Если в некоторых странах финансовой грамотности обучают даже заключенных, то в России только начинают вводить такие уроки в школах. В продолжение нашего разговора с Гузелией Имаевой, генеральным директором аналитического центра НАФИ мы выясняли, можно ли научить россиян не увязать в долгах также успешно, как многие из нас научились делать обратное
Как Россия выглядит на мировом уровне по уровню финансовой грамотности?
Россия среди стран G-20 занимает 9 место. Она в середине рейтинга по многим параметрам. Так что у нас все не плохо. Лидеры – это Канада и Франция, а отстающие – это страны Латинской Америки.
Кому нужна финансовая грамотность?
Это большое заблуждение, когда говорят, что финграмотность – это для людей, у которых есть излишки денег, которые надо их инвестировать и преумножать. Повышение финансовой грамотности, в первую очередь, необходимо обычному человеку. Это его дорога к повышению качества жизни.
Как показывает практика, даже люди с небольшим уровнем дохода при грамотном отношении к деньгам и финансовым инструментам имеют возможность выйти из существующей жизненной ситуации и повысить уровень своей жизни в дальнейшем.
Это выгодно людям, это выгодно финансовому рынку, куда приходит народный потребитель, отечественный долгосрочный инвестор, и для государства в целом. Это дает глобальный эффект.
Как можно изучать такое многомерное понятие как финансовая грамотность?
Это была сложная задача – четко понять, интерпретировать и операционализировать понятие финансовой грамотности, чтобы его измерять. Мы прошли долгий путь и совместно с нашими коллегами из международных институтов развития, все-таки, пришли к единому мнению, что такое финансовая грамотность и как ее можно измерять.
Сегодня мы изучаем три группы индикаторов. Первая – это уровень знаний о финансовых услугах и концептах. Например, понимание, что такое инфляция, что деньги имеют свою стоимость во времени, понимание сути диверсификации (это о том, что не надо все яйца класть в одну корзину), способность человека к финансовой арифметике.
Вторая группа индикаторов направлена на то, чтобы понять насколько человек использует свои знания на практике. Планирует ли семейный бюджет, если да, то как работает доходами и расходами, формирует ли он «подушку безопасности», если да, то это только сбережения или еще и другие решения. Здесь мы говорим уже о поведении.
И третья группа показателей – это установки человека, его ценностный блок, который формируется поколениями, каждое из которых имело свой уникальный опыт. Например, есть ли у него сформированная в семье ориентация на долгосрочное планирование своей жизни. От этого во многом зависит, как человек себя будет вести. Если он понимает, что есть жизненные циклы, то сегодня он будет заботиться о том, что будет через 20 лет.
По каждой из категорий мы имеем набор вопросов, на основе которых потом считаем среднее значение финансовой грамотности в стране.
А есть понимание того, как взаимосвязаны знания, установки и поведение человека?
У нас есть серьезные наработки по этому вопросу, но целостной картины, вписанной в реальный жизненный контекст, пока нет и еще требуется исследовательская работа в этом направлении. Но уже точно можно говорить о серьезном влиянии установок на финансовое поведение и готовность человека осваивать новые знания. Практически все страны, реализующие программы повешения финансовой грамотности, включая Россию, в качестве основной целевой аудитории, на которую направлены усилия, рассматривают детей и молодежь. Большинство просветительских программ внедряются в систему дошкольного и школьного образования. Правильное отношение к финансам должно формироваться с малых лет.
Насколько финансовые программы востребованы людьми?
Особенность нашей страны заключается в том, что люди, в большинстве своем, пассивны, и свои финансовые практики развивают, преимущественно, через вынужденную лояльность. Например, в 2004 году у нас появилось ОСАГО. До этого никто не знал о страховании, об общей гражданской ответственности, но когда его ввели как обязательное, люди начали понимать, что такое страхование и задумываться, что это удобно что-то страховать. С 2010 года всем стали раздавать зарплатные карты. Работодатели стали к ним приучать, чтобы оптимизировать свои издержки. Потребителю, может, это не особо и не нужно было, но потом все привыкли и стали активно пользоваться пластиковыми картами. Если посмотреть нашу историю, то мы всегда подталкивали потребителя, интегрируя его в новые реалии. Запроса «снизу», как правило, не было.
А как же предприниматели? Разве от них или от других активных групп населения нет запроса на обучение?
Во всех экономических словарях написано, что предпринимательство связано с рисками. А вот наши исследования показывают, что отечественные предприниматели готовы получать небольшой доход, но стабильный. Как и все население, они настроены патерналистски и даже не задумываются о тех возможностях, которые им дают финансовые рынки или образовательные программы. При том, что уровень их финансовой грамотности для своего рода деятельности низкий. Но как их мотивировать, чтобы они сами захотели учиться? – это вопрос, на который еще предстоит найти ответ.
Я правильно понимаю, что будущее финансового сектора состоит в формировании запроса на его развитие «снизу»?
Знаете, сегодня существует много образовательных проектов и большой вызов, который стоит перед теми, кто эти программы реализует, – как мотивировать человека, чтобы он начал их осваивать. Зачастую все, что вокруг финансов, воспринимается людьми как скучное и сложное. Поэтому в образовательные программы нужно интегрировать элементы геймификации, вовлечения, интерактива. Это поле для развития, в котором нужны совместные усилия специалистов из области поведенческой экономики, социологии, психологии.
Беседовал Евгений Хан
Иллюстрация: Леонид Владимирский «Золотой ключик или приключения Буратино»
Гузелия Имаева
Генеральный директор Аналитического центра НАФИ
Образование: социологический факультет Российского государственного социального университета, Московская международная высшая школа бизнеса «МИРБИС». Президентская программа по подготовке управленческих кадров. Специализация: «Маркетинг: стратегическая устойчивость предприятия на конкурентном рынке». Бизнес-школа Advancia-Negocia (Chamber de commerc et d’Industrie de Paris (CCIP)). АНО «Институт Финансового Планирования», программа повышения квалификации «Методика личного финансового консультирования».
Член Экспертного совета по финансовой грамотности Банка России, Российского общества социологов (РОС), экспертного совета Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Член правления Ассоциации мониторинга качества обслуживания (АМКО), ESOMAR (European Society for Opinion and Marketing Research, Гильдии Маркетолого.
Автор более 20 научных публикаций, десятков статей в области финансового поведения населения и бизнес, Индекс Хирша – 5 (данные РИНЦ). Соавтор книг «100 фактов о финансовом поведении россиян», «Энциклопедия финансового поведения россиян», «Financial Inclusion in Russia: The Demand-Side Perspective», «Дети и финансы».
Победительница IX Всероссийского конкурса деловых женщин «Успех», 2013 год.
Тьютор по финансовой грамотности.
