Депутаты намерены запретить банкам и микрофинансовым организациям предоставлять кредиты россиянам, у которых на погашение займов уходит более 50% совокупного дохода семьи.
Соответствующие поправки в законодательство разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку. Законопроект предполагает внесение поправок в законы «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях».
Как пояснил председатель комитета Анатолий Аксаков, выбор отметки в 50% обусловлен мировой практикой.
Таким образом, депутаты намерены ограничить законом уровень долговой нагрузки россиян.
«Финансовая газета» ранее писала, что, согласно исследованию бюро кредитных историй «Эквифакс», доля россиян, имеющих пять или больше действующий банковских кредитов, в августе достигла рекордного уровня за всю историю имеющейся статистики.
«Количество кредитов на одного человека в России, в принципе, ничем не ограничено, кроме мнения банка о платежеспособности заемщика и его кредитной политики, – комментирует генеральный директор «Эквифакса» Олег Лагуткин. – В нашей практике известны беспрецедентные случаи, когда общее количество контрактов на одного человека достигало более пятисот единиц, а одновременно такой заемщик обслуживал порядка тридцати активных кредитных договоров».
Вместе с тем, согласно оценкам экспертов, даже три займа на человека уже является критическим уровнем, а если количество займов достигает 4–5, риск невозврата возрастает на 15–25%, если же еще больше – дополнительно увеличивается примерно на треть.
По данным Минэкономразвития, население копит долги вдвое быстрее, чем растут его доходы. Ведомство отмечало, что потребительские кредиты гражданам в июне выросли на 15,9% в годовом выражении после 15,1% в мае, зато рост реальных зарплат в это же время замедлился до 7,2%.
Инициатива господина Аксакова со товарищи направлена на защиту граждан. Комитет Госдумы по финансовому рынку планирует завершить разработку законопроекта осенью.
Отметим, что механизм регулирования потребительского кредитования на основе показателя долговой нагрузки разрабатывает и Центробанк. Об этом сообщили в пресс-службе регулятора, не уточнив, какой уровень нагрузки в Банке России считают приемлемым.
«Это делается для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения», – пояснил представитель ЦБ РФ.
Генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов поддерживает законопроект, подготовленный депутатами.
«Когда семья отдает до 50% совокупного дохода на уплату процентов по кредитам и займам, она находится в финансовом и психологическом равновесии: долг не кажется большим и неподъемным. И даже потеря одним из членов семьи своего рабочего места позволит вносить платежи», – полагает он.
Однако директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов с ним не согласен, считая, что инициатива несет в себе и определенные риски.
«Многое зависит от уровня дохода конкретного человека, его финансовой грамотности и способности к личному финансовому планированию», – комментирует господин Граборов.
Впрочем, эксперты сходятся во мнении, что в целом инициатива направлена на защиту граждан.
Действительно, уже немало стран законодательно ограничили долговую нагрузку своих соотечественников. Так, в Литве максимальная долговая нагрузка ограничена 40% от дохода семьи, в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%. В Канаде максимальная нагрузка – 42%, однако только для ипотечных кредитов. В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%.
«Это важный механизм защиты потребителя от проблем, связанных с невозможностью погасить взятые на себя обязательства», – убежден господин Аксаков.
Как сообщил заместитель министра финансов России Алексей Моисеев, ведомство положительно относится к идее ограничить уровень долговой нагрузки россиян.
«Это называется DTI (debt-to-income), мы поддержим это. У нас есть поручение президента об этом думать. Поэтому, конечно, будем поддерживать», – сказал господин Моисеев.
