Как все мы знаем в стране очень быстро прогрессирует инфляция денежных средств. Рубль падает ниже не куда. Но на этом можно сделать большие деньги.
Теперь попродробнее
Инфляция – это процесс обесценивания национальной валюты страны. В каждой стране она присутствует и постоянно отслеживается, так как является важным экономическим показателем. Существуют определенные рамки, в которых инфляция считается нормальной и прогнозированной, под которую и принимаются все решения, составляются планы. В Российской Федерации в 2013 году уровень данного показателя составлял 6,5 %. Что касается 2014, то учитывая кризис и проблемы страны, по итогам года показатель значительно возрастет.
Механизм влияния инфляции на кредит
Процент, который устанавливают банки на кредиты, в значительной степени зависит от ставки рефинансирования. Установка данной ставки находится в компетенции ЦБ и является очень важной характеристикой банковского сектора в целом. Для того, чтобы выдавать населению и компаниям кредиты, банки обращаются за средствами к ЦБ. Однако, так как любые займы не даются просто так, ЦБ устанавливает свой четкий процент, который и называется - «ставка рефинансирования». Чем больше она, тем выше ставка банковского процента.
Как ставка рефинансирования, так и уровень инфляции являются показателями дел в стране, состояния экономики. Соответственно, между параметрами существует тесные корреляционные связи. Именно отсюда и выплывает тот факт, что увеличение уровня инфляции ведет к удорожанию кредита для физических и юридических лиц. В противном случае, происходит обратная реакция и кредит дешевеет.
Инфляция и кредит
Как мы уже выяснили, инфляция напрямую влияет на стоимость кредита. А каким образом устанавливается ставка процента на займы? Формируется она по следующей схеме: банк кредитуется Центральным банком по ставке рефинансирования. После этого он плюсует к ставке свои затраты (съем помещений, заработная плата работников, оплата электроэнергии и другие платежи), а также риски и уровень дохода. Что касается рисков, то это очень важно. Чем хуже общая ситуация в стране, чем менее стабильной она является, тем выше будет риск того, что кредит не будет возвращен, а соответственно он становится гораздо дороже. Эффективный процент в среднем составляет около 30% годовых.
Давайте дальше обсудим такое понятие, как сгорание займа. Средства, которые выдает банк, клиент получает сегодня, а возвращает завтра. Что это значит для заемщика? Так как инфляция – это постоянно присутствующее явление, то она влияет постоянно на размер долга. Несмотря на то, что человек будет возвращать одинаковую сумму, но учитывая ее обесценивание, они уже будет значительно меньшей, чем была раньше. То есть, ее значение, ее покупательская способность уменьшится.
Для краткосрочного периода данный эффект практически незаметен и на него не обращают внимание. Однако, когда мы говорим о долгосрочном кредитовании, то ежегодно человек может чувствовать, как уплата платежей становится не такой сложной и большой.
Для того чтобы разобраться, как же на практике связана инфляция и кредит, давайте проанализируем некоторые предложения на рынке, а также сравним степень сгорания долга при разных сроках кредитования на одну и ту же сумму.
1. Берем деньги в долг на сумму 300 000 р. на полгода под 15,5 %. Если воспользоваться кредитным калькулятором банка, то можно получить сумму переплаты в размере 13 707 р. Теперь нужно рассчитать, насколько сгорел кредит с учетом инфляции. Для того, чтобы это сделать, необходимо вычислить ежемесячный платеж и определить, какая его часть идет непосредственно на уплату долга. В нашем случае каждый месяц нужно выплачивать 52 285 р. Но помните, что часть этой суммы уходит на уплату долга, а часть на уплату процентов по кредиту. С каждым месяцем их доля будет меняться. Если определить месячный уровень инфляции, то он будет составлять около 0,54%. Это значит, что ежемесячно кредит будет дешеветь. В общем, за 6 месяцев переплата составит почти 8000 р., так как остальную сумму съест инфляция. А это значит, что реальная ставка процента значительно меньше, чем объявлено изначально.
2. Теперь давайте рассмотрим ситуацию с долгосрочным кредитованием. Условия те же, только кредит берем на 2 года. Считаем по той же схеме, что и в первом случае. В общем, за два года сумма переплаты снизится на более чем 20 000 р. Если брать в абсолютном значении, то выплата будет 50 000 р., однако, реально она снизится на указанную выше сумму. Поэтому процентная ставка также на практике будет ниже.
Тем самым можно сделать вывод, что нужно брать кредит именно сейчас. Если все сделать правильно и проконсультироваться с экономистом можно сделать на этом миллион, а то и два. Дерзайте!
