В России вскоре может появиться новый комплексный банковский продукт. На безотзывных жилищно-накопительных вкладах граждане смогут копить на первый взнос по жилищному кредиту.
Это депозит и ипотека — в одном банке и в одном продукте. Так власти намерены простимулировать население к покупке жилья. Соответствующий законопроект вскоре будет внесен в Госдуму.
Новый вид банковских вкладов, анонсированный около трех месяцев назад, пока не получил никаких особенно негативных отзывов со стороны потенциальных пользователей. Однако и большого количества желающих воспользоваться подобным источником долгосрочной ликвидности пока не наблюдается. Во-первых, сомнение вызывает то, что они являются безотзывными. В настоящее время это как минимум противоречит статье 837 Гражданского кодекса РФ, согласно которой банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты. Во-вторых, это привязка к ипотеке. К моменту накопления достаточной суммы для внесения первоначального взноса само получение ипотечного кредита может стать неактуальным для потребителя. По этой же причине банки также без особого энтузиазма встречают данную законодательную инициативу: не ясно что делать, если ипотека больше не нужна, а банк выплачивал повышенные проценты по депозиту в расчете на дальнейшее получение заемщика. Банковским структурам необходимы какие-то гарантии, что клиент не сбежит. Сейчас они не предусмотрены. Да и возможно ли дать какие-то гарантии, ведь если потребитель захочет в какой-то момент забрать свои собственные деньги, вряд ли кто-то сможет ему в этом помешать. В целом же «длинные деньги» могут быть интересны банкам, но без привязки к какому-то одному конкретному целевому использованию.
