Ломбард и страхование – две вещи неразрывно связанные друг с другом, а в чем именно заключается эта связь мы подробно рассмотрим в этой статье.
Ломбард обязан страховать в пользу своих клиентов заложенные вещи (ч.3 ст.358 ГК РФ и ст.6 Закона №196-ФЗ «О ломбардах»).
Изучив тот небольшой объем законодательных норм, связанных с ломбардным страхованием, можно выделить самые существенные моменты, о которых необходимо знать каждому, кто занимается ломбардным бизнесом:
- ломбард обязан страховать риск утраты и повреждения вещей, принятых в залог.
Поскольку напрямую застраховать от риска «утраты и повреждения» страховые компании не предлагают, на практике страхуют от «противоправных действий третьих лиц» (кража, грабеж и т.д.), «пожара», «наводнения» и т.д.
При этом в данном случае исполнение требований закона считаются соблюденными;
- страхование осуществляется только за счет ломбарда.
Принуждать клиента оплатить страховку или же застраховать заложенные вещи самостоятельно - противозаконно;
- залоги страхуются на сумму их оценки.
Например, если в ваш ломбард принесли ювелирные украшения, которые вы оценили в сумму 10 000 руб., но при этом клиенту выдали заем на сумму 8 000 руб., вы обязаны застраховать заложенные вещи именно на 10 000 руб.
- заложенные вещи страхуются на весь период их нахождения в ломбарде(до того момента пока клиент их не выкупит либо ломбард не реализует).
- помимо рисков утраты и повреждения, ломбард может страховать за свой счет иные риски, связанные с заложенными вещами.
Как мы видим, законодатель сразу загнал нас в определенные рамки, сделав страхование заложенных вещей обязанностью ломбарда.
В первую очередь эта обязанность направлена на защиту интересов клиента (заемщика), которому важно сохранить вещь для себя с возможностью ее дальнейшего использования. Страхование служит финансовой гарантией восстановления или замены предмета залога взамен поврежденного либо утраченного.
В то же время ломбард, как залогодержатель, также заинтересован в сохранности принятого в залог имущества, поскольку оно является обеспечением возврата займа.
Таким образом, в некотором роде страховка выгодна обеим сторонам.
Смирившись с тем фактом, что обязательное страхование досталось ломбардам в нагрузку, как нежеланное наследство покойного дядюшки, необходимо побеспокоиться о том, чтобы закон все-таки соблюдался и наш любимый надзорный орган Центробанк не начал охоту на ведьм из-за отсутствия страхового полиса.
Исходя из практического опыта, найти подходящую страховую компанию, которая с удовольствие согласилась бы работать с ломбардом, да еще и по адекватным расценкам, достаточно сложно.
Выбирая страховщика для своего ломбарда, рекомендую обратить внимание на следующие моменты:
- прежде чем подписать документы на страхование и начать сотрудничество, внимательно ознакомьтесь с историей страховой компании и изучите все условия договора. Очень часто попадаются страховщики, которые заманивают низкими ставками, предлагаю на деле неисполнимые условия. В результате, при наступлении страхового события в 99% случаев ломбард остается ни с чем.
- если страховщик готов с вами работать, абсолютно не интересуясь безопасностью ломбарда, не запрашивая фотографии, описывающие особенности помещения, в котором хранятся заложенные вещи, вероятнее всего вам попались мошенники, жаждущие наживы.
Если вы все-таки нашли добросовестного страховщика, то будьте готовы ответить ряду требований, предъявляемых страховыми компаниями к безопасности ломбарда.
Единых требований в данный момент не существует, но на практике можно выделить основные:
- постройка, в которой расположен ломбард не должна быть деревянной;
- металлические взломостойкие входные и межкомнатные двери;
- система круглосуточного видеонаблюдения;
- датчики движения, дыма, давления и т.д.;
- сейф, в котором хранятся заложенные вещи класса взломостойкости не ниже 3-го;
- пуленепробиваемая витрина, стекло, отделяющее клиента от товароведа;
- противопожарная сигнализация;
- «тревожная кнопка».
Такая неоднозначная ситуация по вопросу страхования ломбардного рынка (отсутствие единых страховых тарифов, требований к безопасности ломбарда и т.д.) связана с тем, что в отличии от ломбарда, для страховщика страхование заложенных в ломбард вещей не является обязательным, более того для него данный сегмент рынка не представляет коммерческой привлекательности и является достаточно рисковым. Поэтому можно по пальцам пересчитать все страховые компании, которые работают с ломбардами более 2-3 лет.
Надеюсь, эта статья помогла вам разобраться с вопросом страхования вашего ломбарда.
Если все же остались вопросы, наша команда готова предложить вам:
- проверенные практикой и временем страховые компании;
- низкие % ставки по страховым премиям (от 0,3% от страховой суммы);
- юридическую экспертизу уже заключенных вами договоров страхования.
