Очевидно, что дебетовая карта отличается от кредитной в первую очередь тем, что на первой используются собственные, а не заемные средства, что почти полностью противоположно сущности второй. Стоит отметить, что в некоторых банках для дебетовых карт предусмотрена такая услуга как овердрафт, которая позволяет клиенту заходить в небольшой минус за небольшую плату, но речь так же пойдет не о ней.
Итак, как же можно оплатить расчетной картой с нулевым доступным остатком и что будет происходить потом? Для начала стоит коротко пояснить, что платеж может находиться в двух состояниях – авторизации и транзакции. Первое – это когда средства только заморожены и планируют списаться, а второе – это конечный статус операции, когда средства уже списаны и баланс изменен. Соответственно, когда платеж проходит стадию авторизации, то во время нее учитываются возможности карты, а конкретно – доступный остаток по ней, и, если он меньше, чем сумма покупки, то оплата не пройдет. И тут мы подбираемся к самому интересному.
Взаимодействие мерчанта (места, которое принимает к оплате вашу карту) и банка может происходить как мгновенно в режиме онлайн, так и с задержкой до нескольких дней. Данный подход зависит от разных факторов, например, от того, какой терминал и чей процессинг использует тот или иной магазин и так далее. И если в случае с онлайн платеж пройдет стадию авторизации и потянет все ниточки, которые были описаны чуть выше, мгновенно, то в противоположном мерчант может передать информацию об операции в банк уже в виде готовой информации о транзакции и спустя несколько дней. Это означает, что на момент оплаты, магазин не знал, какой доступный остаток у вашей карты и просто списал столько, сколько нужно. Конечно, вариант с онлайн терминалами и операциями распространен больше и узнать заранее, где работает именно он, а где нет, заранее практически невозможно, но в целом вариант расплатиться картой без денег вполне существует. Единственное, стоит помнить, что, когда информация о транзакции поступит в банк, средства спишутся в любом случае, даже если на карте 0, и тогда вы уйдете в минус. Так что речь идет не о каком-то обмане банка, а просто о технических особенностях процесса совершения платежей, которые порой могут сработать для нас очень кстати.
