Добрый день!
Мы продолжаем рассказывать о факторинге и его особенностях, и сегодня затронем весьма щекотливый вопрос, который волнует многих потенциальных клиентов факторинговых компаний. Речь идет о возможности оформить факторинг при проблемах с кредитной историей.
Все уже вышедшие на канале статьи о факторинге мы собрали в одном материале. Заходите сюда, чтобы найти интересующую вас информацию.
Ни для кого не секрет, что частые экономические потрясения последних десятилетий в России и в мире привели к тому, что у значительной части граждан и предприятий в тот или иной момент возникали проблемы с выплатой кредитов. И не все заемщики смогли разрешить это вопросы вовремя – а значит, испортили свою кредитную историю.
Даже если долг уже погашен, а финансовое положение клиента стабилизировалось, при оформлении нового кредита банк подает запрос в БКИ и получает информацию о былых просрочках – и чаще всего отказывает заемщику. Либо запрашивает обеспечение по кредиту, которое не каждое предприятие способно предоставить.
Факторинг в глазах клиента – это такое же заемное финансирование, как и кредиты, поэтому бытует мнение, что при проблемах с кредитной историей он также будет недоступен. Однако это совсем не так – структура факторинговой сделки значительно отличается от традиционных займов, и кредитная история сторон контракта при принятии решения не учитывается.
Решение по факторингу не зависит от качества кредитной истории
Чем отличается факторинг от кредита? Тем, что деньги выдают одной компании (поставщику или подрядчику по контракту), а возвращает их другая – заказчик:
- Поставщик выполняет условия договора с заказчиком (например, отгружает товар).
- Заказчик подтверждает поставку, вследствие чего у поставщика на балансе появляется дебиторская задолженность – обязательство заказчика оплатить поставленный товар в четко оговоренные сроки.
- Поставщик хочет получить деньги сейчас, поэтому обращается в факторинговую компанию.
- Поставщик передает (уступает) дебиторскую задолженность факторинговой компании и сразу же получает за нее деньги.
- Когда приходит установленный договором срок, заказчик оплачивает поставленный ему товар – но уже не поставщику, а факторинговой компании, которая стала владельцем дебиторской задолженности.
Та же схема действует и с подрядчиками, только там оплата идет не за отгруженный товар, а за выполненные работы, оказанные услуги.
Таким образом, в факторинге гарантия возврата финансирования – это обязательство заказчика оплатить исполненный контракт (обычный коммерческий договор поставки или оказания услуг). При такой структуре кредитная история клиента или заказчика, то есть качество исполнения компанией своих обязательств по ссудам, для факторинговой компании большого значения не имеет.
Зато на первый план выходит деловая репутация сторон, то есть то, как в прошлом они исполняли обязательства по контрактам. Разумеется, очень важна и платежеспособность заказчика.
Справедливости ради отметим, что проблемы с кредитными учреждениями хоть и не являются стоп-фактором при выдаче факторингового финансирования, но все же учитываются – андеррайтеры анализируют арбитражные дела, в которых участвуют поставщик и заказчик.
При факторинге не формируется кредитная история
Как уже было отмечено выше, факторинг и кредит – это принципиально разные виды финансирования. Причем как по своей сути и структуре, так и в сфере законодательного регулирования.
Кредит (заем, ссуда) – это выдача денежных средств заемщику взамен на его обязательство вернуть выданную сумму в установленный срок и с процентами. В течение срока кредитного договора кредитор отслеживает, насколько качественно заемщик исполняет свои обязательства – именно эта информация передается в бюро кредитных историй.
Когда заемщик обращается за новым кредитом, банк в первую очередь запрашивает информацию из БКИ и анализирует ее на наличие просрочек, непогашенных ссуд и т.д. При наличии проблем с кредитными учреждениями банк вправе отказать клиенту в новом кредите или ужесточить условия выдачи (запросить залог, поручительство, повысить процентную ставку).
Факторинг – это по сути приобретение денежных требований (дебиторской задолженности) у поставщика или подрядчика. Финансовая компания получает права требования средств у заказчика, клиент – оплату дебиторской задолженности.
При этом договор заключается с одной стороной контракта (поставщиком), а возврат средств производит другая (заказчик).
Таким образом, факторинговая компания и заказчик не заключают соглашений – возврат выплаченного финансирования производится на основании договора поставки или оказания услуг, заключенного между заказчиком и поставщиком (подрядчиком).
Если заказчик не оплатил в срок уступленную дебиторскую задолженность, то по сути нарушил только условия контракта со своим поставщиком или подрядчиком. А значит, не возникает и информации для передачи в бюро кредитных историй (в БКИ не аккумулируется информация о качестве исполнения условий коммерческих контрактов).
Между факторинговой компанией и заказчиком нет никаких соглашений, выплата производится на основании первоначального коммерческого договора поставщика и заказчика.
Если у поставщика нет положительной кредитной истории, факторинг – прекрасная возможность получить быстрое финансирование на пополнение оборотного капитала. Кроме того, на кредитную историю не повлияет и то, насколько добросовестно дебитор исполнит свои денежные обязательства – даже если будет допущена просрочка платежа, в БКИ эта информация не попадет.
Надеемся, наш новый материал оказался для вас полезен. Не забывайте подписываться на канал GetFinance, ставьте лайки и пишите комментарии – это помогает нам становиться лучше.
