Друзья, всем добрый день.
Много возникает вопросов относительно процентной ставки МФО, максимального его значения и их снижения.
Многие заемщики и должники, почему-то убеждены, что в случае рассмотрения вопроса о взыскании в суде, суд по их заявлению ОБЯЗАН списать проценты и неустойку.
На мой взгляд, деятельность МФО в настоящий момент контролируется со стороны государства и ЦБ гораздо лучше, чем деятельность банков. Потому, как бы мы все не относились к подобному роду бизнеса, действующее законодательство со своими нормами уде давно держит их в своем большом кулаке.
Итак, давайте разбираться:
НЕУСТОЙКА.
Различают два понятия неустойки. Это законная неустойка, которую кредитор вправе начислять на основании закона (например на основании ст. 395 ГК РФ) и договорная неустойка. Так как к первому варианту кредиторы почти никогда не прибегают, то к договорной неустойке - постоянно.
Договорная неустойка - это неустойка, которая прописана в договоре. Она может выражаться в процентах от суммы основного долга и/или суммы просрочки, а может выражаться в рублях.
Согласно ст. 333 Гражданского кодекса, суд вправе снизить неустойку, а не списать.
Безусловно, бывают случаи, когда неустойка списывается полностью, но это бывает только в том случае, если она не была оговорена в договорена. Но это настолько редкий случай, потому говорить о нём не стоит.
Так вот, судья, если видит, что неустойка несоразмерна просроченным обязательствам, вправе её уменьшить.
Обратите внимание на два нюанса:
1. Что суд именно вправе это сделать, а не обязан. Это немного разные понятия.
2. Суд вправе снизить, а не списать полностью. Это тоже немного разные понятия.
ПРОЦЕНТЫ.
Поговорим о процентах за пользование займом. Просьба не путать о процентах неустойки. Это совсем другое.
Итак, проценты за пользование займом определяются центральным банком, согласно постановлению которого МФО не вправе начислять проценты выше определенного ЦБ предельного значения.
В зависимости от даты заключения договора займа, такие проценты, например, не могут превышать более 2% в день, или выше 1% в день. Например по договорам займа, оформленных с 01.01.2020 процентная ставка не должна превышать 1% в день, а сумма переплаты не должна превышать более чем 1.5 раза. Например оформили Вы 10000 рублей, то вернуть в МФО должны будете 25000 рублей (10 тыс. - тело кредита + 15000 проценты/неустойки).
Не мало важное значение играет ПСК (полная стоимость кредита). Что такое ПСК я расскажу чуть позже в следующей статье. Но чтобы не путаться в цифрах, достаточно сравнить ПСК, который указан в Вашем договоре с ПСК, установленный ЦБ.
В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
То есть раз в квартал ЦБ формирует среднерыночное значение ПСК и предельное значение ПСК, которое не может превышать более чем на одну треть.
ЦБ информацию о ПСК размещает на своем сайте, где любой желающий может с ней ознакомиться.
Если ПСК в Вашем договоре выше предельного значения ПСК, чем на сайте ЦБ, то Вы вправе ходатайствовать перед судом о приведении ПСК к значению, предусмотренного ЦБ.
Так же хотелось обратить внимание, что проценты за пользование займом суд не списывает и не снижает, при условии, конечно, если такие проценты не противоречат закону.
Потому, в переговорах с коллекторами и кредиторами, будьте немного грамотнее, так как это поднимает ваш авторитет в глазах звонящего.
На этом у меня всё. Подписывайтесь на канал, пишите комментарии.
