Банки любят пугать должников, что продадут их долги коллекторам. Это посредники между банками и кредиторами, которые занимаются вопросами взысканием долгов заемщиков перед кредитными учреждениями. Такие сотрудники действуют различными методами, чтобы должник скорее вернул деньги банку.
Банковские клиенты опасаются коллекторских агентств, так как некоторые их представители действуют довольно жестко, а иногда и незаконными путями. Ни один человек не хочет связываться с такими проблемами, а потому каждый задается вопросом, какие банки не работают с коллекторами. Рассказываем об этом далее.
Почему банки продают долги коллекторам?
Коллекторы занимаются непосредственно возмещением долгов и могут уделить этому все свое время. Банки как раз не имеют на это времени, а потому многие из них предпочитают переуступать права требования задолженности коллекторским агентствам, и эта возможность обязательно прописывается в кредитном договоре. С такой сделки кредиторы получают определенное вознаграждение, которое компенсирует большую часть долга каждого клиента.
Банки обращаются к посредникам, так как это дает возможность продать долг, хоть и по заниженной цене, уменьшить нагрузку на своих сотрудников отдела по взысканию, сократить расходы, связанные с судебными издержками и оплатой работы юристов, улучшить качество своего кредитного портфеля.
Продажа долгов является абсолютно законной (ст. 382 ГК РФ). Банк может сделать это без согласия должника, а ему лишь сообщить о состоявшейся сделке.
Особенности работы коллекторов с должниками по кредитам
Сотрудники коллекторских агентств используют различные методы работы для установления контакта с должниками. Они звонят, присылают SMS, электронные письма, наносят визиты домой и на работу, занимаются подачей исков в суд, если иные способы воздействия не принесли результат.
Основная цель деятельности любого коллектора - делать все возможное, чтобы клиент как можно быстрее погасил задолженность. К сожалению, некоторые из них иногда действуют незаконными методами - они могут запугивать, звонить и приходить ночью, давить психологически и даже угрожать самим заемщикам и их родственникам.
Добросовестный коллектор не используют в своей работе противозаконные способы воздействия. Он представляет собой консультанта, который оценивает положение дел должника, а затем предлагает ему варианты реструктуризации долга и помогает найти новые источники финансов.
Какие действия коллекторов разрешены по закону?
Закон регулирует деятельность коллекторских агентств. В своей работе они могут использовать следующие методы:
- Звонки с 8:00 до 22:00.
- SMS и письма на электронную почту.
- Бумажные письма на адрес клиента.
- Визиты к клиенту в нерабочие часы.
Коллекторы не имеют права:
- Психологически давить.
- Угрожать должнику и его семье.
- Вести себя агрессивно.
- Воздействовать физически.
- Повреждать имущество заемщика или изымать его.
- Приходить или звонить в ночное время.
- Рассказывать о долгах человека его соседям и коллегам.
Все эти действия являются противозаконными. В таких случаях заемщику следует обратиться в правоохранительные органы.
Когда банк или МФО передает долг коллекторам?
После одной-двух просрочек не стоит бояться, что кредитор передаст задолженность в коллекторское агентство. Любой крупный и уважающий себя банк для начала попытается решить вопрос мирным путем. Банковские менеджеры звонят и напоминают о просрочке, спрашивают, когда человек сможет рассчитаться.
Если заемщик не вносит оплату в течение 2 месяцев, то дело передается в специальный отдел банка, который занимается просроченными задолженностями. На этом этапе должнику стоит пойти на контакт с кредитором и запросить предоставить ему реструктуризацию (сменить текущие условия кредитования, например, продлить срок и за счет этого снизить ежемесячный платеж, или списать штрафы).
Если заемщик продолжает избегать любых контактов с банком и игнорирует его просьбы, вот тогда долг и может быть передан коллекторам. При этом возможно два варианта сотрудничества: полная продажа долга либо передача прав на возврат долгов за определенную сумму вознаграждения коллекторскому агентству (кредитор остается тот же). Долги клиентов, которые хотя бы частично вносят оплату по кредитам, обычно не передаются.
Есть ли банки, которые не работают с коллекторами?
Каждый банк самостоятельно выбирает вариант возврата денег. Некоторые сначала действуют своими силами, направляя SMS и письма с просьбой вернуть долг, а затем сразу обращаются в суд. Это происходит обычно через 3-4 месяца просрочки.
Обращение в судебные инстанции предполагает затраты по времени и ресурсам. В штате банка должен быть юрист, который грамотно составит иск и будет присутствовать на заседании. Решение вопросов самостоятельно или через судебные органы выбирают крупные банки, к примеру, Сбербанк.
Суд зачастую прощает должникам все штрафы и начисленные проценты, оставляя к выплате лишь сумму самого кредита, а это невыгодно банкам. Поэтому некоторые учреждения предпочитают сотрудничество с коллекторами, а по отдельным делам обращаются в суд, например, Хоум Кредит банк, Лето банк, Русский Стандарт и другие.
Есть кредиторы, которые создают собственные дочерние компании, занимающиеся невозвратами - Альфа-банк, Тинькофф, ВТБ и т.д.
Коллекторские агентства чаще всего покупают долги по потребительским кредитам, микрозаймам и кредитным картам (если сумма просрочки не превышает 300 тысяч рублей), а с ипотекой и автокредитами банки работают обычно самостоятельно.
Перед подписанием кредитного договора с банком клиент должен внимательно ознакомиться с ним. Именно в этом документе указывается информация о том, может ли кредитор передавать право требования задолженности третьим лицам.
Если такого пункта в договоре нет, это означает, что данный банк с коллекторами не сотрудничает. Если такой пункт имеется, то это также не говорит о работе с коллекторами, так как многие кредиторы прописывают такую информацию на будущее, чтобы иметь возможность продажи долгов.
