Оплата ипотеки — существенная нагрузка на семейный бюджет. Ежемесячные выплаты займа, процентов могут составлять «львиную» долю расходов семьи. В ситуации, когда заемщик ощущает финансовые трудности, помощь окажет рефинансирование ипотеки в Бинбанке на более выгодных условиях. Каковы особенности процедуры, условия и требования к соискателям в 2018 году — тема нашей статьи.
Рефинансирование: когда стоит оформить
Кризис ухудшил материальное положение многих семей, стало тяжелее погашать ипотеку, выполнять кредитные обязательства. Для предупреждения просрочек кредиторы шли на уступки клиентам, проводя реструктуризацию займов или перекредитование в том же учреждении. Замена одного кредита другим продлевала сроки уплаты, не улучшала ситуацию для заемщика.
Рыночные ставки процентов в ипотечном кредитовании в течение прошлого года систематически уменьшались. Но подписав соглашение, стороны взяли на себя четкие обязательства. Кредитор — предоставить средства, должник платить процент, который указан в договоре, что поменять в одностороннем порядке невозможно.
Но выход есть: рефинансирование ипотеки, кредита в Бинбанке, выгодное для:
- заемщиков по потребительским, нецелевым кредитам;
- оформивших ипотеку в предшествующие годы, когда проценты были выше;
- улучшения экономического положения семьи.
Процедура предусматривает снижение процентной ставки заменой первоначального долгового обязательства на договор кредитования Бинбанком
Бинбанк, рефинансирование ипотеки 2018: условия
Рефинансирование проводится для займов, оформленных в отечественной валюте. Применяется для договоров, срок действия которых составляет не менее 3-х месяцев, не имеющих в течение последних 6-ти мес. просрочки, с остатком от 10,0 тыс. руб.
Благодаря рефинансовому банкингу, клиент получает уменьшенную процентную ставку. Погашение по новому обязательству проводится ежемесячно, одинаковой суммой. Изменив по желанию срок в большую или меньшую сторону, предоставлена возможность уменьшить/увеличить соответственно регулярный платеж. Если положение позволяет, можно пересмотреть сумму заемных средств в большую сторону.
Для вновь оформленного кредита заемщику открывают счет в банке, пользование которым проводится картой международной платежной системы VISA. Денежные средства со счета перечисляются первоначальному банку-кредитору: ипотечный договор считается закрытым, о чем извещают сторону-заемщика.
Преимущества работы с Бинбанком
Обслуживать ипотеку, займ в одном банковском учреждении — удобно: клиент получает возможность «собрать» действующие обязательства в одно. Необременительный платеж и ощутимая экономия времени: нет необходимости посещать несколько разных отделений, стоять в очереди. Возрастает платежная дисциплина, поскольку оплачивается один кредит, по которому не сложно запомнить сумму, сроки внесения.
Очевидная выгода — отсутствие сопутствующих расходов и платежей:
- страхование в Бинбанке не предусмотрено;
- по соглашению сторон, оформление может проводиться без залога и поручительства;
- дополнительные комиссии или взимание процентов при списании средств с кредитного счета не осуществляются.
Для заемщика важно, что решение банком принимается быстро, на протяжении 3-хдневного срока и действует 21 день.
Бинбанк, рефинансирование ипотеки 2018: процентные ставки
Банковские структуры в 2017 г. анонсировали падение % ставок по ипотечным кредитам, которые к концу года достигли 10,0%, с тенденцией дальнейшего снижения. Это действительно так, и касается покупки вновь построенной жилой недвижимости. Но многие заемщики оформили займы на условиях, когда ставка по первоначальному кредиту выше:
- при покупке квартиры, коттеджа на вторичном рынке;
- если не предоставлялось обеспечение, не оформляли поручительство, страховку имущества.
Ранее оформленные нецелевые кредиты под залог имеющегося жилья и потребительские кредиты характеризуются высокими %-ными ставками. Для них рекомендуют провести рефинансирование.
Условия Бинбанка по рефинансированию ипотеки — привлекательны. Сумма, предоставляемая в долг, составляет от 50,0 тыс.руб. до 2,0 млн.руб.; но не выше текущей задолженности или 85% от оценочной стоимости объекта кредитования.
Предусмотрено снижение платы за пользование займом на 2 процентных пункта. Минимальная ставка по рефинансируемому кредиту — 13,99%, максимальная — 21,5%. Срок кредитования исчисляется в месяцах: от 24 до 84 или от2-х до 7 лет. Внесение платежей равномерными суммами удобно для заемщика. Кредит может погашаться досрочно, без начисления штрафов. Отметим, что банком предусмотрены финансовые санкции за просрочку уплаты долга. Размер составляет 0,5% от просроченной суммы за каждый день.
Оценив свои финансовые возможности, клиент может оформить дополнительно нецелевые и потребительские кредиты, кредитные карты, автокредит с лояльным процентом.
Посчитаем экономию
Предположим, у клиента было два кредита под разные процентные ставки, которые следует погасить в течение некоторого периода. Посчитаем, что получит потенциальный заемщик, обратившись с заявкой на кредит в Бинбанк:
ПоказательКредит1Кредит2ВсегоИсходная сумма долга, тыс. руб.300,0140,0440,0Ставка, %25,022,5ХОставшийся срок уплаты, мес.3648ХЕжемесячный платеж до рефинанс., руб.11928444916377% по кредиту в Бинбанке на условиях рефинансирования21,520,5ХПериод, мес.4848ХСумма ежемесячно Бинбанку, руб.9371429813669
Обратим внимание, для 1-го займа процент снижен на 3,5 п.п. — до предельной величины, для второго — на 2п.п. Общая сумма ежемесячного платежа и размер %-ой ставки уменьшаются с возрастанием периода кредитования.
В теоретическом примере каждый месяц рефинансирование предоставляет семье экономию на платежах 2708 руб. или 16,5%. Не сложно определить сэкономленную сумму за год или оставшийся срок до полной выплаты. В результате, клиент находится в более комфортных финансовых условиях, что отражается на его бюджете.
Рефинансирование ипотеки, Бинбанк 2018: требования к клиентам
Финансовая операция предусмотрена для граждан, физических лиц и не касается частных предпринимателей. Кредит в Бинбанке оформят при наличии у потенциального заемщика гражданства РФ; возрастной предел составляет от 21 года до 70 лет (на момент окончания выплаты). Одно из обязательных требований — постоянная регистрация места жительства.
Соискатель должен иметь общий трудовой стаж от 1 года, постоянное место работы, где он трудится не менее 4 месяцев. Получаемые доходы подтверждаются документально. При этом, можно включить все виды официальных источников поступлений.
Банк «чувствителен» к кредитной истории клиента. Вероятен отказ при недобросовестном отношении к предыдущим займам, поручительстве по просроченному соглашению. Некоторые соискатели приносят «липовые» зарплатные документы, что становится причиной категорического возражения банка.
Для удобства расчетов, заемщику открывается счет для обслуживания в системе ПАО «Бинбанк». На него поступает сумма одобренного кредита, проводится перечисление 100%-ого долга первоначальному банку, вносятся платежи для погашения ипотечного обязательства.
Операции по счету осуществляются картой МПС VISA International, которая для клиентов обслуживающихся в ПАО «Бинбанк» эмитируется бесплатно. Управление счетом проводится непосредственно в отделении, мобильным приложением или удаленно, в режиме on-line.
Оформление рефинансирования в Бинбанке
Поскольку предстоит сложная банковская и юридическая процедура, касающаяся интересов двух и более кредитных учреждений, рефинансирование ипотеки в Бинбанке проводится поэтапно.
- Потенциальный заемщик обращается в отделение с заявкой, личными документами и приложением действующего ипотечного договора. В заявке указывают оставшуюся сумму обязательства, срок кредитования, период, на который планируется переоформление.
- В банковском учреждении тщательно изучают представленные данные заемщика, его трудовую деятельность, кредитную историю, источники постоянных доходов. Поскольку структура работает в условиях финансового риска, формируется объективное мнение о платежеспособности и дисциплинированности будущего должника.
- Если заявка на перекредитование ипотечного договора одобрена, рефинансирование ипотеки Бинбанком в 2018 году предусматривает уведомление первоначального кредитора о досрочном погашении существующего долга.
Договор рефинансирования подписывается сторонами. Денежные средства поступают на счет клиента, с которого немедленно перечисляются в погашение ипотеки другого банка-кредитора. Затем, ежемесячным платежом оформленная ипотека выплачивается Бинбанку.
Рефинансирование ипотеки, Бинбанк 2018: готовим справки
Документы, подаваемые на рассмотрение в банк, состоят из оригиналов и подтверждающих копий. В формируемый пакет потенциальный заемщик включает копии личного паспорта, идентификационного кода, свидетельства о государственном пенсионном страховании.
Чтобы подтвердить источники доходов, предоставляют заверенную печатью предприятия копию трудовой книжки, в которой отмечено текущее место работы, должность. Банк интересует общий стаж трудовой деятельности, как часто соискатель менял работу. Наличие благодарностей, поощрений свидетельствует об отношении клиента к труду и надежности его как заемщика.
В документах необходимая составляющая — информация о доходах соискателя за 4 последних месяца. Она может подаваться в виде:
- формы 2-НДФЛ;
- справки, образец которой разработан банком, заполняемой бухгалтерией предприятия, где работает заемщик;
- выписки из зарплатного счета.
Для пенсионеров и желающих учесть пенсию как источник доходов при кредитовании, подаются копии пенсионного удостоверения и подтверждение сумм выплат:
- в виде справки отделения Пенсионного фонда РФ;
- выписка из дебетового счета банка, куда поступает пособие.
В пакет включается один из документов, подтверждающих первоначальное оформление ипотечного, кредитного обязательства:
- оригинал договора, с указанием основополагающих реквизитов: наименования банка-кредитора, ФИО заемщика, номера документа, даты оформления, суммы займа, процентной ставки, реквизитов банка;
- справка от банка-кредитора о наличии и сумме задолженности. В документе содержится дата выдачи, ФИО ответственного сотрудника, подпись, печать. Указывают данные заемщика, информацию по кредиту: общую сумму, задолженность, % по кредиту.
Если рефинансирование проводится с учетом материнского капитала, потребуются:
- копии паспорта второго родителя и свидетельств о рождении детей;
- документ о доходах супруга/супруги;
- сертификат о зачислении средств семейного капитала в системе ПФ РФ.
Важная составляющая пакета — документы, подтверждающие на право собственности на недвижимость: извлечение из Росреестра о регистрации прав, кадастровый (технический) паспорт на квартиру или домовладение. При переоформлении ипотеки, право залога на имущество передается банку.
Представленные документы рассматриваются банком на протяжении 3-х рабочих дней. Положительное решение действует в течение 21-го дня. Отметим: при наличии зарплатного счета в Бинбанке, предусмотрен минимальный пакет документов.
Процентная ставка: влияние подтвержденного дохода
Рефинансирование позволяет оптимально распределить во времени выплату обязательства с учетом финансовой состоятельности заемщика. Возврат займа проводится аннуитетными платежами. Соблюдается зависимость: если период погашения увеличивают, процентная ставка и сумма — уменьшаются, ипотека становится доступной при сравнительно небольших доходах.
Оформляя договор, банк примет во внимание дополнительные источники поступлений потенциального заемщика:
- справку о заработке, получаемом по совместительству;
- доходы от авторских прав, размещения депозита, ценных бумаг;
- пенсионные, социальные выплаты, получение страховых платежей.
Если у соискателя официально оформлен соглашение на сдачу имущества в найм, поступления от аренды также учитывают в общих доходах.
Рефинансирование кредита или ипотеки
Итак, положительное решение о перекредитовании в Бинбанке принято, первоначальный банк-кредитор извещен о готовящейся операции по досрочному погашению ипотеки.
Готовится текст договора о рефинансировании, в назначенный день скрепляется подписями сторон. Договор регистрируется в системе Росреестра. Если условиями предусмотрено, соглашение может сопровождаться передачей имущества в залог, оформлением поручительства одного или нескольких лиц.
При отсутствии брачного контракта, Семейный кодекс определяет имущественное равенство супругов на доходы и обязательства, нажитые в браке. Поэтому, подписанию договора рефинансирования предшествует дача согласия супруга/супруги.
После выполнения всех формальностей, денежные средства зачисляются на кредитный счет клиента. Трансфер первоначальному банку-кредитору в оплату долга происходит немедленно, ипотека закрывается. В дальнейшем, все финансовые вопросы по вновь оформленному займу клиент решает с Бинбанком.
Небольшой пакет документов, лояльное отношение к соискателям привлекает в банк новых клиентов для рефинансирования ипотеки. Небольшие процентные ставки делают займы Бинбанка доступными широкому кругу.
