В рамках цикла статей по теме "Расследование на рынке страховых услуг" мы рассмотрим то, как на практике реализуется право заемщика на возврат страховой премии в течение «периода охлаждения» по договору страхования жизни и здоровья.
Страхование является видом договорного обязательства, которое традиционно используется банкирами для обеспечения различных рисков, возникающих в рамках потребительского кредитования. Банкиры так рьяно пользуются страхованием, зачастую не просто предлагая его, но скорее навязывая, что впору защищать заемщиков от подобных инициатив финансистов.
Сегодня мы поговорим о том, когда страхование рисков по потребительскому кредиту является жизненно необходимым, а когда заемщику лучше отказаться от подобной инициативы финансистов.
Для более полного анализа указанных отношений вспомним, что такое потребительский кредит. Понятие потребительский кредит - это универсальный термин. Означающий, что денежные средства, предоставляются в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то есть на личные, семейные, бытовые нужды заемщика. В законе «О банках и банковской деятельности» указано, что банки не вправе заниматься страховой деятельностью. Однако Верховный суд РФ указал, что, несмотря на то, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4. "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Несмотря на многообразие целей, на которые может быть предоставлен потребительский кредит, регулируются кредитные потребительские отношения единым нормативно правовым актом - федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Указанный закон затрагивает и вопросы страхования. В частности при кредитовании банкиры обязаны в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включать сумму страховой премии по договору страхования. Если по кредиту предлагается услуга страхования, то должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на оказание услуг страхования, то есть кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой страховой услуги.
Следует отметить, что законодатель рассматривает услуги страхования как дополнительные услуги по отношению к кредитованию. Причем чаще всего страхование является добровольной дополнительной услугой, что означает, что банк не вправе навязывать заключение договора страхования.
Таким образом, законодатель рассматривает страхование жизни и здоровья заемщика как дополнительную услугу (ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), что означает, что означает, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги как страхование жизни и/или здоровья.
Банкиры нередко используют уловки для того, чтобы навязать услуги страхования жизни и здоровья по кредиту. Давайте рассмотрим некоторые из таких уловок.
Уловка 1. Банкиры говорят, что если заёмщик откажется страховать жизнь и здоровье, то банк откажет в выдаче кредита.
В этом случае рекомендуем обращаться в Роспотребнадзор, который наделен полномочиями привлечь банк к административной ответственности за навязывание услуг страхования. Административная ответственность недобросовестных банкиров наступает на основании ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Согласно данной правовой норме, если банк навязывает страхование и не выдает кредит без оформления страхового полиса, не предлагая альтернативных вариантов кредитного договора без страховки, он нарушает закон и может быть привлечен к административной ответственности в виде штрафа от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Уловка 2. В заявлении на заключение договора страхования в графе согласие на потребителя заранее проставляется галочка типографским способом, а не собственноручно.
В этом случае рекомендуем обращаться в Роспотребнадзор по вышеописанным основаниям, и одновременно реализовать право на отказ от страхования и возврат страховой премии в 14-ти дневный «период охлаждения». (о том, что такое "период охлаждения" читайте в посте «Можно ли отказаться от навязанной услуги страхования жизни и здоровья»). В данном случае судебная практика на стороне потребителя, поскольку банк не обеспечил потребителю возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги страхования. (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 06.06.2018 N 09АП-17853/2018 по делу N А40-245864/17).
Уловка 3. Из Анкеты-заявления на получение кредита печатным шрифтом указано, что заемщик выбирает заключение договора страхования по определенной программе в определенной страховой организации. Суды признают такие децыстваия банкиров неправомерными, поскольку у потребителя отсутствует возможность заключить иные договоры с другими страховыми организациями. Банк не обеспечивает потребителю возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги страхования.
В этом случае рекомендуем обращаться в Роспотребнадзор по вышеописанным основаниям, и одновременно реализовать право на отказ от страхования и возврат страховой премии в 14-ти дневный «период охлаждения»
Когда действия банкиров, предлагающих услуги страхования жизни и здоровья правомерны?
Если банк предлагает выдать заемщику кредит и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту будет установлена более высокая процентная ставка. Законно ли это?
Законно в том случае, если разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. (п. 4 "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств« (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
О дискриминационных отличиях процентных ставок по кредиту, обеспеченному личным страхованием заемщика, и не обеспеченному кредиту смотрите, например апелляционное определение Верховного Суда Республики Татарстан от 8 декабря 2014 г. по делу N 33-16532/14. В данном судебном акте указано, что в соответствии с тарифами по программе розничного автокредитования, при отсутствии личного страхования по трем видам риска к базовой процентной ставке 14% добавляется 9,75%. Такое повышение размера процентной ставки по кредиту судом расценено как дискриминационное условие, поскольку заемщик, имея намерение, в первую очередь, уменьшить свои расходы, делает вынужденный выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни.
Также смотрите вебинар на тему "Как отказаться от навязанного страхования по потребительскому кредиту?"
