Является ли рефинансирование ипотеки маркетинговым ходом банков?
Для начала нужно разобраться насколько это выгодно именно для клиента. Поскольку выгода для банков очевидна.
Предположим у Вас имеется ипотека, оформленная в 2018 году на срок 20 лет в размере 1 500 000 рублей под ставку 10 % с ежемесячным платежом 15 000 рублей. Вы решили обратиться в банк за рефинансированием. Сейчас 2020 год, имеем следующее:
- общий долг перед банком не намного изменился, если учесть, что Вы не совершали частичного досрочного погашения, и составляет 1 430 000 рублей;
- срок кредита составляет 18 лет;
- сумма ежемесячного платежа составляет 15 000 рублей;
- ставки ипотеке по России в среднем составляют сейчас 7%.
При рефинансировании ипотеки с целью снизить ежемесячный платеж получается следующее:
При сроке 18 лет, новой ставке 7% и сумме долга 1 430 000 сумма платежа составит 11 000 рублей.
Вы сэкономите за весь срок кредита 864 000 рублей.
4 000 руб (разница между платежами) * 216 (кол-во месяцев) =836 000 рублей.
А вот теперь рассмотрим вариант при снижении срока кредита. Если сумма платежа остается неизменной 15 000 рублей, срок кредита уменьшается и составляет уже 14 лет, ставка 7%, сумма долга 1 430 000, то Вы сэкономите уже 1 080 000 рублей.
15 000 руб(сумма платежа) * 72 (разница в количестве месяцев) =1 080 000 рублей.
Разница, как видите, очевидна
Но и здесь нужно учесть некоторые факторы, которые можно выявить даже без расчетов. Если ваш срок кредита уже перевалил за половину, то смысла рефинансировать нет. Сторонний банк уже забрал с вас большинство процентов. И при рефинансировании сумма платежа может и изменится, но ненамного. В этом случае можно снизить срок кредита, но выгода уже не будет такой разительной. Также если вы совершали частичное досрочное погашение, соответственно проценты были по максимуму выплачены другому банку. В этом случае клиенту тоже не выгодно будет рефинансироваться.
Ну и нужно быть готовым к тому, что такой банковский продукт как рефинансирование кредита не бесплатный. Здесь нужно понести такие расходы: оценка имущества, госпошлина за снятие обременения, государственная регистрация объекта, страхование объекта, личной жизни, возможно банк потребует титульное страхование, и возможны еще разные непредвиденные расходы, такие как нотариальная регистрация сделки, составление брачного договора. Такие непредвиденные расходы могут возникнуть в зависимости от выбранного вами банка.
Но все эти расходы ничто по сравнению с той выгодой, которую Вы приобретете. Важно найти именно тот банк, который подойдет именно Вам по всем условиям. А понять Ваш ли это банк можно уже при первом визите и первой консультации со специалистом.
Оставить заявку на оформление или рефинансирование ипотеки https://e-ib.ru
