3 подписчика

Финансовая грамотность

26 ноября 202026 ноя 2020

6 мин

Оглавление

Введение
Исследования Swiss Journal of Economics Statistics в 2019 году
Банк России (2018) и (НАФИ) 2019

Введение

Деньгами пронизаны все аспекты жизни человека, начиная от самооценки, влияющей на успех в жизни и карьере и качества отношений в семье, заканчивая здоровьем: психическим и физическим. Не удивительно, что деньги являются одной из основных причин семейных ссор и разводов.

Поэтому умение управлять финансами — это один из самых важных навыков в жизни человека.

Чтобы не быть голословными, давайте посмотрим, что говорят исследования на тему влияния уровня финансовой грамотности на жизнь человека.

Исследования Swiss Journal of Economics Statistics в 2019 году

Очень глобальное и очень интересное исследование провела Annamaria Lusardi из Swiss Journal of Economics Statistics в 2019 году. Исследователи под ее руководством разработали набор стандартных вопросов, позволявших оценить уровень финансовый грамотности людей, после чего эти вопросы были интегрированы во множество опросов и исследований по всему миру. Вопросы базировались на трех основных понятиях:

способность к вычислению, т.к. она позволяет делать расчеты процентных ставок и понимать процентные операции, такие как «сложный» процент;
понимание инфляции;
понимание диверсификации рисков.

Что касается вопроса понимания процентной ставки, то тут отличились Нидерланды (85% населения), против 65% в США, 82.4% в Германии, 71% в Японии. Со вторым понятием (инфляция) дела обстоят немного по-другому. Фаворитом здесь является Германия (78%), на втором месте идут Нидерланды (77%), на третьем США (64%), и на четвертом Япония (59%). И, наконец, риски. Вновь Германия вырвалась вперед со значением 62%, далее идут Нидерланды (52%), США (52%) и Япония (56%).

В России общий (все три аспекта) минимальный уровень финансовых знаний набрали около 40% респондентов.

Таким образом, исследователи сделали следующие выводы:

🔹 Можно сказать, что уровень финансовой грамотности во всем мире низок, а более высокий уровень национального дохода не соответствует уровню финансовой грамотности населения.

🔹 Даже хорошо образованные люди не обязательно хорошо разбираются в деньгах.

🔹 Финансовая грамотность также низка среди молодежи.

🔹 В США менее 30% респондентов в возрасте до 40 лет могут правильно ответить на вопросы о финансовой грамотности, хотя многие самые важные финансовые решения принимаются именно до 40 лет.

🔹 Женщины по всему миру, включая развитые страны, чаще мужчин отвечали “я не знаю” на те или иные вопросы . 🔹 Было доказано, что финансовая грамотность прямо влияет на способность сберегать, инвестировать, а также управлять долгами. Как показывает исследование, финансово подкованные люди с большей вероятностью имеют сбережения (Lusardi and Mitchell, 2014).

🔹 Несколько исследований (из списка) показали, что более финансово грамотные люди чаще имеют финансовый план по выходу на пенсию. Возможно, потому что они способны оценить силу сложного процента и лучше умеют делать расчеты.

🔹 Финансовая грамотность также сильно коррелирует с большей способностью справляться с непредвиденными расходами и переживать скачки доходов. Согласно исследованиям, финансово грамотные люди, в случае форсмажора, могут легче найти 2000 долларов в течение 30 дней и чаще могут покрыть чрезвычайные расходы в размере до 400 долларов наличными или сбережениями (Hasler, Lusardi и Oggero, 2018).

🔹 Что касается долгов, финансово грамотные люди с меньшей вероятностью будут иметь задолженность по кредитным картам и с большей вероятностью будут каждый месяц гасить полную задолженность по картам, а не просто делать минимальные платежи (Lusardi and Tufano, 2009, 2015).

Почему? Да потому, что только финансово грамотные люди могут понять по какой такой причине банки позволяют держателям карт платить такие маленькие минимальные платежи, как правило, 4-5% от задолженности в месяц? Подробности здесь: Вся правда об электронных деньгах! Результаты удивительных исследований

🔹 Люди с более высоким уровнем финансовой грамотности с большей вероятностью рефинансируют свою ипотеку, когда процентные ставки на рынке падают. Они реже производят изъятия из своих Пенсионных накопительных программ и с меньшей вероятностью используют дорогие кредиты, такие как: кредиты за час, ломбарды, микрофинанс и другие (Lusardi and de Bassa scheresberg, 2013 и Utkus and Young, 2011).

🔹 Moore (2003) сообщил, что наименее финансово грамотные люди чаще имеют дорогостоящие ипотечные кредиты. Понятное дело — им легче «впарить» дорогое и ненужное.

🔹 Lusardi и Tufano (2015) доказали, что наименее финансово образованные люди платят более высокие банковские комиссии и, опять же, чаще используют дорогие кредиты. Также наименее грамотные показали чрезмерную долговую нагрузку и неспособность реально оценить свои долги.

🔹 Mottola (2013) обнаружил, что люди с низким уровнем финансовой грамотности были более склонны к оформлению дорогостоящих кредитных карт.

Банк России (2018) и (НАФИ) 2019

Чем выше уровень образования респондента, тем более высокий уровень финансовой грамотности люди показывают.
Оценка финансового поведения населения показала, что даже наличие знаний в основных финансовых сферах не всегда транслируется в уверенное финансовое поведение.
Исследование также выявило низкий уровень финансовой грамотности у людей, имеющих высокий уровень закредитованности.
Уровень финансовой грамотности в России положительно коррелирует с уровнем использования банковских услуг, а также кредитов и займов и отрицательно коррелирует с уровнем использования неформальных заемных услуг (микрозаймы и пр.).Интересно, что более 70% должников Микрофинансовых организаций — это заемщики в возрасте до 40 лет (2019). Ставки по микрозаймам в России колеблются в среднем от 0,5 до 1% в день, есть и больше. А ведь один 1% это 365% годовых, но финансово неграмотные люди чаще считают деньги не в процентах, а в абсолютных суммах.
Также уровень финансовой грамотности четко коррелирует со способностью человека не тратить все деньги до конца, ничего не сберегая.
По результатам тестирования наиболее финансово грамотными являются мужчины, женатые граждане или живущие в гражданском браке, более молодые граждане, граждане, имеющие профессионально-техническое или высшее образование, работники интеллектуальной сферы или имеющие определенную рабочую квалификацию, а также граждане, являющиеся жителями городов.
Финансовая грамотность отрицательно коррелирует с использованием неформальных источников кредитования (микрозаймы и др.).
Неправильное управление деньгами может негативно сказаться на здоровье, а более высокий уровень финансовых компетенций конкретного человека оказывает большее положительное влияние на его психическое здоровье, чем даже увеличение доходов семьи. И, наоборот, низкий уровень финансовых компетенций усугубляет психологические нагрузки.

Интересно, что те же кредиты влияют на давление человека, усиливают чувство тревоги, вызывают депрессию, понижают иммунитет, способствуют проблемам с желудком, увеличивают шансы сердечного приступа, создают проблемы мужчинам и женщинам в постели и, что интересно, негативно влияют на успеваемость и развитие детей должников.

Как бороться с кредитами? Повышая свою финансовую грамотность. естественно! В тему: Тренинг по финансам.

Наиболее финансово грамотные жители России – это мужчины и женщины в возрасте 30-45 лет, работающие, семейные с 1-2 детьми, проживающие в городах-миллионниках и активно пользующиеся финансовыми продуктами и услугами. Семейное положение сильно дифференцирует уровень финансовой грамотности: люди, состоящие в браке, в среднем, существенно грамотнее своих холостых/незамужних ровесников. Это имеет место в любой возрастной группе, но особенно сильно выражено в диапазоне от 40 до 50 лет. (НАФИ 2019).