Сергей просто хотел перекинуть зарплату на карту другого банка. Свои деньги, свои карты, обычная процедура, которую делал раз сто. Получил СМС. Операция приостановлена. Потом звонок. Вопросы. Подтверждения. Со второго раза получилось, но осадок остался неприятный.
Таких историй — сотни.
Cвои деньги
Российские банки массово начали блокировать переводы между собственными счетами клиентов. Не важно, большая сумма или маленькая — система может зависнуть на любой цифре. Кто-то пытается перевести себе 50 тысяч — блокировка. Другой переводит три тысячи — та же история.
«Я просто офигела, когда мне карту заморозили за перевод самой себе пяти тысяч рублей. Пяти! Это вообще как понимать?» — делится в соцсетях Марина из Екатеринбурга.
Финансовые организации объясняют происходящее заботой о клиентах и необходимостью противостоять мошенникам. Звучит благородно, если бы не масштаб проблемы. Под раздачу попадают обычные люди, которые совершают самые стандартные операции.
Представители крупных финансовых учреждений твердят одно: лучше перестраховаться. Риски велики, штрафы огромные, лицензию могут отозвать. Потерять клиента на пару дней — не критично. Получить санкции от регулятора — критично очень. Вот и получается математика, где обычный человек оказывается разменной монетой в большой игре.
Ярослав Кабаков, занимающийся стратегией в одной из инвестиционных компаний, называет такие блокировки чрезмерными. Баланс рисков нарушен, считает он.
Бизнес-модель
С первого января список подозрительных операций расширился вдвое. Было шесть признаков мошенничества — стало двенадцать. Теперь банк может придраться к переводу человеку, с которым не было контактов полгода, если перед этим клиент переводил деньги самому себе больше двухсот тысяч через систему быстрых платежей.
Звучит запутанно? Для обычного человека — да. Для системы — норма.
Сменил номер телефона в приложении? Подозрительно. Перевел деньги в необычное время? Тоже вопросы вызывает. Использовал новое устройство для входа в банковское приложение? Держись.
«Я работаю посменно, иногда деньги перевожу ночью. Теперь это считается странным поведением. Серьёзно?» — возмущается Дмитрий, сотрудник охранной компании.
Система анализирует всё: суммы, время, устройства, частоту операций. Дробишь большую сумму на несколько маленьких — подозрение. Переводишь одну крупную — тоже под вопросом. Получается замкнутый круг, из которого нет нормального выхода.
Когда алгоритм умнее здравого смысла
Финансовые организации внедрили продвинутые системы мониторинга. Искусственный интеллект, машинное обучение, анализ паттернов поведения. Технологии впечатляют, но результат получается странный. Алгоритм видит угрозу там, где её нет.
Олег Абелев из аналитического отдела инвестиционной компании объясняет логику банков просто: временные неудобства клиента ничто по сравнению с потенциальным штрафом. Учреждение выбирает меньшее из зол, и в этом уравнении клиент проигрывает.
А задумывались ли вы, сколько раз за последний месяц ваши обычные действия могли показаться подозрительными машине?
Юристы советуют вести себя предсказуемо. Сохранять привычный паттерн операций, детально описывать назначение платежа, использовать только проверенные устройства. То есть фактически подстраиваться под алгоритм, а не ожидать, что технология будет служить человеку.
«Я теперь боюсь лишний раз деньги перевести. Думаю десять раз: а вдруг заблокируют? Это какая-то жизнь получается — в своих операциях себя ограничивать», — жалуется Светлана, менеджер из Нижнего Новгорода.
Признание в перегибах
Осенью глава Центробанка публично признала: в стремлении защитить граждан от мошенников где-то переборщили. Количество жалоб на необоснованные блокировки выросло заметно. Меры работают, мошенников стало меньше, но цена этого успеха — недовольство обычных людей.
Регулятор выпустил рекомендации. Не передавать карту посторонним, не переводить деньги незнакомцам, указывать назначение платежа. Советы правильные, но к ситуациям, когда блокируют переводы самому себе, они имеют отдаленное отношение.
Парадокс в том, что человек следует всем правилам, не нарушает никаких законов, но его операции всё равно останавливают. Потому что алгоритм решил иначе. Потому что лучше десять раз проверить невиновного, чем пропустить одного виноватого.
Жизнь по новым правилам
Теперь каждый перевод — потенциальная головная боль. Нужно думать, как именно совершить операцию, чтобы не вызвать подозрений. Написать комментарий к платежу, выбрать правильное время, использовать то устройство, с которого обычно заходишь в приложение.
Александр Киселев, партнер юридической компании, подтверждает: под блокировку попадают операции любого масштаба. Крупные суммы вроде зарплатных переводов и мелкие транзакции — разницы нет. Система реагирует на паттерны, а не на размер суммы.
Получается, что собственные финансы стали предметом постоянного контроля. Свобода распоряжаться деньгами ограничена множеством невидимых правил, которые не всегда понятны даже специалистам.
А как часто вы задумываетесь о том, почему простая финансовая операция превратилась в квест с непредсказуемым результатом?
Банковская система выстроила защиту, но вопрос в том, кого именно она защищает. Мошенников стало меньше — факт. Но вместе с этим обычные клиенты получили ворох новых проблем. Каждый перевод между своими картами теперь может обернуться блокировкой, звонками, выяснениями.
«Раньше банк был удобным инструментом. Сейчас это лотерея: повезет — не повезет. И это дико бесит», — резюмирует Андрей, предприниматель из Казани.
Система мониторинга совершенствуется, правила ужесточаются, алгоритмы обучаются. Только вот комфорта от использования банковских услуг меньше не становится. Скорее наоборот.
Когда в следующий раз будете переводить деньги на свою же карту — готовы ли вы к тому, что операция может не пройти с первого раза?
Пожалуйста, поставьте ваш великолепный лайк ❤
А если нажмёте "Подписаться" - будет супер 🙌
Здесь каждый день очень много интересного!