В 2025 году ставки по депозитам начали снижаться - и банки массово объявляют: «Лучшие времена вкладов прошли». Сбербанк снизил максимальные ставки до 17 % годовых по краткосрочным вкладам. При этом данные по рынку говорят: средняя ставка по годовым рублёвым вкладам в крупных банках упала до 13,09 % годовых и продолжает снижение. То есть, если ты думал просто «положу деньги и всё будет ок» - не всё так просто.
Почему банки режут ставки? Потому что ключевая ставка регулируется Банком России. Когда ставка ЦБ падает - банки перестают платить высокие проценты по вкладам, чтобы не перегружать свою ликвидность.
Где сейчас можно найти реально выгодные условия
Несмотря на общую тенденцию снижения, верхняя планка доходности ещё остаётся выше «спокойных» уровней. Например: на срок до 3 месяцев есть предложения до 17 % годовых. На годовом сроке - уже порядка 13–14 % годовых в топ-банках.
Рассчитаем: положим 1 000 000 ₽ на год под 14 %. До уплаты налога 13 % доход составит 140 000 ₽. После налога - 121 800 ₽. Если инфляция за год будет около 7 %, то реальный прирост - примерно 121 800 ₽ minus ~70 000 ₽ покупательной способности = ~51 800 ₽. То есть реальные деньги заработаешь, но ощущения «миллионных доходов» не будет.
Если же выбрать краткосрочный вклад - скажем, 3 месяца под 17 % годовых (эквивалент ~4,25 % за 3-месяца). 1 000 000 ₽ даст ~42 500 ₽ за 3 месяца до налога (≈37 000 ₽ после). Если после этого вклад пролонгировать - можно сохранять доходность, но риск в том, что ставка снизится при пролонгации.
Как выбрать вклад: 4-шаговая проверка
Шаг 1. Срок вклада. Чем длиннее срок, тем ниже ставка сейчас. Например, двух-трёхлетние депозиты предлагают ≤ 10 % годовых.
Шаг 2. Условия. Пополнение, снятие, капитализация - всё влияет. В некоторых предложениях ставка кричит «до 20 %», но нужны дополнительные условия: зарплатный клиент, крупная сумма, наличие счёта.
Шаг 3. Реальная доходность = ставка − налог − инфляция. Если ставка 14 %, налог 13 %, инфляция 7 % - реальный доход ~2 – 3 % годовых.
Шаг 4. Ликвидность и гарантия. Вклады до 1,4 млн ₽ защищены АСВ, но чем длиннее срок и жёстче условия - тем сложнее вывести деньги досрочно.
Хотя и даже на фоне таких сниженных ставок еще можно найти очень интересные предложения от банков со ставками до 30% годовых! Да, там есть ограничения по суммам и срокам, но согласитесь, что условия - просто "сахар-мед". Вот тут сделал краткий обзор по таким выгодным вариантам депозитов: https://dzen.ru/a/aKcI1OMFFUFdBdXw Если хотите успеть "заскочить в последний вагон" высоких ставок и нормально заработать - очень советую изучить этот материал и воспользоваться предложениями. Уверен, что уже скоро банки нам такого не предложат.
Когда стоит рассмотреть альтернативы вкладам
Если после всех подсчетов вклад даёт реальный прирост ~2 – 3 % годовых - возможно, стоит смотреть на другие инструменты. Например:
- Короткие облигации или ОФЗ с доходностью ~10 %+;
- Накопительные инвестфонды или ETF (с учетом риска);
- Комбинированная стратегия: часть денег на депозит, часть в другие активы.
Потому что если деньги просто лежат «в безопасном месте», они могут «не работать» - рост цен съедает часть возможного дохода.
Вывод: безопасный вклад - не значит доходный вклад
Да, вклады в 2025 году всё ещё вроде как дают прибыль. Но когда учитываешь налог, инфляцию и снижение ставок - то реальная прибыль минимальна. Если ты ищешь «где реально заработать» - вклады могут быть лишь основой, но не сверхдоходом. Для большей доходности нужно либо искать специальные условия (короткий срок с высокой ставкой), либо комбинировать с другими инструментами.
Банки режут ставки - но это не значит, что вклады бесполезны. Просто надо менять ожидания: не «заработаю много», а «сохраню и получу чуть выше инфляции». Всё остальное - уже про риск и движение в активы.