Людмила скопила деньги на черный день и решила положить их на депозит. Но сотрудник банка уговорил ее выбрать «более доходный продукт». Спустя год ей срочно понадобились эти деньги, но она получила назад меньше, чем внесла. Рассказываем, почему так произошло, как вас могут сбить с толку при оформлении вклада и какими потерями это грозит.
Много заработать с помощью банковского вклада действительно не получится. Это способ скорее для того, чтобы сохранить свои накопления и уберечь их от инфляции.
Деньги на вкладах в безопасности — они застрахованы государством. Если у банка отзовут лицензию, вам гарантированно вернут до 1,4 млн рублей, а в особых случаях — до 10 млн рублей.
На сумму вклада начисляется небольшой процент, и сумма дохода всегда известна заранее.
Но некоторые сотрудники банков обращают внимание клиентов именно на то, что доходность депозитов (так еще называют вклады) низкая, и предлагают «более выгодные» инструменты для вложений. При этом умалчивают, что ваши деньги в этом случае не защищены государством, обещанная выгода не гарантирована, а при досрочном расторжении договора вам вернут меньше, чем вы внесли.
Приводим самые распространенные приемы, которые используют недобросовестные менеджеры, чтобы сбить вас с толку.
«Это как вклад, но доход выше и вы при этом получаете бесплатную страховку!»
Звучит очень заманчиво. Но никаких аналогов вклада в банке не бывает.
Чаще всего за них выдают полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни (НСЖ или ИСЖ). Они действительно предусматривают страховую защиту — но вашей жизни. Деньги не застрахованы.
Как правило, по полисам инвестиционного и накопительного страхования вообще не гарантируют доходность. Либо устанавливают минимальную ставку — до 1%. Заработать больше можно, если страховая компания будет успешно управлять вложениями. Предсказать, сколько вы в итоге получите, невозможно.
Перед заключением договора вам должны дать памятку, в которой кратко перечислены основные особенности и риски страховой услуги. В частности, для инвестиционного страхования — предупреждение о том, что при досрочном расторжении договора вам вернут только часть ваших вложений — выкупную сумму.
При накопительном страховании, помимо первоначального взноса, вы должны делать регулярные взносы — например, раз в месяц, квартал или год. Иначе страховщик может разорвать договор и вы вообще ничего не получите назад.
Подобные предостережения обязательно указываются в памятке, которую надо подписать перед покупкой полиса. Но прежде чем это сделать, внимательно прочтите каждый пункт и убедитесь, что вам все понятно.
Если сотрудник банка торопит и не дает вам спокойно изучить условия, уверяет, что это просто формальности, и дает на подпись сразу кипу документов — это похоже на мисселинг, попытку ввести вас в заблуждение.
«Наши постоянные клиенты все чаще выбирают ценные бумаги, чтобы приумножить капитал. Хотите попробовать?»
Вряд ли можно проверить, во что на самом деле вкладывают деньги остальные клиенты банка. Скорее это психологическая уловка, с помощью которой вас убеждают сделать то, о чем вы прежде даже не задумывались.
У банков часто есть лицензия брокера, и они могут открыть вам счет для торговли на фондовом рынке. Такой брокерский счет позволит покупать паи инвестиционных фондов, акции или облигации. Иногда банки выступают агентами управляющих компаний паевых инвестиционных фондов и предлагают приобрести паи напрямую, без выхода на биржу.
Вложения в ценные бумаги действительно нередко приносят большую прибыль, чем депозиты. Но ни гарантий доходности, ни государственной страховки у этих вложений нет. А чем выше потенциальная выгода, тем больше вероятность все потерять.
Если ваша цель –просто сберечь накопления, вам подойдет банковский вклад. Инвестиции в ценные бумаги можно попробовать, только когда у вас уже есть финансовая подушка безопасности и свободные деньги, которыми вы готовы рискнуть. Кроме того, нужно разбираться в том, как работают разные финансовые инструменты.
Иногда сотрудники банка убеждают клиентов вложиться в «особо выгодные бумаги». Такими бумагами могут оказаться структурные облигации или векселя самого банка либо его партнеров. И вероятность полностью или частично потерять деньги на подобных вложениях очень высока.
Из-за того, что риски структурных облигаций и векселей крайне трудно просчитать, они не подходят неопытным инвесторам.
«Есть уникальное предложение: вы инвестируете свои деньги в высокодоходные инструменты, при этом вложения будут защищены!»
Бывает, что менеджеры банков предлагают комбинированный продукт, который, помимо вклада, включает что-то еще — ИСЖ или структурные облигации.
Но под систему страхования вкладов попадет только та часть денег, которую вы положите на депозит. Остальные вложения не будут защищены государством.
Дело в том, что за такими уникальными предложениями скрывается не единая банковская услуга, а несколько. Вам придется подписать разные договоры: банковского вклада — с банком, страхования жизни — со страховой компанией, для инвестиций в структурные облигации — с брокером или доверительным управляющим.
Поэтому важно четко понять, какая часть ваших денег будет вложена в какой продукт, каковы возможные риски и вероятная доходность.
Как защититься от мисселинга при оформлении вклада?
Если вам рекомендуют продукт, с которым вы раньше не имели дела, не соглашайтесь сразу. Расспросите сотрудника банка об условиях предложения. Возьмите договор (или несколько договоров) домой, чтобы прочитать в спокойной обстановке.
Изучите информацию об особенностях и рисках страховых продуктов, инвестиций в ценные бумаги.
Выбирая, как распорядиться своими деньгами — положить на депозит или инвестировать в другие активы, — важно не принимать спонтанных решений. Обещания гарантированной доходности, «уникальность» предложения и рекомендации «поспешить, пока ценные бумаги растут в цене» не должны стать для вас решающим фактором.
В конце концов, это ваши деньги, и вы не обязаны делать с ними именно то, что вам «настоятельно рекомендует» сотрудник банка. Ведь у него может быть в этом свой интерес. Например, повысить продажи определенной услуги — ему за это выплатят премию, а вы можете лишиться сбережений.
Чтобы принять решение, важно учесть все за и против, убедиться, что каждый пункт договора вам понятен.
Подробнее о том, как снизить риски и на что обратить внимание при оформлении финансовых услуг, читайте в тексте «Какие опасности может скрывать договор».
