Если вы когда-либо сталкивались с множеством микрозаймов, то знаете, как быстро ситуация превращается в головоломку с непосильными процентами и звонками кредиторов. Долги растут, пеня давит, а звонки коллекторов с каждым днем становятся все настойчивее. И в этот момент возникает мысль о рефинансировании займов.
Рефинансирование может быть спасательным кругом — если подойти к вопросу с умом. В статье разберёмся, как это работает, какие есть подводные камни и на что стоит обращать внимание при рефинансировании.
Что такое рефинансирование микрозаймов?
Проще говоря, рефинансирование — это новый кредит или займ, который закрывает старый. Рефинансирование может дать несколько преимуществ:
- снизить процентную ставку,
- уменьшить ежемесячный платеж,
- увеличить срок займа для удобства управления долгами.
Деньги по новому договору идут на погашение старых займов. Иногда можно получить немного больше средств, чем нужно на старые займы, но ставка в таких случаях будет выше.
Важно понимать: вы не избавляетесь от долга. Вы просто меняете один долг на другой, надеясь, что новые условия будут удобнее.
Пример: если у вас три мелких займа, можно взять один большой и закрыть все остальные. Это упрощает жизнь — один платеж вместо трёх, меньше стресса и путаницы.
Где можно рефинансировать микрозаймы?
- В банке – есть банки, которые предлагают программы рефинансирования, но они чаще не распространяются на микрозаймы.
- В другой МФО – можно обратиться в другую микрофинансовую организацию.
Важно: одобрение зависит от вашей кредитной истории. Просрочки и несколько активных микрозаймов значительно снижают шанс получить кредит в банке.
Рефинансирование микрозаймов в банке
Банки осторожничают с клиентами, которые уже имеют просрочки или несколько микрозаймов. Почему? Потому что такие клиенты — это для любого банка высокий риск.
Итог: в большинстве случаев банки откажут. Теоретически можно найти банк, который согласится, но шанс минимален, если есть просрочки.
Как вариант – можно воспользоваться кредитом под залог недвижимости. В этом случае шансы на одобрение многократно увеличиваются. Но здесь важно понимать, что в этом случае ваша недвижимость будет в залоге у банка, а это несет серьезные риски.
Подробнее о том, где можно взять кредит под залог недвижимости с высокой вероятностью одобрения – я писал в этой статье:
Рефинансирование микрозаймов в МФО
МФО понимают психологию клиентов: слово «рефинансирование» звучит как спасение. На деле же это часто просто новый заем под высокие проценты, который не решает проблему, а порой её усугубляет.
Процентные ставки в МФО могут доходить до 292% годовых. То есть в конце года вы вернете сумму, почти в три раза превышающую полученную.
Пример: общий долг 60 000 руб. МФО предлагает 30 000 руб. на рефинансирование. Закрыть можно только часть задолженностей, новый заем создаёт новый долг — замкнутый круг.
Также можно взять и долгосрочный займ до 100 000 рублей. Да, процент будет выше, чем по обычному банковскому кредиту, но для многих – и этот вариант является выходом. Плюс ко всему, долгосрочный займ можно закрыть досрочно, в этом случае вы существенно сэкономите на процентах.
Надежные МФО, которые предлагают долгосрочные займы
Если вы всё же рассматриваете вариант с рефинансированием в микрофинансовых организациях, важно выбрать надёжную компанию, которая имеет лицензию Центрального банка и работает строго в рамках закона. К таким, например, относятся:
МФО «Мани Мен» – один из гигантов в сфере микрокредитования. Эта компания одной из первых внедрила умный скоринг и предлагает клиентам повышать лимит при своевременных выплатах. Здесь довольно легко оформить долгосрочный займ до 100 000 рублей даже с плохй кредитной историей.
Удобное приложение, честные условия, возможность продления займа — всё прозрачно и предельно понятно.
Первый займ в МФО «Мани Мен» можно получить под 0% на срок до 21 дня. При проблемах с выплатами «Мани Мен» действует относительно корректно: долг передаётся коллекторам лишь в крайних случаях, а иногда компания даже предлагает скидки до 70% на оплату всей задолженности.
МФО «Екапуста» – одна из старейших онлайн-МФО в России. Известна быстрой выдачей и высокой вероятностью одобрения — решение по заявке приходит буквально за минуту.
Работает с 2012 года, полностью под контролем ЦБ. Предлагает займ до 30 000₽ на короткий срок, а проверенным клиентам – и долгосрочные займы до 100 000 рублей.
Первый займ новым клиентам в МФО «Екапуста» предоставляется под 0% на 21 день. Доказав свою благонадёжность, можно рассчитывать на последующие займы на более выгодных условиях и даже увеличение лимита.
МФО «А Деньги» – проект всем известного Альфа-Банка. Отличается лояльностью к постоянным клиентам. Все условия фиксированы, без скрытых комиссий и «мелкого шрифта».
Первый займ МФО «А Деньги» выдает под 0% на 7 дней. Далее – стоимость займа составляет 8 рублей в день за каждую тысячу рублей долга.
Главным преимуществом является кредитный лимит, который предоставляется клиенту. Им можно пользоваться постоянно, главное – не допускать просрочек!
Выбирая надёжную МФО, всегда обращайте внимание на:
- прозрачность условий,
- отсутствие скрытых комиссий,
- положительные отзывы и длительное присутствие на рынке,
- возможность контролировать платежи через личный кабинет.
Эти компании не избавят вас от всех проблем, но существенно снизят риск попасть в финансовую ловушку и помогут рефинансировать займы, снизив финансовую нагрузку на личный бюджет.
Риски микрозаймов, о которых нельзя забывать
Прежде чем брать новый заем, стоит помнить о важных рисках:
- Высокие проценты — итоговая переплата может быть гораздо выше, чем по обычным банковским кредитам.
- Замкнутый круг долгов — частое рефинансирование не решает проблему, а создаёт новый долг.
- Отрицательное влияние на кредитную историю — пропущенные платежи усугубляют ситуацию и серьезно понижают ваш кредитный рейтинг.
Как рефинансировать микрозаём — пошаговая инструкция
- Шаг 1. Определите общую сумму долга.
- Шаг 2. Проанализируйте условия всех займов.
- Шаг 3. Сравните предложения банков и других проверенных МФО.
- Шаг 4. Оцените выгодность нового кредита.
- Шаг 5. Подайте заявку на рефинансирование.
- Шаг 6. Дождитесь решения кредитора.
- Шаг 7. Проверьте переводы и закройте старые займы.
Не забудьте подготовить паспорт, СНИЛС и договоры микрозаймов. Банки могут попросить дополнительные документы о доходах, МФО — обычно нет.
Вывод
На мой взгляд, рефинансирование — это полезный инструмент, но не панацея. Важно выбирать надёжные МФО, оценивать свои возможности и не забывать о возможных рисках.
А вы сталкивались с ситуацией, когда микрозаймы превращались в долговую кабалу? Пользовались ли когда-нибудь рефинансированием? Поделитесь опытом в комментариях — возможно, ваш совет станет спасением для кого-то ещё!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале:
