Есть два варианта снижения:
§ Заключить дополнительное соглашение к кредитному договору посредством договоренности о пересмотре процентной ставки;
§ Рефинансирование
ВАЖНО! Чтобы сделать снижение ставки, необходимым условием является то, что заемщик исправно погашал кредит, без просрочек.
Если у вас появились финансовые трудности, то банк может предложить вам индивидуальную реструктуризацию, НО ставка вряд ли будет снижена настолько, сколько можно снизить на рефинансировании.
Какие действия предпринять?
Кстати, иногда банки сами присылают смс-рассылки с выгодными предложениями, но если этого не случилось, то читаем дальше.
Для начала необходимо выбрать один из двух предложенный вариантов.
1. В первую очередь советую обратиться с заявлением в свой банк с просьбой снизить ставку, в обоснование сослаться на снижение ключевой ставки Центрального банка;
2. Если Вам отказали или решение вас не устраивает, то уже здесь переходим ко второму варианту.
При рефинансировании не нужно спешить, нужно для начала изучить какие ставки предлагают банки под рефинансирование. Например:
· Газпромбанк от 9%
· Уралсиб 9,5%
· ВТБ от 8,5-9,2 %
· Райффайзен 9,5%
Оформление рефинансирования очень сходно с оформление ипотеки. Нужно будет подать заявку, дождаться решение, если решение вас устроило, то идем с пакетом документов в банк для подписания договора.
Примерный образец заявления
В ( указываем полное наименование банка, реквизиты)
От ФИО заемщика
паспортные данные
прописка
ЗАЯВЛЕНИЕ
Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору № _______ от ____ года, по которому Я являюсь заемщиком, в связи с понижением ключевой ставки ЦБ РФ.
Уведомление о принятом решении и новый график платежей прошу предоставить на личный электронный адрес: _______________
В конце: подписи, контактный телефон и дата.
Почему это не бесполезно?
Банки заинтересованы в переманивании клиентов, поэтому, если у Вас все отлично с документами, особенно, если есть материнский капитал и хорошая заработная плата, то с рефинансированием проблем не будет.
Кому чаще всего отказывают?
- если у заемщика невысокая платежная дисциплина.
- если ипотека выплачена на 80-90%.
Конечно, есть и другие факторы, но чаще встречаются именно вышеуказанные
В чем смысл?
Во-первых, ставка снижается как минимум на 1-2%;
Во-вторых, материальная выгода больше, чем затраты на эту процедуру;
В-третьих, вы не потеряете право на налоговый вычет
Есть смысл разобрать данную тему на примере, для того, чтобы у вас был стимул встать с дивана и дойти до банка.
Итак, если мы берем в ипотеку 1,5 млн рублей на 15 лет под 12%, платеж составит 18 тысяч, а переплата за весь срок в 1,7 млн рублей.
Если пара, решила снизить ставку только через 2 года, например до 9%, то платеж уменьшается до 15-16 тысяч, а переплата примерно до 1,3 -1.4 млн. рублей.
НО! Если бы эта пара пришла в банк хотя бы на полгода раньше, то платеж бы снизился до 14,8-15,2 тысяч в месяц, а переплата примерно до 1,25 млн.рублей.
А вот эти «сэкономленные» 2500-2700 рублей ( с 18 тысяч до 15,3), можно было бы пускать на досрочное погашение, а это бы снизило срок ипотеки примерно на 3-4 года с переплатой в 800/900 тысяч.
Ну как? Есть смысл?
Расчет, конечно, не прям точный, не копейка в копейку, но моя цель была показать сам смысл, как можно выгодно брать ипотеку.