Предлагаю рассмотреть основные тренды развития расчетно-кассового обслуживания (далее - РКО) в России: в каком состоянии оно находится сегодня и какие реальные перемены происходят, а также попробуем спрогнозировать дальнейшее развитие этой сферы банковских услуг.
Что происходит с РКО сегодня
РКО практически полностью перешло на дистанционное обслуживание, в рамках которого клиент имеет возможность использовать: прием и платежи безналичных денежных средств, удобные системы управления денежным потоком через программное обеспечение "Банк-Клиент", онлайн кассы и многое другое. Для банков и финансовых учреждений основным трендом развития РКО сегодня является эффективная обработка огромного массива информации Big Data, сегментированный анализ которого позволяет им персонализировать данные о каждом клиенте для соответствующей разработки последующих персонализированных коммерческих предложений каждому пользователю банковских услуг.
В свою очередь, программное обеспечение "Банк-Клиент" позволяет клиентам банка удаленно совершать любые операции с денежными средствами на собственных счетах, производить документооборот этих операций и обмениваться соответствующей информацией с банком без посещения офиса или отделения, функции которого постоянно обновляется. Уже сегодня, с его помощью клиенты могут не только совершать платежи без соответствующего визита в банк и контролировать состояние своих счетов, но и имеют возможность получать одобренные кредиты банка, размещать собственные денежные средства на депозитные счета и даже приобретать услуги от интегрированных партнеров.
Как правило, системы РКО имеют несколько уровней защиты: клиент всегда авторизуется под собственным и уникальным логином и паролем, использует квалифицированную электронную подпись, а все данные, которые попадают в систему этого сервиса, кодируются и проходят через него в "зашифрованном" виде.
Наличие подобных систем уже сегодня - это огромный шаг в развитии РКО, однако они в свою очередь, имеют ряд своих проблем:
- Несмотря на тот факт, что все больше РКО переходит на дистанционное обслуживание, некоторые бизнес-процессы, например: открытие расчетного счета пока нельзя провести без соответствующего контакта со специалистом банка. Это связано с соблюдением с ФЗ-115 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", которым предусмотрено заключение сделки только при личной встрече, что разумеется, накладывает определенные сложности в виде обязательного визита клиента в банк;
- Вторая проблема связана с технической поддержкой процессов непрерывной актуализации информации в клиентской базе банка, поскольку для работы с уже существующей базой, как правило, проводится ежемесячный мониторинг согласно требованиям Центробанка России. Однако, этот процесс требует больших затрат человеческих ресурсов, которые накладываются на банк в виде дополнительных рисков, поскольку неактуальная информация о клиентах не позволяет банку или финансовому учреждению правильно сформировать тарифный план, что в свою очередь, обслуживание клиентов с высоким уровнем риска грозит большими штрафами и санкциями;
- Ну, и третья и очень важная часть - это обеспечение кибер-безопасности банка, поскольку с системами защиты зачастую "идут в ногу" и методы мошенников, которые любыми путями пытаются завладеть финансовыми и личными данными клиентов.
В свою очередь, для устранении этих проблем, банки активно внедряют различные решения, поскольку для полного перевода на дистанционное обслуживание вводятся все новые способы идентификации клиентов.
Для снижения указанных выше рисков применяются самые инновационные решения в системах мониторинга клиентов, а в целях повышения уровня кибер-безопасности, сотрудники банков занимаются разработкой новых методов криптографии, включая страхование этих рисков.
Новые технологии в развитии РКО банков
Поскольку РКО уже сегодня являются, в первую очередь, сервисом для своих клиентов, посредством взаимодействия через персональные компьютеры и мобильных приложений в смартфонах, все эти системы подразумевают работу с персональными данными клиента, что в свою очередь, требует безопасное хранение и обработке данной информации.
Одним из основных способов увеличения уровня надежности является усиление электронной цифровой подписи (далее - ЭЦП), для генерации которой используют средства криптографической защиты с хеш-функциями. Соответственно, при создании ЭЦП, заявитель получает от банка закрытый "ключ", который клиент должен оберегать от посторонних лиц, как собственно и пароль доступа к нему.
В свою очередь, взломать ЭЦП практически невозможно, поскольку она обладает механизмом усиленной многоуровневой криптографической защитой. Единственная угроза, которая может подстерегать вас - это физическая утеря секретного ключа и пароля к нему.
Для обеспечения надежной сохранности персональных данных существуют и другие виды защиты, такие как, например: сканирование отпечатков пальцев клиента. В своем роде - это аналог ЭЦП для приложений, уникальный "природный" пароль нашей идентификации личности, который получаем каждый индивидуально со дня своего рождения. В свою очередь, сенсорные дисплеи современных смартфонов и гаджетов сделали возможным данный вид авторизации клиента и, следуют отметить, уже используют в приложениях мобильного банка.
В отличии от "Face ID", эта функция показала себя безошибочно, что в свою очередь, дало возможность банкам сделать ее аналогом подтверждения личности в приложении мобильного банка. Возможно ли взломать такую систему? Маловероятно, если только злоумышленники не имеют схожие с вами отпечатки пальцев, что практически уже исключено самой матушкой-природой.
Следует заметить, что и в системе мониторинга клиентской базы, банки также внедряют различные инновационные технологии, где этот процесс автоматизирован в ежедневный режиме, что позволяет им гибко управлять тарифным планом, а также снизить уровень риска при работе с недобросовестными клиентами.
Итак, каков будет прогноз развития РКО в ближайшем будущем?
Одно из самых перспективных направлений - это развитие систем идентификации личности клиента за счет "Face ID". Нужно отметить, что пока сами банки не воспринимают эту технологию всерьез из-за часто возникающим технических проблем с точностью распознавания личности клиента. Следует отметить, что в свое время и процедура идентификации с помощью отпечатков пальцев также не воспринималась всерьез, хотя уже сейчас активно используется различными банками.
Кроме этого, в ближайшем будущем многие банки и финансовые организации в России будут сокращать количество своих филиалов и отделений и полностью переходить в режим "онлайн" интернет-пространства. Для ускорения оперативного сервиса будут автоматизироваться такие бизнес-процессы, как: подача документов, мониторинг, скоринг и т.д., поскольку предпосылок для этого достаточно, ведь автоматизированная система сможет намного быстрее и эффективнее справиться с активными "проходными" запросами клиентов.
Внимательно изучить предложения банков по услугам расчетно-кассового обслуживания (РКО) в России вы можете в разделе "Расчетно-кассовое обслуживание РКО" на сайте: "Банковские карты и услуги в сфере банковского обслуживания" , и если еще какие-либо вопросы останутся, вы можете смело обратиться к специалистам выбранного вами банка или финансовой организации за соответствующей бесплатной консультацией.
Если информация для Вас оказалось полезной, ставьте "лайк" и подписывайтесь на канал "Банковские карты и услуги"
