьшить дивиденды ну максимум на 20 процентов. Придется прожить годик, затянув пояс.
Сколько же нам нужно денег чтобы спокойно уйти на пенсию?
Дивидендные ETF дают порядка 4,5 процентов дивидендов годовых. Рост стоимости акций в рассчет не берем.
220 000 долларов в дивидендных акциях (в идеале, в ETF) даст тебе необходимый годовой доход. Они будут сильно диверсифицированы, что поможет не потерять много денег в кризис, и будут стабильно присылать тебе деньги пока ты будешь их держать.
Как заработать нужную сумму? Вкладывай в американские акции 150 долларов в месяц. Если ты будешь каждый месяц вкладывать эту сумму в индекс S&P500, через 30 лет (к 60 годам), при средней доходности индекса 10 процентов ты накопишь 325 000 долларов. Остается только все продать и переложить деньги в другие активы. 220 тысяч в дивидендные акции для нужного уровня дохода, остальное - на дом в деревне и надежные облигации для страховки.
Приятная картинка, не правда ли. Нарисуй такую же, но подходящую лично тебе. Этим ты сделаешь первый шаг к тому, чтобы заставить себя начать копить и учиться вкладывать.
Но не забывай
Я много чего не учел в наших рассчетах. Просто потому что сейчас не время для точных цифр. Главное тут - это суть всей истории: даже скромные на вид суммы могут со временем принести тебе доход, достаточный, чтобы нормально жить.
