Я состою в закрытом англоговорящем WhatsApp чате соблюдающих братьев мусульман которые живут и работают в Королевстве Бахрейн и Королевстве Саудовская Аравия, один из братьев задал вопрос: "Хочу застраховать машину, сравнивал по ценам между исламским страхованием и коммерческим страхованием, исламское страхование дороже и так как разницы особо нет, и решил воспользоваться обычным коммерческим страхованием, что думаете?"
Я как эксперт, сразу отписался, что разница на самом деле колоссальная, и что исламские финансовые инструменты поэтому и дороже, потому что глобально у них огромная конкуренция, причем у конкурентов более выигрышная позиция, так как исламские финансовые организации всегда вынуждены брать дополнительные риски в силу природы финансовых взаимоотношений построенных на шариатских принципах, и если каждый мусульманин не будет поддерживать исламские организации, то конкурентоспособность на глобальном мировом финансовом рынке не будет расти. Слава Всевышнему, практически все в WhatsApp группе меня поддержали и согласились.
В этой статье, я решил максимально раскрыть и пояснить разницу между исламским взаимным страхованием (такафул) и коммерческим страхованием (из материалов шариатского стандарта AAOIFI с моими пояснениями)
Исламское страхование представляет собой договоренность лиц, подверженных определенным рискам, об урегулировании вреда (ущерба), возникающего в результате наступления страховых случаев. Это происходит путем внесения взносов на основе обязательства по благотворительности (табарру’), и из этих средств формируется страховой фонд, который обладает статусом юридического лица [с точки зрения шариата] и несет независимую финансовую ответственность. Ресурсы данного фонда используются для возмещения ущерба, причиненного участнику в результате наступления страхового случая, с соблюдением определенного регламента и установленной документации. Фондом управляет либо комитет, выбранный из числа держателей полисов, либо акционерная компания, которая на воз-мездной основе руководит страховыми операциями и инвестирует активы фонда. Коммерческое страхование представляет собой договор возмездных финансовых отношений, который преследует цель извлечения прибыли из самой операции страхования и в отношении которого применяются положения возмездных имущественных отношений, в которых наличие неопределенности (гарар) приводит к недействительности договора. С точки зрения шариата коммерческое страхование запрещено.
Дозволенность взаимного страхования (такафул) и запретность коммерческого страхования определяются, помимо вышесказанного, следующими явными различиями:
а) Договор коммерческого страхования представляет собой финансовый возмездный договор (му’авада), целью которого является извлечение прибыли из страхования как такового. Поэтому на него распространяются положения имущественных возмездных отношений, в которых наличие неопределенности (гарар) приводит к недействительности договора, и поэтому коммерческое страхование запрещено шариатом.
Взаимное страхование (такафул) представляет собой обязательство по оказанию благотворительности (таба́рру’), и поэтому наличие неопределенности не приводит к недействительности договора;
б) по договору исламского страхования компания выполняет роль агента страхового фонда по заключению договоров, а по договору коммерческого страхования компания является одной из сторон договора, заключающей договор от своего имени;
в) компания в коммерческом страховании владеет страховыми взносами в обмен на обязательство выплатить страховую сумму; а в исламском страховании компания не владеет взносами, поскольку они принадлежат страховому фонду;
г)в исламском страховании оставшаяся сумма взносов и прибыль по ним, за вычетом расходов и сумм возмещения, остаются собственностью страхового фонда держателей полисов и представляют собой излишек, который распределяется среди держателей полисов. Данную ситуацию невозможно представить в коммерческом страховании, где компания получает право собственности на взносы (премии) посредством подписания договора и вступления во владение. Кроме того, в коммерческом страховании премии представляют собой часть доходов и прибыли компании;
д) в исламском страховании прибыль от инвестирования активов принадлежит страховому фонду держателей полисов, за вычетом доли управляющего в пользу компании, а в коммерческом страховании такая прибыль принадлежит компании;
е) целью исламского страхования является реализация взаимопомощи и содействия между членами общества, а не получение прибыли от страховых операций; коммерческое же страхование ориентировано на извлечение прибыли от самих операций страхования;
ж) компания в исламском страховании получает прибыль благодаря инвестированию собственных средств и своей доле прибыли по договору доверительного управления (мудараба), поскольку она принимает на себя роль управляющего, а страховой фонд выступает инвестором (рабб аль-маль);
з) в исламском страховании и участник (страхователь) и страховщик по сути являются одним и тем же лицом, несмотря на их различия в статусе; в коммерческом страховании страховщики страхователь представляют собой совершенно разные стороны;
и) компания в исламском страховании придерживается положений шариата и фетв своего шариатского комитета; в коммерческом страховании обязательства следовать положениям шариата отсутствуют.
Вышеуказанное означает, что в коммерческом страхования средства вкладчиков могут быть инвестированы в запретным инструменты, связанные с производством алкоголя, табачных изделий, ростовщичества и так далее, к то время как в исламском страховании все инструменты проходят через шариатский контроль;
к) в исламском страховании отчисления [в резервы] со страхового фонда, остающиеся на нем до момента ликвидации компании, расходуются на благотворительные цели и не распределяются между акционерами; в коммерческом страховании такие суммы распределяются между акционерами.
Это основные отличия исламского страхования от коммерческого, к сожалению, полноценно исламские финансовые инструменты доступны только в крупных исламских странах, и на территории СНГ только появляются отдельные элементы и организации, но если мы всей Уммой будем поддерживать такие начинания и будем создавать спрос, то предложения начнут поступать, и более того, со временем будут только увеличиваться и становиться более конкурентноспособными и интересными.
Хотите научиться выгодно инвестировать с учетом шариатских стандартов?
Регистрируйтесь на мастеркласс по ссылке: www.islaminvest.ru
Подписывайтесь на мой Инстаграм: www.instagram.com/ibragimovzokirofficial/
