Перед тем, как дать вам денег, банку нужно узнать вас поближе. Сегодня расскажем, какие методы он для этого использует.
Скоринг всему голова
Кредитный скоринг — главное мерило оценки каждого клиента банка. Он позволяет соединить все данные о клиенте и на их основе получить четкое представление о кредитоспособности и благонадежности человека. Вы можете быть неразговорчивым или грустным во время беседы с сотрудником банка, но если вы исправно платите по счетам — банку будет этого достаточно.
Зачем нужен скоринг
- Чтобы определить платежеспособность новых клиентов банка
- Чтобы спрогнозировать поведение потенциального заемщика и предугадать, будет ли он нарушать обязательства
- Чтобы распределить клиентов на группы в соответствии с большей или меньшей надежностью
- Чтобы клиент сам знал свой рейтинг и мог влиять на него в случае ухудшения
Скоринг собирает все данные, полученные при анкетировании клиентов. Это позволяет выявить закономерности поведения больших групп потребителей. Чем больше у банка данных о разных людях — тем проще ему будет предсказать поведение отдельно взятого человека.
Так, например, доказано, что есть прямая зависимость между тем, насколько добросовестно человек выплачивает кредиты, и тем, сколько у него детей и есть ли у него высшее образование.
Скоринг позволяет делать прогнозы о том, как поведет себя тот или иной человек с разными социальными характеристиками и каковы шансы, что он не вернет кредит.
Подробнее: Дадут ли вам кредит с плохой кредитной историей
С чего начинался скоринг
Впервые система появилась в США во время Второй мировой войны. Практически все кредитные инспекторы ушли на фронт, и по просьбе банков и других кредитных организаций аналитика разработали модель для принятия решений о выдаче кредитов. Война войной, а кредиты — по расписанию.
Позже количество скоринговых моделей увеличивалось, они развивались и становились сложнее. Еще одним важным толчком стало развитие информационных технологий - это позволило обрабатывать большее количество заявок и данных о пользователях.
Кредитный скоринг сегодня
Банки постоянно тестируют новые модели оценки своих клиентов. Так, например, Альфа-банк планирует запустить скоринг по эмоциям, Абсолют банк планирует психологическое тестирование, а Сбербанк еще в 2017 году анонсировал скоринг по психометрическим моделям и заявил, что «если человек в соцсетях лайкает тюремные четки и Владимирский централ, то вряд ли ему надо одобрять кредит».
Главное, что останавливает банки от введения сложных моделей скоринга — длительность процедуры. Чтобы пройти все тесты, человеку понадобится 10-15 минут, а это серьезный недостаток и неудобство как для клиента, так и для самого банка.
Чтобы подобрать для вас кредит, кредитную карту или предложения по рефинансированию, Одобрим.ру использует собственную уникальную систему скоринга, которая позволяет за несколько секунд найти подходящие предложения с высокой вероятностью одобрения.
Читать больше: На что россияне берут кредиты
Критерии кредитного скоринга
У каждого банка своя кредитная политика и собственная модель оценки, но все они направлены на одно — минимизировать риски при выдаче кредитов.
Существует два подхода — субъективное заключение кредитных менеджеров и автоматизированные системы скоринга. Обе они чаще всего применяются в сочетании друг с другом.
Ваша кредитная история может быть идеальной, но если менеджеру не понравится ваш внешний вид, это может стать причиной для отказа.
Вот на что банки обращают внимание:
- Возраст. Слишком юный или пожилой не вызывают доверия — любой банк отдаст предпочтение заемщику среднего возраста.
- Высшее образование. Как уже говорилось выше, оно часто обеспечивает стабильность доходов и ответственность заемщика.
- Материальное положение. Речь тут не только о зарплате, но и о вкладах в банках или инвестициях.
- Имущество — движимое и недвижимое. Это дополнительные активы, которые при случае могут выступить залогом, а значит, гарантируют вашу состоятельность как заемщика.
- Несовершеннолетние дети и/или родственники на иждивении. Обычно наличие детей считается плюсом, но если вы делите свой доход между слишком большим количеством людей, банк может засомневаться в вашей способности вовремя оплачивать кредит.
- Пол. Не самый важный критерий, но статистически женщины ответственнее относятся к своим обязательствам по кредиту, чем мужчины.
- Кредитная история. Большое значение имеет наличие у вас кредитов или займов в прошлом. Были ли у вас просрочки, закрыли ли вы все кредиты или у вас до сих пор есть невыплаченный долг — все это важно. Чем аккуратнее вы относились к своим предыдущим обязательствам, тем охотнее банк даст вам деньги.
- Счет в банке, где вы запросили кредит. Если он есть, скорее всего, банк вам не откажет. Еще один плюс — зарплатная карта. Ее наличие означает, что у вас есть регулярный доход. Кроме этого банки могут учитывать вашу транзакционную активность: оценивать сумму покупок, фиксировать категории точек продаж.
- Достоверность информации. Сведения, которые вы сообщаете сотруднику банка, не должны противоречить друг другу. Это проверяется в первую очередь и позволяет отсеять возможных мошенников на первом этапе. Достоверными должны быть паспортные данные, адрес и информация о доходах. Если человек сказал, что живет в одном городе, а работает в другом, или размеры его доходов и расходов не соответствуют друг другу, банк может отказать в кредите или запросить дополнительную информацию.
- Запросы кредитов. Каждое обращение фиксируется в вашей кредитной истории, влияет на выставленную оценку и может понизить итоговый рейтинг.
Каждый пункт — это определенное количество баллов к вашему рейтингу. И чем он выше, тем выше и вероятность того, что банк посчитает вас ответственным и надежным заемщиком.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем о новых предложениях от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.
