На fffreedom.ru вышел материал о Penenza.
Авторы составили своеобразный гайд по нашей платформе с ответами на наиболее частые вопросы. Если вы только что зарегистрировались на Penenza и не хотите разбираться в овербукинге и автоинвестировании - прочтите этот материал, там коротко все разложено по полочкам.
Здравствуйте мои дорогие читатели. Сегодня я расскажу вам о новой краудлендинговой платформе Penenza.
Я не смог обойти эту площадку стороной, так как, как я уже говорил в предыдущих своих статьях, у нас в России краудлендинг почти не развит и каждая новая площадка оказывается под пристальным вниманием инвесторов.
Помните, я уже рассказывал о другой краудлендинговой платформе Альф.Поток? К сожалению, у меня с ним не срослось. Ставки доходности стремительно падали, а количество заемщиков не росло или росло, но все равно мои деньги в инвестиции не попадали, а тупо лежали на моем счете. Сегодня я готов предложить вам нового кандидата в сфере краудлендинга — это компания Penenza.
В чем разница?
Сама я главная разница в схеме инвестирования. Если в Потоке вы вообще никак не влияли на выбор заемщиков и размер суммы по каждому заемщику отдельно, то в Penenza вы сами выбираете и заемщика, и сумму. Да это занимает больше времени, нежели автоматические инвестирование от Потока, но зато именно такой функционал и дает возможность лично отбирать себе компании для вложения. Хотя, для желающих, и в Penenza можно выставить авто шаблоны на подобии Потока и не заходить на сайт месяцами. Главное все правильно настроить.
В чем удобство?
Первое что броситься в глаза при выборе компаний из раздела Заявки на займы так это то, что имеется фильтр.
По фильтру можно сразу из всех имеющихся компаний выбрать только те, которые вам будут подходить по категории заемщика (вероятность потери средств) или по сумме. Удобно, но хотелось бы больше показателей и по информативнее их описание.
Честно, мне не совсем было понятно почему тут нет такого простого и нужного показателя как доходность. Логически я понимаю, что чем хуже категория заемщика, тем должны быть выше ставки доходности по нему, но это абсолютно не явно.
Удобство еще состоит в том, что, провалившись в заявку на займ вы можете узнать о заемщике большое количество данных, вплоть до его бухгалтерской отчетности. Также там есть сервис «чат с заемщиком»! Можно перекинуть парой фраз и задать самые важные для вас вопросы. А вот уже потом на основании всех этих данных принять решение об выдаче займа.
Замечу что все заемщики — это компании с сервисов гос.закупок, то есть не просто ООО «Рога и Копыта» с невнятными обещаниями вернуть долг только если удаться увеличить прибыль. Так что шанс попасть на «кидал» минимален.
Есть еще один отличный плюс которого нет у других подобных площадок — это официальный телеграмм канал. Очень советую потратить час времени и полистать его. Сразу много будет понятно. Можно там же задавать вопросы таким же инверторам как вы. Их опыт может оказаться неоценим для вас на первых шагах!
А вот первый минус. Показатель «процент покрытия суммы займа». То есть если заемщик ищет 100 рублей, то ему теоретически в сервисе Penenza могут накидать заявок на 300 рублей. Естественно возьмет он только первые 100 рублей которые ему предложат. Остальные 200 будут возвращены инвесторам. Как я узнал, эта система овербукинга была создана для того, чтобы каждый инвестор мог удесятерить(!) количество заявок, которые можно разместить. Ведь не факт, что по вашей заявке заемщик сразу возьмет деньги в работу и начнет выплачивать вам проценты за пользование вашими деньгами. Бываю случаи, когда заемщики «тянут» по неделям, так как им, оказывается, не нужны деньги прямо в текущий момент! Да, овербукинг в этом случае хороший выход из ситуации, но для новичков это может оказаться подводным камнем, о который разобьются все их попытки получить прибыль на уровне обещанных 20%.
Так же ни где нет ни каких решений по отслеживанию просрочки и работе с дефолтными заемщиками. Все что мне удалось отыскать так это небольшая отписка: При просрочке до 15 дней мы самостоятельно общаемся с заёмщиком. Далее возможны варианты: инвестор самостоятельно судится с заёмщиком либо поручает это нам (по отдельному договору). По статистике, только 0,4% займов возвращается позже установленного срока. При этом более 50% займов на обеспечение заявки возвращается намного раньше установленного срока – через 22-25 дней. Как вы видите, теоретически, в случае длительной просрочки вы легко можете оказаться один на один с проблемой выбивания денег из заемщика своими силами или попасть на непонятную сумму «по отдельному договору» если пожелаете, что бы сервис Penenza самостоятельно занялся бы этими вопросами.
Кстати, вот еще один пункт, который порежет реальную доходность еще больше — комиссия банка за перевод денег в Penenza. Так как со своего банка вы переводите в другой банк, то с ваш банк возьмет с вас комиссию за межбанковский перевод. Обычно размер комиссии составляет от 0,5 до 1,5%, но если хорошо поискать, то можно найти банки, которые не возьмут с вас комиссию. Например, тот же самый Тинькофф. Надо отдать должное и сказать, что Penenza не удерживает комиссию при обратном пополнении (из Penenza на ваш счет в банке).
Если вы вникните в схему работы площадки по глубже, то поймете, что обещанные за первый месяц 1,66% выплачиваются вам, даже если деньги заемщик отдал раньше. По статистике средний срок займа составляет 20-25 дней. То есть в идеале прокрутить за год вы сможете, эти деньги примерно раз 15-18, что уже на выходе даст вам чуть более 25% годовых.
А вот для тех, кто сразу загорелся обещанной доходность в 25%, ложка дегтя — с вас удержат НДФЛ! За вычетом 13% НДФЛ у вас реальная доходность на руки оказывается на уровне тех самых обещанных 20%. Все по закону! Ни каких серых схем дохода и ни какого вранья! Правда, стоит понимать, что все это в идеальных условиях. Если вы не будете «тормозить», если заемщик сразу будет подтверждать займ и т.д. В противном случае реальная доходность опять-таки будет меньше.
Кстати, внезапно я наткнулся на еще одну статья расходов — «за пользование сервисом Penenza» составляющую 0,01% от суммы займа. Именно выданного займа, то есть оборота! Выдали 5000 — заплатите 5 рублей. Со 100 тысяч уже 100 рублей. Суммы конечно смешные, но если сложить их за весь год инвестирования, то может получиться уже неплохая сумма, ведь получается, чем быстрее деньги оборачиваются, тем большую комиссию вы заплатите. Хотя с другой стороны, чем быстрее деньги оборачиваются, тем выше доходность! Но вот вам и хорошая новость: До конца 2018 года эта комиссия отменяется! То есть до конца этого года вы можете смело попробовать эту площадку без риска нарваться на дополнительную комиссию в 0,1% с оборота. Успевайте!
Давайте подведем итоги.
Так уж случилось, что большую часть функционала я подсознательно сравнивал с тем опытом, что у меня был в Альфа.Потоке. Так что некоторые пункты могут показаться не объективными.
Но конкретно мой вывод такой: Penenza отличный вариант для тех, кто любит все делать сам (считать реальную доходность, списываться с заемщиками, решать вопросы по реинвестированию и т.д.). При определенных навыках тут можно получить доходность в несколько раз превышающую доходность банковского депозита. Если же вы не готовы тратить дополнительное время на чат с заемщиком и просмотром его документов, на фильтрацию и отбор заявок, на ручные переводы денег и ведение собственных отчетов в excel, то как минимум вы рискуете получить намного меньше обещанных 20% дохода, а то и вообще оказаться с нулевой доходностью или даже убытком (особенно если вам «повезет» хоть раз попасться на дефолтного заемщика).
Повторю, это всего лишь мое мнение. Уверен, что вам стоит попробовать самостоятельно поработать с Penenza и решить для себя лично. Благо что минимальная сумма инвестированию тут составляет 5000. Вдруг это как раз ваш вариант инвестирования. Ведь тут все, как и в инвестировании на фондовом рынке. Одни считают все сами и принимают на себя дополнительные риски покупая акции отдельных эмитентов, а другие покупают уже готовые ETF, ПИФы или индексы. Первые получают больший доход чем вторые, но и тратят времени на анализ ситуации намного больше. Так что выбор за вами!
Лично я в этом году не будут инвестировать. Но это не связано с самим проектом. Просто у меня в конце этого года заканчивается ИИС, и я его буду закрывать, забирая все деньги. По факту у меня получается, что все что я сейчас буду вкладывать в ИИС кроме инвестиционного дохода принесут мне еще и 13% за возврат НДФЛ в начале 2019.
При самых простых подсчетах за следующие полгода это выходит: ~3% (облигации ОФЗ на полгода) +13%(возврат НДФЛ) =16% за полгода или около 32% годовых. Понятно, что ни где мне не смогут предложить схожую доходность при рисках практически равных нулю.
По материалам http://fffreedom.ru
