С подругами часто спорим. Одна копит на вкладе. Другая влезла в три кредита и жалуется. А я думаю: ни то ни другое не правильно, если не понимать, зачем и когда.
Меня никто не учил финансам. Ни бабушек, ни умных советов в детстве. До всего доходила сама. Шишки, ошибки, бессонные ночи. Так что сейчас не поучаю — просто рассказываю, как у меня работает.
Про вклады
Вклады бывают выгодные, а бывают бесполезные. Сейчас объясню.
Если банк даёт по вкладу 15–18% — это хороший момент. Деньги лежат и сами зарабатывают. Я так однажды сделала: положила на год, проценты оплатили мне поездку на море.
Если ставки низкие — смысла копить мало. Инфляция съест больше, чем накапает.
Поэтому вклад я использую для трёх вещей:
1. Подушка безопасности. Шесть месячных расходов. Лежат на отдельном вкладе, который можно снять без потерь. Заболела, сломалась машина, срочно нужны деньги — это спасает от кредитов. Даже если ставки низкие, подушка должна быть всегда.
2. Покупка через полгода-год. Хочу шубу к зиме — кладу деньги, пусть лежат. Если ставки смешные, а шуба нужна сейчас — куплю без вклада.
3. Когда ставки высокие. Заморозила деньги под хороший процент и не трогаю. В этот момент выгоднее быть кредитором банка, чем заёмщиком.
Про кредиты
Кредит — это инструмент. Иногда он нужен, иногда нет.
Я никогда не возьму кредит на ерунду. На рестораны, новые айфоны (если старый ещё работает), брендовые сумки. И упаси боже на первоначальный взнос по ипотеке без стабильности.
Кредит беру, когда это дешевле, чем ждать и мучиться.
Пример. У меня сломался холодильник в жару. Продукты портились. Копить полгода? Глупо. Взяла кредит на год. Переплатила 15 тысяч, но не бегала по соседям с кастрюлями и не травилась испорченной едой. И новый холодильник жрал меньше электричества — разница почти покрыла проценты.
Другой пример. Я брала кредит на образовательные курсы. Потому что свои деньги лежали на хорошем вкладе, а учиться нужно было сейчас. И эти знания окупились сто раз. Я перестала бояться своих же денег.
Главные правила, которые я выстрадала
1. Нельзя копить и брать кредиты одновременно. Это глупо. Либо закрываешь долги и потом копишь. Либо снимаешь со вклада и покупаешь, не тащишь в банк.
2. Нужно смотреть, что происходит на рынке. Раз в месяц открываю новости, смотрю ключевую ставку. Если ставка растёт — вклады выгодные, кредиты дорогие. Если падает — можно присматриваться к кредитам.
3. Никогда не подписываю документы, пока не посчитаю эффективную ставку. Это элементарное знание, которое спасло мне нервы и деньги. Этому меня никто не учил — пришлось понять самой.
Что в итоге
Копить выгодно, когда ставки по вкладам высокие. И всегда держать подушку безопасности.
Брать кредит выгодно, когда ставки низкие и вещь реально нужна. Для еды, ресторанов и новых телефонов — нет. Для здоровья, образования, сломанной техники — да.
Самое глупое — не смотреть по сторонам. Хранить деньги под матрасом, когда вклад даёт 18%. Или брать кредит под 25%, когда можно потерпеть и накопить.
Вы вообще смотрите, что происходит с ключевой ставкой? Или просто живёте как живётся, а деньги как-то сами собой? Потому что я пока до всего доходила сама, поняла простую вещь: деньги любят не тех, кто много зарабатывает, а тех, кто вовремя замечает, куда ветер дует. Вы замечаете?
Если статья понравилась, не забудьте поставить лайк и подписаться, а я расскажу еще что-нибудь интересное.