Улучшение жилищных условий — ответственный шаг для каждого.
Как не совершить ошибок при оформлении ипотечного кредита?
Как правильно рассчитать размер комфортных выплат для семейного бюджета и не переплатить? Об этом - в статье нашего эксперта по финансовой грамотности Светланы Толкачёвой.
Совсем недавно Банк России снизил ключевую ставку почти до 4,25% годовых. Это рекордно низкий уровень для современной истории России. Да и меры государственной поддержки с ипотекой под 6,5% годовых подоспели вовремя. Всё сходится к тому, что самое время брать ипотеку.
Правда, чтобы ваша ипотека стала максимально выгодной, помимо программ господдержки, необходимо избегать некоторых ошибок. Заёмщики, которые берут ипотеку в первый раз, упускают из вида важные моменты, которые сегодня разберём.
Потребительский кредит на первоначальный взнос является первой и одной из самых распространённых ошибок. Первоначальный взнос обычно составляет 20−30% от стоимости жилья и говорит о том, что вы можете на длительном горизонте аккумулировать денежные средства. Ведь ипотека берётся не на один год, и финансовая дисциплина является ключевым фактором в её успешном погашении. Также потребительский кредит увеличивает совокупную кредитную нагрузку на заёмщика и конечную стоимость жилья. Ведь ставка по нему выше, чем по ипотечному кредиту.
Брать ипотеку на максимальный срок с минимальным платежом так же неправильно, как и превышать уровень ПДН в 30%. Это ещё одно из имеющихся заблуждений среди заёмщиков. Ведь кажется, чем меньше платёж по ипотеке, тем увереннее вы себя чувствуете. Но увеличивая срок кредита, вы также увеличиваете общую сумму выплат по нему. Поэтому постарайтесь найти компромисс между размером платежа и сроком погашения. А чувствовать себя увереннее вам поможет финансовая подушка безопасности.
При покупке квартиры в ипотеку необходимо учитывать альтернативную стоимость аренды жилья и среднее соотношение стоимости жилья к ней. Для многих своя квартира или дом в собственности греют душу гораздо больше, чем жизнь в съёмном жилье. Однако правильным будет заранее узнать эти показатели для вашего города. Кстати, в одной из предыдущих статей мы уже разбирали, как понять на конкретном примере, что выгоднее — ипотека или аренда.
Из договора проистекают ваши обязанности, включая сроки погашения кредита, а также дополнительные обязательства в виде ежегодного страхования здоровья, жизни и имущества заёмщика. Также в договоре на первой странице указывается полная стоимость кредита (ПСК), в которой учитываются и проценты банка, и страхование. Но надо помнить о дополнительных расходах — госпошлинах, платежах за открытие счёта, нотариальные услуги и прочие выплаты, чтобы учесть их при расчёте итоговой инвестиционной доходности.
Статистика говорит, что ипотечный кредит погашается в России в среднем за 10 лет. Наверняка со временем вы захотите расширить жилплощадь и сможете после выплаты ипотеки продать жильё и купить большее по площади. Поэтому, чем меньше расходов вы понесёте при покупке жилья (проценты по кредиту, ремонт, завышенная стоимость), тем выгоднее будет ваша инвестиция.
