Снизить долговую нагрузку на семейный бюджет помогает рефинансирование. В прошлом году рефинансированными, по разным оценкам, стали от 5 до 7% займов. В текущем, с уменьшением учетной ставки ЦБ, прогнозируется значительный прирост желающих воспользоваться процедурой перекредитования. Рефинансирование ипотеки в 2018 году, прогнозы, какие новшества для нас приготовили — тема нашей статьи.
Тенденции последних лет и рефинансирование ипотеки, прогноз 2018 год
Экономический кризис 2014-2015 гг. тяжело отозвался на состоянии рынка кредитования. Относительно высокая ставка процентов Центробанка предопределяла процентные ставки по кредитам коммерческих банков. Так, в 2014г. средняя ставка по долгосрочному кредиту в рублях в январе составляла 17,3%, с постепенным снижением к декабрю до 16,3%; в 2015-м — от 17,4% до 16,6%. Для таких займов потребуется рефинансирование ипотеки, прогнозы на 2018 год по процедуре показывают, что программой будет охвачено до 15% оформленных ипотечных обязательств.
Кризисные явления в экономике, вызванные действием западных санкций, рост курса доллара не лучшим образом сказались на реальных доходах населения. В результате, в расходах домохозяйств возросла доля, приходящаяся на товары и услуги первой необходимости. Интерес к недвижимости, покупке авто, товарам длительного пользования отошел на второй план, формируя отложенный спрос. Согласно социологических исследований, в 2015г. каждый 10-й россиянин откладывал покупку жилья на несколько лет, а каждый 6-й — на неопределенное будущее.
Средняя стоимость долгосрочного кредита в январе 2017г. в национальной валюте составляла 15,6%. Но с сентября наблюдается существенное снижение среднего процента до 12,9% к концу года. По автокредитам также отмечена снижающаяся динамика: от 15,4% до 13,3%.
Нами представлена статистические данные по средним банковским ставкам, включающим разные виды кредитов, большую часть из которых представляют ипотечные займы. Несмотря на убывающую динамику, проценты по ним достаточно высокие, а платежи — серьезная финансовая нагрузка для семьи со средними доходами, которую приходится нести. Для таких обязательств проводится рефинансирование ипотеки в 2018 году, прогнозы и расчеты экспертов по уменьшению нагрузки на бюджет семьи впечатляют.
Рефинансирование ипотеки, прогнозы на 2018 год и программы помощи ипотечникам
Программа "Ипотека с господдержкой", действовавшая в 2007-2016гг., стала существенной помощью для заемщиков. Благодаря ей, в кризисные 2014-2015гг. девелоперы добились ежегодного ввода жилых площадей в объеме 83,8 млн. кв.м., в 2016-м — сохранили реализацию на том же уровне. В 2016-м государственное субсидирование предопределило рост рынка заемного капитала на 40%, при средней ставке платы за кредит в 12,5%.
Помощь государства по ипотечным обязательствам в предшествующие годы была активной. Рефинансирование ипотеки, прогнозы на 2018 год в большей мере показывают перспективность госфинансирования, чем операций по перекредитованию.
Для многих улучшение жилищных условий стало возможным благодаря государственной помощи семьям с детьми. Сумма, предоставляемая по субсидированию сравнительно небольшая, но в 2017-м материнский капитал помог 95% россиян, оформившим ипотечные кредиты.
Статистика свидетельствует, чаще всего полученные средства распорядители направляли на покупку жилой недвижимости. Процесс мог сопровождаться оформлением ипотечного кредита, выплатой ранее взятой ипотеки. Маткапитал стал весомой поддержкой государства для участвующих в загородном строительстве.
Другие ипотечные программы, действующие на протяжении предшествующих лет и которыми предусмотрена лояльная плата за пользование займом — военная и социальная ипотека. Для военнослужащих участие в накопительно-ипотечной системе предполагает снижение процентной ставки коммерческих банков на покупку жилья на 1-2% против рыночной.
Для обеспечения жильем отдельных категорий граждан действуют социальные ипотечные займы. Воспользоваться программой могут бюджетники, малоимущие граждане, молодые семьи в возрасте до 35 лет. Механизм кредитования также основан на субсидировании государством разницы между фактической %-ой ставкой и коммерческой. О вопросах кредитования по данной программе ответить поможет сайт «Ипотекавед».
Рефинансирование ипотеки, прогнозы на 2018 год в контексте стабилизации экономики
Многие аналитики на вопрос, преодолены ли последствия кризиса, склоняются к утвердительному ответу. В качестве подтверждения, приводят следующие аргументы:
- небывалый рост авторитета страны на международном уровне, благодаря которому в течение 2017-го решены многолетние внутринациональные и межгосударственные конфликты;
- достижение договоренностей со странами ОПЕК, сохранение квот на добычу нефти будет способствовать росту цен на энергоноситель. На январь 2018г. цена топлива марки brent впервые с 2014-го превысила $71/баррель;
- замедление инфляции к концу 2017-го, достижение показателем запланированного уровня в 4% и укрепление позиций рубля;
- снижение учетной ставки ЦБ, что положительно отразилось на цене кредитных ресурсов и стало толчком для роста экономики.
Внешнеполитические факторы способствовали снижению в 1-м полугодии 2017г. процентных ставок ЦБ, содействовало запуску программы рефинансирования. Если в начале в систему перекредитования были вовлечены 56 организаций, то на сегодня — 74 банковских структуры. Рефинансирование ипотеки, прогноз 2018 предусматривает увеличение числа структур, работающих по программе.
Рефинансирование ипотеки в 2018 году, прогнозы по ключевой ставке ЦБ
Политический и экономический кризис обусловили рост учетной ставки Центробанка в отдельные периоды до 15-17%. Рефинансирование ипотеки в 2018 году, прогнозы демонстрируют зависимость %-го платежа по операциям перекредитования от ставки ЦБ. Постепенное преодоление противоречий, импортозамещение способствовали снижению для коммерческих банков ключевого процентного платежа
2017-й стал знаковым: на начало периода размер ставки ЦБ составлял 10,0%, с уменьшением к декабрю до 8,25%. Динамика показателя отразилась на цене ипотечных займов для физических лиц: большинство банков в 2017-м оперировали в диапазоне 9,4%-10,5% по стоимости заемного капитала. Текущее значение процента Центробанка установлено 17 декабря 2017 г. и составляет 7,75%.
Рефинансирование ипотеки, прогнозы на 2018 год от оптимистов
В таких условиях убывающая динамика ставки по рефинансированию — естественный процесс. В прошлом периоде лучшие предложения ведущих структур по перекредитованию находились в диапазоне 9,5% — 13,99%. Снижение составляло, как правило, 2 процентных пункта по сравнению с действующим займом, с фиксированием максимального размера процентного платежа на уровне 21,5%.
Рефинансирование ипотеки в 2018 году, прогнозы экспертов-оптимистов по динамике ставок основаны на следующих данных:
- очередной пересмотр ключевой ставки назначен на 9 февраля 2018-го и прогноз аналитиков— будет уменьшаться;
- проценты по ипотечным займам, оптимистический прогноз — снижение. На середину года планируется 9,0%-9,5%, а к концу — до 8,0%-9,0%, при отсутствии негативных внешних детерминант.
Рефинансирование ипотеки 2018, прогноз учитывает дальнейшее снижение процентов по заемному капиталу.
Банковские структуры на 2018-й предложили клиентам лояльные условия, что стало следствием более мягкой политики ЦБ по отношению к резервам банков, рефинансирующих кредиты. Как будет происходить рефинансирование ипотеки в 2018 году, прогнозы предполагают увеличение количества займов одного клиента, подлежащих перекредитованию, прирост общей суммы, периода кредитования.
Средняя ставка процентных платежей на текущий год, предложенная большинством банков, установлена на уровне 9,5%, а в некоторых структурах действует уже 8,75%. Эксперты отмечают, что в рефинансирование, по прогнозу, будут вовлечены порядка 10-15% ранее выданных ипотечных займа. Планируется процедура и для валютных займов.
Рефинансирование ипотеки 2018, прогноз по социальным программам
Многих россиян волнует вопрос, сохранится ли в 2018-м государственная поддержка кредитования по социальным программам. По статистике, основными получателями ипотечных кредитов являются семьи с детьми. Цель государства при субсидировании покупки жилья с банковским кредитованием — поддержать семью, не допустить ухудшения финансовых условий, предупредить образование задолженности.
Программа кредитования по системе материнского (семейного) капитала в 2018-м продолжит работу. Законом предусмотрено четыре направления использования финансовой поддержки и на первом месте — улучшение жилищных условий. Финансовая помощь государства может использоваться совместно с другими видами заемного капитала. Рефинансирование ипотеки в 2018 году, прогнозы по совместному использованию с материнским капиталом — оптимистичные.
Субсидирование покупки жилья для военнослужащих, скорей всего, не требует рефинансирования. К достоинствам кредитования военных отнесем повсеместное одобрение процедуры банками, работающими по программе, "мягкие" условия и отсутствие отказов. Так, Сбербанк на 2018-й предлагает 9,5% с прогнозом снижения.
Социальное ипотечное кредитование призвано улучшить жилищные условия работникам бюджетной сферы: учителям, врачам, молодым ученым. Программой предусмотрена компенсация банку-кредитору части %-ой ставки государством. Прогноз на 2018-й — возместить минимум 30% ставки для бездетных соискателей кредита и 35% для семей с двумя и более детьми. Окончательное решение по компенсации выносят местные органы власти, что зависит от бюджетного финансирования, региона и стоимости 1 кв.м жилой недвижимости. Социальному кредитованию не требуется рефинансирование ипотеки, прогнозы на 2018 год это подтверждают.
Программа помощи ипотечникам в 2018-м, по прогнозу, продолжит работу. Получатели финпомощи требуют особой социальной защиты: ветераны боевых действий, родители и опекуны несовершеннолетних детей, детей-инвалидов, обучающие несовершеннолетних иждивенцев. В сложной финансовой ситуации банк может пойти на уступки, снизив процентный платеж на треть. По прогнозу, сумма не будет превышать 1,5 млн.руб.
Рефинансирование ипотеки, прогнозы на 2018 год: взгляд скептика
Банковские структуры, на первый взгляд, предлагают выгодные условия перекредитования. Но необходимо помнить, что банк — хозяйствующий субъект и его главная задача состоит в приумножении собственной прибыли.
Для клиента процесс рефинансирования выглядит достаточно просто: подал заявление, получил одобрение, открыл счет, рассчитался по первоначальному долгу и оформил новый, на более выгодных условиях. Но необходимо учесть интересы банка-кредитора, выдавшего первоначальный кредит. Ведь он располагал получать плату за займ на протяжении обусловленного срока; многие структуры не планировали досрочного погашения. Рефинансирование ипотеки, прогноз на 2018 год: банки ужесточат подход к соискателям по рефинансируемым операциям.
В конечном счете, компенсация разницы в процентах по рефинансированию ложится на государственный бюджет. По прогнозу, необдуманная политика перекредитования может запустить инфляционные процессы. Учитывая сопряженные риски, проводится жесткий отбор получателей. Поэтому воспользовавшихся рефинансированием не так уж и много, несмотря на широкую рекламу доступности программы.
Рефинансирование ипотеки 2018: прогноз потенциальных рисков
Рискованность существует и связана с внешними факторами:
- до конца 2018-го страны ОПЕК продлили ограничение по добыче нефти. Прогноз нарушений договоренностей показывает высокий сопряженный риск: при несоблюдении установленных квот, цена энергоресурса пойдет вниз;
- рост мировых цен на "черное золото" делает выгодной добычу сланцевой нефти. Пессимистический прогноз основан на расчете роста запасов, сокращении нефтяных рынков, и падении цен на энергоресурс;
- создание очередного очага нестабильности в нефтедобывающих странах, что приведет к пиратской и неконтролируемой добыче ресурса;
- постоянная угроза для РФ санкций Запада.
Указанные факторы могут повлиять на курс рубля, инфляцию, что в свою очередь, по прогнозу, приведет к пересмотру Центробанком учетно-кредитной политики.
Рефинансирование ипотеки, прогноз на 2018 год: учтем следующее
Обзор условий кредитования, небольшие проценты по ипотечным займам, доступность рефинансирования в определенной мере вызывают оптимизм. Но финансовая сфера тесно связана с рынком недвижимости: доступные кредиты активизируют спрос на жилье и рост цен на сегменте. По прогнозу, в какой-то момент на рынке недвижимости может образоваться "пузырь", когда цена не соответствует реальной стоимости товара.
Последовательность неплатежей по кредитам, попытка банков возместить потери за счет реализации залогового имущества, приведет к кризису, который наблюдался в 2008г. Отсюда — жесткий подход к соискателям при рефинансировании, к объектам кредитования.
