Одним из ключевых элементов программ ДМС является раздел об исключениях, где перечислен перечень ситуации, заболеваний, медицинских услуг, которые не покрываются договором страхования.
Важно понимать: хотя базовые принципы формирования исключений схожи у большинства страховщиков, конкретный перечень всегда индивидуален и зависит от условий конкретной страховой компании.
Тем не менее, существует ряд заболеваний и медицинских услуг, которые исключены из программ у всех страховщиков.
Заболевания, обычно не входящие в полис ДМС
Страховщики традиционно не включают в программы ДМС следующие группы заболеваний:
- инфекции, вызванные вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ) и синдром приобретенного иммунодефицита (СПИД);
- расстройства психики и поведенческие отклонения;
- патологические зависимости (алкогольная, наркотическая, токсическая);
- туберкулез;
- заболевания, передающиеся половым путем (сифилис и гонорею);
- терминальная стадия поражения печени (цирроз);
- последствия радиационного воздействия (лучевая болезнь);
- онкологические патологии злокачественного характера;
- наследственные заболевания;
- системные заболевания;
- инфекции и состояния, представляющие угрозу для окружающих (согласно официальному перечню Минздрава).
Медицинские услуги, которые чаще всего входят в исключения в ДМС
Помимо заболеваний, страховщики ограничивают перечень нестраховых медицинских вмешательств и обследований:
- приемы узкопрофильных специалистов, не относящихся к базовому перечню (например, косметолога, сексолога, пластического хирурга);
- лабораторные исследования гормонального фона для подбора контрацептивов;
- тесты на выявление иммунодефицитных состояний;
- обследования по поводу нарушений репродуктивной функции у мужчин и женщин;
- диагностика эректильной дисфункции;
- медицинские процедуры, направленные исключительно на эстетический результат;
- обследования, проводимые для коррекции психоэмоционального состояния без клинических показаний;
- методы нетрадиционной медицины и альтернативной диагностики;
- экспериментальные методы лечения;
- оздоровительные практики (аромафитотерапиия, спелеотерапии и т.п.)
Особого внимания заслуживает вопрос ведения беременности. В большинстве программ ДМС эти услуги не включены в стандартный пакет. Однако на современном страховом рынке появляются продукты, предусматривающие частичное покрытие — например, наблюдение за беременностью до 8 недель.
Крайне важно перед подписанием договора ДМС внимательно изучить раздел об исключениях. Это позволит:
- избежать недопонимания при обращении за медицинской помощью;
- заранее оценить реальные границы страхового покрытия;
- принять взвешенное решение о необходимости дополнительных опций.
