Система гарантированного возврата вкладов в разных странах: сравнение

Банковская система достаточно надёжна и в большинстве случаев вкладчикам не имеет смысла тревожиться о своих сбережениях. Однако риск банкротства есть всегда и даже у крупных компаний — для того, чтобы его нивелировать, существует система гарантированного возврата.

О ней мы поговорим ниже.

Что такое гарантированный возврат

Гарантированный возврат или система страхования вкладов представляет собой механизм защиты депозитов клиента банка в случае банкротства последнего. В случае, если учреждение становится неплатёжеспособным, вкладчик получает полный или частичный возврат суммы.

Такая практика действует во многих развитых странах мира и повышает доверие к банковской системе в целом. Её развитие началось ещё в 30-х годах прошлого века: в период Великой депрессии в США была основана FDIS (Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов), призванная сгладить разрушительное воздействие кризиса на экономику страны.

В европейских странах система страхования появилась куда позже: в 90-х годах в Польше (а также Венгрии, Чехии, Литве и других), затем в Украине и Беларуси. В Российской Федерации она закрепилась только в 2003 году.

Деятельность фондов страхования регламентирует государство, потому в мировой практике встречается два подхода:

1. Принудительный, когда любое финансовое учреждение обязано принимать участие в программе защиты средств.
2. Добровольный, когда банк сам решает, будет ли он гарантировать клиентам возврат средств.

Рассмотрим системы страхования на примере Беларуси, Украины, России и Польши, а также сравним их между собой.

Возврат вкладов в Беларуси

В Республике Беларусь гарантированный возврат вклада регламентируется следующими нормативными актами:

1. Законом Республики Беларусь “О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц” от 8 июля 2008 года.
2. Банковским кодексом.
3. Декретом Президента “О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещённых на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)” от 4 ноября 2008 года.

Статься 120 Банковского кода Республики Беларусь гласит:

“Государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут разрабатываться различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц”.

Не менее информативен и соответствующий закон. Так, возвратом средств занимается Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (далее — Агентство), а сам процесс проходит в следующем порядке:

1. Агентство получает обязательство на проведение выплат. Это происходит после того, как Национальный банк изымает у финансового учреждения лицензию на ведение деятельности.
2. В течение семи дней после изъятия лицензии Агентство публикует уведомление с датой и местом проведения выплат.
3. По прошествии 14 дней (но не позднее двух лет) с момента банкротства клиент банка получает право обратиться за возмещением. Для этого к заявлению нужно приложить договор о депозитном вкладе либо документ, подтверждающий право на наследство.
4. Если право подтверждается, банк-поверенный производит выплату в течение 1 месяца после подачи обращения.

Возмещение производится в той валюте, в которой клиент создал депозит: вы получаете 100% от вложенных средств.

Возврат вкладов в России

В России процедура гарантированного возврата происходит согласно следующим документам:

1. Закон “О банках и банковской деятельности” от 02.12.1990 года.
2. Статья 840 Гражданского кодекса РФ.
3. Закон “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ” от 23.12.2003 года.

Во-первых, в России участие в системе страхования для банков обязательно. Страховым случаем являются отзыв у учреждения лицензии на ведение финансовой деятельности, и вкладчик получает право требовать возмещение со дня наступления оного.

Основное отличие от белорусской системы заключается в том, что сумма возмещения составляет 100%, однако не более 100 тысяч рублей. Второе отличие: даже если вы открыли депозит в иностранной валюте, выплата всё равно будет производится в российских рублях в соответствии с актуальным курсом.

Касательно сроков всё аналогично: в течение 7 дней агентство публикует уведомление, спустя 14 дней вкладчик получает право на обращение.

Банк может получить отсрочку выплаты сроком до 6 месяцев.

Возврат вкладов в Украине

В Украине 10 сентября 1998 года был создан Фонд гарантирования вкладов физических лиц: именно учреждение ответственно за компенсацию депозитов обанкротившихся банков. Его деятельность регулируется государством.

23 февраля 2012 года вышел закон “О системе гарантирования вкладов физических лиц”. Согласно ему, клиент учреждения может получить полную сумму вклада, включая проценты, но не больше 200 тысяч гривен.

Есть ограничение и на минимальные суммы депозита: порог составляет 10 гривен.

В Украине банки не могут самостоятельно принимать решение об участии в программе гарантирования вкладов.

Есть также ситуации, в которых Фонд отказывает в компенсации средств:

1. Депозиты, использованные в качестве залога кредитования.
2. Депозиты, созданные на индивидуальных условиях.
3. Депозиты в доверительном управлении.

В течение трех дней после ликвидации банка Фонд формирует реестр лиц, претендующих на возмещение. Выплаты производятся на следующий день после утверждения реестра и в течение двух лет в процессе ликвидации учреждения.

Для подачи заявления необходимо собрать пакет документов: документ, удостоверяющий личность, договор с банком, индивидуальный номер плательщика налогов.

Возврат вкладов в Польше

В Польше организация, занимающаяся гарантированным возмещением вкладов, называется Банковским гарантийным фондом, а всю деятельность регламентирует закон “О банковском гарантийном фонде” от 14 декабря 1994 года.

Так же, как и в других странах из нашей статьи, участие в программе страхования обязательно. Исключение составляет Национальный банк Польши и кооперативные сберегательно-кредитные кассы.

Банковский гарантийный фонд предоставляет 100% возмещение депозита клиентам обанкротившегося банка только до 1 тысячи евро: если сумма превышает указанную, вкладчик может получить только 90%, но до 100 тысяч евро.

Возмещение производится в течение 20 дней.

Резюме

В общих чертах системы страхования депозита в Беларуси, России, Украине и Польше идентичны. Несущественные различия есть лишь в нескольких нюансах — преимущественно в суммах и названиях уполномоченных учреждений. Из всех вышеперечисленных стран только в Беларуси возмещение производится в размере 100% от вложенных средств без ограничений по сумме, а также в той валюте, в которой депозит был открыт.