Что такое банковский вклад
Банковский вклад – простейший инструмент инвестирования. Работает просто: вкладчик передает банку деньги на хранение, за что получает плату – процент от вложенных средств. Банк распоряжается деньгами вкладчика по своему усмотрению – инвестирует их в ценные бумаги (и получает ещё больший доход) или выдает в качестве кредита заемщикам. Тем и живет.
Какие бывают банковские вклады
Различают вклады до востребования и срочные. Вклады до востребования не имеют сроков хранения и возвращаются по первому требованию. При этом можно в любой момент вносить деньги на счет и снимать их. Никаких ограничений. Но по вкладам до востребования банки начисляют совсем незначительный процент.
Срочные вклады размещаются на строго определенный срок: как правило, от 1 месяца до 3 лет. Процентные ставки по срочным вкладам более привлекательны.
От чего зависит процентная ставка
Условия вклада прописаны в договоре, он регулирует все отношения вкладчика с банком. Основные характеристики любого срочного вклада: срок и процентная ставка. Они взаимосвязаны. Обычно, чем дольше срок депозита, тем выше процентная ставка по нему.
Ставка всегда указывается за год. Она зависит от множества моментов: ключевой ставки Центрального Банка, суммы и валюты вклада, срока его размещения. При этом банк не может менять ставку по своему усмотрению. Она зафиксирована в договоре. Однако чтобы получить проценты в полном объеме, необходимо выдержать весь срок хранения вклада. Если снять деньги раньше, в большинстве случаев банк удержит часть начисленных процентов (если частичное снятие не прописано в договоре).
Процентная ставка также зависит от гибкости условий вклада. Например, если вклад предполагает возможность пополнения или частичного снятия средств до конца срока, процентная ставка может быть меньше. Чем более гибкие условия предлагает банк вкладчику, тем меньше ставка.
Реальная и номинальная ставки
Выбирая вклад, следует понимать, что ваша доходность от вложенных средств будет меньше, чем процентная ставка по вкладу. Ставка, которую предлагает банк – номинальная. Чтобы получить реальную ставку, необходимо учесть инфляцию. Например, если сейчас положить деньги на депозит на год под 6%, то ваша реальная ставка составит 2-3%, так как в 2018 году ЦБ прогнозирует инфляцию на уровне 3-4%.
Реальная ставка = номинальная ставка - инфляция.
Капитализация процентов
Доходность по вкладу также зависит от схемы начисления процентов. Если по вашему вкладу предусмотрен простой процент, то доход рассчитывается только исходя из начальной суммы, размещенной на депозите. Положив 1 000 000 рублей под 6%, через год вы получите ровно на 60 000 рублей больше.
Сложный процент предполагает другую схему расчета, и конечная сумма будет зависеть от того, через какой промежуток времени начисляются проценты на ваш депозит. Чаще всего, банки начисляют проценты раз в месяц. В этом случае, сумма на депозите будет каждый месяц увеличиваться. Это называется капитализацией. Проценты в данном случае начисляются не на первоначальную сумму, но на сумму с учетом капитализации. То есть эта схема заметно выгоднее для вкладчика.
Например, мы вложили 1 000 000 рублей под 6%, то есть каждый месяц сумма будет увеличиваться на 0,5%. В первый месяц она увеличится на 5 000 рублей и станет равна 1 005 000.
В следующий месяц проценты будут начисляться именно на эту сумму, то есть она увеличится уже на 5 025 рублей. Таким образом, от месяца к месяцу сумма, начисляемая по процентам, растет, поэтому конечный доход по вкладу будет выше.
Страхование вкладов
В России действует система обязательного страхования вкладов, и все банки, привлекающие средства физических лиц, должны участвовать в этой системе. По закону государством застрахованы все срочные вклады, вклады до востребования и текущие денежные счета физических лиц и предпринимателей. При этом не страхуются вклады юридических лиц, а также металлические счета и средства, переданные в доверительное управление. То есть ПИФы и вложения в золото не застрахованы.
Реестр банков, участвующих в системе страхования, можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Максимальная сумма страхового возмещения – 1,4 млн рублей, поэтому если вы хотите разместить на депозите более крупную сумму, лучше разбить ее на несколько вкладов в разных банках.
Читайте также
Как научиться откладывать деньги
