Рефинансирование кредитов — это банковская услуга, объединяющая все действующие займы клиента в один, оформленный на новых условиях. Программа обладает рядом преимуществ, но не все смогут ими воспользоваться. В этой статье я подробно расскажу о нюансах перекредитования.
Всем привет! Меня зовут Валерий, я являюсь экспертом в вопросах рефинансирования кредитов, так как эту тему подробно разобрал уже для трех сайтов:
Обратите внимание! Услуга рефинансирования доступна для граждан с положительной кредитной историей. Заемщикам с просроченными платежами, долгами перед МФО и прочими негативными факторами можно воспользоваться услугами антиколлекторов (ознакомиться можно здесь).
Сегодня соберу все свои знания на эту тему в одной статье. Должен получиться обширный и полезный материал, который поможет узнать, подходит вам рефинансирование или нет.
Но прежде чем продолжить чтение, обратите внимание:
Данная статья носит исключительно информационный характер и не несет призывов к действиям! Ко всем финансовым вопросам необходимо подходить максимально ответственно. Прежде чем воспользоваться какой-либо банковской услугой, я рекомендую связаться с финансовым консультантом или менеджером банка.
Какие кредиты можно рефинансировать
Банки рефинансируют все основные виды займов: потребительские кредиты, кредитные карты, ипотеку, автокредиты. Для долгов по ипотеке созданы отдельные программы, поэтому ее нельзя рефинансировать вместе с потребительским или автокредитом. О рефинансировании ипотеки рассказано в этой статье.
Не получится рефинансировать долги по микрозаймам, рассрочки на товары, льготные и бизнес-кредиты.
Следует знать, что банки практически никогда не согласятся рефинансировать свой же кредит. Цель этой программы — привлечь клиентов других банков. Для своих заемщиков есть программа реструктуризации.
Возникнут сложности при перекредитовании валютных договоров — большинство предложений ограничиваются исключительно рублями.
В каждом банке есть свои требования к рефинансируемым кредитам. Займы должника должны иметь определенный «возраст», сумму и назначение. Подробно о требованиях конкретных банков будет рассказано ниже. А пока отметим одно общее, решающее условие: по действующим кредитам заемщик в течение последних 6–12 месяцев не должен допускать просрочек.
С вероятностью в 99% рефинансирование не одобрят клиентам с плохой кредитной историей.
Каким требованиям должен соответствовать клиент
Одной лишь положительной кредитной истории недостаточно. Любой потенциальный заемщик должен отвечать определенным критериям:
- Наличие подтверждаемого дохода.
- Стаж на последнем месте работы от 3 до 6 месяцев.
- Возраст (обычно от 21 до 70 лет).
Требования к размеру дохода напрямую зависят от общей суммы имеющихся кредитов.
Некоторые банки запускают программы для определенных категорий граждан. Например, Альфа-Банк предлагает отдельные условия для пенсионеров, а Промсвязьбанк — для госслужащих.
Отказ получат физические лица с плохой кредитной историей, просрочками по действующим займам, безработные, клиенты МФО.
Список документов, необходимых для заключения договора
Несмотря на то, что условия программ во всех банках разные, документы затребуют везде примерно одинаковые. Менеджер попросит:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах;
- договоры и выписки по действующим кредитам.
Некоторые банки предлагают рефинансирование без справки о доходах, но такие предложения доступны ответственным клиентам с небольшой суммой задолженности (до 300 тысяч рублей).
Если клиент хочет рефинансировать автокредит, то следует быть готовым предоставить документы на автомобиль.
Обязательно ли страхование при заключении договора
Статья 421 Гражданского кодекса РФ гласит: «Физические и юридические лица свободны в заключении договора». Это значит, что никакой банк не сможет заставить клиента подписать соглашение. Но не надо торопиться с отказом.
Оформить банковскую страховку иногда бывает выгодно. При отказе банк автоматически повысит размер годовой процентной ставки. Клиенту нужно рассчитать стоимость страхования и переплату по завышенной ГПС. И уже на основании этих расчетов отказаться от договора или принять его.
Как происходит процедура рефинансирования
Процесс рефинансирования может пройти по двум сценариям. Разберем, как происходит данная финансовая операция по шагам:
- Клиент подает заявку, банк ее одобряет.
- Сценарий 1: новый банк перечисляет необходимую сумму в старые банки заемщика. Сценарий 2: новый банк выдает клиенту необходимую сумму на руки, он гасит старые кредиты и предоставляет справку о погашении.
- Клиент выплачивает задолженность в новый банк по новому договору.
Если банк выдал наличные на руки, клиент обязан направить средства исключительно по назначению. При отказе предоставить справку о погашении кредитов, новый банк существенно повысит процент по новому займу или через суд потребует досрочной выплаты долга.
Кому подойдет рефинансирование
Если текущие условия кредитных договоров полностью устраивают должника, суетиться с перекредитованием не стоит.
Рефинансирование подойдет для граждан, желающих:
- объединить несколько займов в один;
- снизить размер ежемесячного платежа;
- оформить договор под меньший процент.
Также этой программой можно воспользоваться в том случае, когда старый кредит оформлен под залог имущества, а новый банк предлагает беззалоговое перекредитование. Такой вариант позволит снять все ограничения с залогового объекта.
Еще один отличный вариант применения рефинансирования — конвертация дорогих валютных займов в рублевые. Но такие программы предлагают единичные банки.
В какие банки следует обратиться
Выбирая банк для рефинансирования, понимайте, что минимальную процентную ставку, указанную в рекламе на сайте, вам скорее всего не дадут. Поэтому при выборе программы ориентируйтесь не только на рекламу, а и на расположение отделений, надежность учреждения, требования к заемщику и кредитам.
Программы рефинансирования есть практически во всех банках. В этом разделе я расскажу о предложениях от самых известных компаний.
ВТБ
Эта финансовая группа рефинансирует потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты.
Требования к заемщикам:
- возраст от 21 до 70 лет (здесь и далее максимальный возраст указан на момент окончания действия договора);
- срок действующих кредитов от 3 месяцев;
- сумма от 50 тыс. до 5 млн рублей.
Срок кредитования — от 6 месяцев до 7 лет.
Необходимые документы: паспорт, реквизиты для погашения старых кредитов, СНИЛС, справка о доходах.
Новые заемщики могут получить отсрочку первого платежа на три месяца.
Актуальные условия или форма для подачи заявки → здесь.
Металлинвестбанк
Банк предлагает рефинансировать потребительские и автокредиты, кредитные карты, овердрафт по дебетовым картам.
Требования к заемщикам стандартные:
- возраст от 21 до 70 лет;
- рабочий стаж: 1 год общий, 3 месяца на текущем месте;
- не ИП, не сотрудник ИП.
- сумма от 50 тыс. до 3 млн рублей.
Срок кредитования — от 1 до 5 лет.
Необходимые документы: паспорт. Справка о доходах нужна для займов свыше 300 000 рублей.
Узнать актуальные условия или подать заявку можно по этой ссылке.
Открытие
В этот банк можно обратиться гражданам, зарегистрированным в регионе присутствия отделения банка (перечень на сайте).
Условия и требования:
- возраст от 21 до 68 лет;
- рабочий стаж от 3 месяцев на текущем месте работы;
- клиент не является ИП;
- ежемесячный доход от 15 тыс. руб.
- сумма от 50 тыс. до 5 млн рублей.
Срок кредитования — от 1 до 7 лет.
Требуемые документы: паспорт, справка о доходах за последний год (по желанию банка).
Минимальная ставка — 5,5% годовых.
Подробно о программе рефинансирования в Открытии можно узнать на сайте банка.
Альфа-Банк
Один из самых крупных частных банков России рефинансирует под меньший процент все виды кредитов других банков, выданные в рублях.
Требования к должнику:
- возраст от 21 года;
- доход не менее 10 тыс. рублей в месяц;
- рабочий стаж от 3 месяцев;
- срок действующих кредитов от 3 месяцев;
- сумма от 100 тыс. до 7,5 млн рублей.
Срок кредитования — от 1 до 5 лет. Ставка – от 4,5%.
Необходимые документы: паспорт + второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и пр.).
Преимущество программы Альфа-Банка в простоте — справка о доходах, как и выписки из других банков, не нужны. Банк сам закроет рефинансируемые кредиты.
Подробнее на официальном сайте банка →.
Уральский банк реконструкции и развития
УБРиР рефинансирует потребительские и автокредиты. Минимальная ГПС — 6,5%. Есть возможность получить дополнительную сумму на другие цели.
Основные параметры:
- возраст от 19 до 75 лет (здесь и далее максимальный возраст указан на момент окончания действия договора);
- рабочий стаж от 6 месяцев на действующем месте работы;
- сумма от 100 тыс. до 1,6 млн рублей.
Срок кредитования — от 3 до 10 лет.
Необходимые документы: паспорт и справка о доходах.
Подробные условия → здесь.
Похожие условия рефинансирования предлагают и другие банки: Райффайзенбанк, Газпромбанк, Ураслиб, Хоум Кредит, Росбанк и многие другие.
Преимущества и недостатки оформления рефинансирования
Как и любой другой банковский продукт, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы. Рассмотрим достоинства и подводные камни этой финансовой операции.
Преимущества:
- возможность переоформления договора на более выгодных условиях;
- снижение размера ежемесячных платежей;
- смена обслуживающего банка на более доступный/удобный;
- вместо нескольких дат внесения платежей — одна;
- возможность снятия ограничений с залогового имущества;
- перспектива замены валютного кредита на рублевый.
Недостатки:
- увеличение срока кредитования (но не всегда);
- минимальную ставку в новом банке получить практически невозможно;
- для мелких размеров задолженности рефинансирование может быть невыгодным.
Как видим, плюсов в рефинансировании гораздо больше, чем минусов. Но стоит ли его оформлять — решать вам.
Мнение эксперта
Задать несколько важных вопросов о рефинансировании мы решили эксперту. Комментарий нам дал Цыганов Александр Андреевич — зав. кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве России:
— Александр Андреевич, расскажите, с чем связана популярность рефинансирования в России?
— За последние десять лет кредитные ставки изменились в лучшую сторону. Например, ставки по ипотеке опустились с 13–15% до 7–9%, что делает рефинансирование выгодным для заёмщика.
— Кому подойдет рефинансирование?
— Заемщикам, которым предстоит еще несколько лет выплачивать кредит, стоит просматривать предложения по рефинансированию. Если новая ставка меньше на процентный пункт или более, то рефинансирование будет целесообразно.
— Почему банки все чаще отказывают в предоставлении кредитов в общем и рефинансирования в частности?
— Банки проверяют потенциальных заемщиков, обращаются в бюро кредитных историй, анализируют кредитный рейтинг и оценивают кредитный риск. С учетом кризисных явлений, связанных не только с коронавирусом, требования к заёмщикам ужесточаются.
Заключение
Польза при оформлении рефинансирования есть, но она не всегда очевидна. Клиенту следует детально взвесить все «за» и «против» и лишь после этого отправлять заявку. Услугу предлагают практически все банки России. Минимальная ставка по такому виду кредитования колеблется в диапазоне 4–10%, максимальная — 30–50%.
Текст написан специально для Дзен-канала «КЭШЪ».
© Копирование материала без согласия правообладателя запрещено. Информация в статье регулярно проверяется и обновляется.
