Эксперты проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков» направили в адрес председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной письмо с просьбой проверить, соответствуют ли договоры, которые страховые компании заключают в банках, согласованной ЦБ структуре тарифной ставки.
В ОНФ считают, что большинство кредиторов лишь формально соблюдают требования 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым взимание комиссий и навязывание дополнительных продуктов при заключении договора кредитования прямо запрещено.
Сегодня банки при выдаче заемщику кредита выступают еще и в роли агента по продаже страховок. Авторы письма уверены, что большинство из них создают собственные аффилированные страховые компании и тем самым заметно искажают конкуренцию в этом сегменте страхования. Поэтому другие страховщики готовы платить любые комиссии за право получить допуск к банковскому каналу продаж. Это приводит к тому, что страховая услуга становится не инструментом защиты потребителя от возможных рисков, а легализованным способом взимания единовременной комиссии с заемщика.
Из публичной отчетности банков следует, что комиссионное вознаграждение за реализацию страховок по ипотеке и автокредитам превышает 40−45%, по накопительному страхованию жизни – 40−60%, по страхованию жизни и от несчастных случаев – 45−90%. К примеру, у страховой компании «Кредит Европа Лайф» почти 90% страховых премий ушло на оплату комиссионного вознаграждения посредникам.
«Сам факт того, что банк взимает комиссию за такое присоединение, вызывает вопросы. Фактически, присоединяя заемщика к договору, банк страхует свои риски. На каком основании он берет за это комиссию с потребителя, непонятно», – отмечает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
Закон об организации страхового дела в РФ требует от страховщика предоставлять в надзор обоснованный страховой тариф и структуру тарифной ставки. Эксперты ОНФ считают маловероятным, что допускается такая структура тарифной ставки, в которой 60-90% приходится на комиссии и агентское вознаграждение. В Народном фронте считают, что маскировка комиссионных сборов услугами страхования формирует у потребителя негативное отношение к страхованию как таковому и серьезно сдерживает развитие этого рынка в долгосрочной перспективе.
Чтобы прекратить подобные практики, ОНФ просит Банк России проверить, соответствуют ли договоры, которые заключают страховщики, согласованной регулятором структуре тарифной ставке, устранить нарушения и не допускать подобных ситуаций в будущем.
Эксперты ОНФ предлагают создать институт саморегулирования с обязательным членством банков в соответствующих саморегулируемых организаций, которые будут разрабатывать и требовать соблюдать базовые стандарты защиты прав потребителей банковских услуг. Также эксперты ОНФ предлагают наделить ЦБ правом устанавливать требования к продажам кредитными организациями как своих продуктов, так и продуктов сторонних организаций (если банк выполняет функции посредника).
