Найти в Дзене
Сравни

Стоит ли открывать вклад с ПДС: плюсы‚ минусы и советы экспертов

Оглавление

В последние годы на рынке банковских услуг появились новые продукты‚ которые сочетают в себе сразу несколько функций. Одним из таких инструментов стал вклад с программой долгосрочных сбережений (ПДС). Разбираемся‚ что это такое и кому подходит.

Что такое вклад с ПДС и как он работает

Вклад с программой долгосрочных сбережений — это специальный банковский продукт, который предполагает вложение денег на длительный срок. В отличие от обычного вклада, где деньги возвращаются клиенту вместе с процентами по окончании срока, тут часть денег оказывается связанной долгосрочными обязательствами.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) рассчитана на длительный срок. Участник получает право на выплаты по истечении 15 лет с момента заключения договора или при достижении пенсионного возраста — в зависимости от того, что наступит первым.

Основная выгода для банков заключается в том, что они получают новых клиентов именно в пенсионные программы, говорит аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Для вкладчиков привлекательной становится ставка: она действительно выше, чем по стандартным депозитам. Однако у такого вклада есть специфика: при его открытии клиент автоматически подключается к программе долгосрочных сбережений в НПФ при этом же банке.

Открыть вклад удобно на Сравни.

На сайте и в приложении Сравни можно сопоставить предложения от различных банков и открыть вклад с максимальной доходностью не выходя из дома.

Выбрать вклад

Сумма, размещаемая на вкладе с повышенной ставкой, обычно не может быть выше первоначального взноса в ПДС. По окончании срока вклада часть денег вкладчик получит в полном объеме вместе с начисленными процентами, но другая часть — та, что идет в ПДС, — останется «замороженной» и будет доступна только спустя 15 лет.

По сути,

вклад с ПДС — это комбинированный продукт: человек сразу получает привычный вклад с процентами, но одновременно становится участником пенсионной программы.

Больше экономических прогнозов можно найти в телеграм-канале журнала Сравни.

Почему банки предлагают повышенные ставки по вкладам с ПДС

Высокие ставки — главный рекламный аргумент вкладов с ПДС. Для клиента это выглядит заманчиво: доходность выше, чем по большинству классических вкладов. Но причины такой щедрости кроются в интересах банков.

Банки сознательно делают ставки по таким продуктам выше рыночных, потому что им нужны долгосрочные ресурсы, говорит доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова. По ее словам, долгие деньги позволяют кредитным организациям строить стратегию на годы вперед: выдавать ипотеку, развивать инвестиционные проекты, финансировать масштабные программы. В отличие от коротких вкладов, которые клиенты могут забрать в любой момент, ПДС формирует стабильную базу на годы вперед.

Кроме того, конкуренция между банками заставляет их повышать ставки, чтобы привлечь новых клиентов. Для финансовой организации это способ расширить клиентскую базу, повысить устойчивость и получить доступ к новым инвестиционным возможностям, говорит Мария Ермилова.

Плюсы вкладов с ПДС

У вкладов с программой долгосрочных сбережений есть очевидные преимущества, которые и делают их интересными для клиентов.

Повышенная доходность. По сравнению с классическими вкладами ставка может быть на 1–2 процентных пункта выше, а в условиях высокой ключевой ставки ЦБ разница становится особенно заметной.

Софинансирование со стороны государства на средства, размещенные в ПДС. В рамках программы долгосрочных сбережений государство добавляет максимум до 36 тысяч ₽ в год. Такая поддержка действует на протяжении 10 лет с момента начала уплаты, то есть в общей сложности можно дополнительно получить до 360 тысяч ₽.

Возможность дополнительного взноса. Некоторые банки позволяют внести первый дополнительный платеж после открытия вклада, что увеличивает сумму депозита и будущую прибыль.

Защита капитала. Средства, размещенные в ПДС, застрахованы Агентством по страхованию вкладов, а это значит, что даже в случае банкротства банка клиент получит деньги в пределах установленного лимита. При этом если обычные вклады застрахованы на 1,4 миллиона ₽, то средства ПДС — в пределах 2,8 миллиона ₽.

Финансовая дисциплина. Так как часть денег заморожена на долгий срок, вкладчик фактически дает себе обязательство копить. Для многих это единственный способ накопить средства на будущее, особенно на пенсию.

Инструмент «два в одном». Клиент получает одновременно как доходность от вклада здесь и сейчас, так и пенсионные накопления на перспективу.

Минусы вкладов с ПДС

У вкладов с ПДС есть и недостатки, которые нельзя игнорировать.

Очень длительный срок. Часть денег, переведенных в ПДС, блокируется на 15 лет. Для многих людей это слишком долгий горизонт, особенно в условиях нестабильной экономики.

Ограниченный срок для дополнительных взносов. Не всегда можно пополнять вклад в любое время: банки часто устанавливают строгие рамки.

Сложные условия досрочного закрытия. Если вкладчик решит расторгнуть договор раньше, он может потерять проценты или получить минимальную доходность.

Негибкость управления деньгами. В отличие от накопительных счетов или брокерских портфелей, здесь нет возможности быстро вывести крупные суммы без потерь.

Риск изменения личных обстоятельств. На горизонте 15 лет может измениться все: доходы, расходы, жизненные цели. Если деньги понадобятся раньше, условия ПДС могут оказаться крайне неудобными.

Кому подходит вклад с ПДС

Вклад с ПДС имеет смысл открывать тем, кто и так собирался вступить в пенсионную программу, говорит Игорь Додонов. В таком случае продукт позволяет совместить накопления на будущее с получением повышенной доходности по вкладу уже сегодня. Но для людей, у которых нет цели формировать пенсионные накопления, ПДС может быть слишком жестким и неудобным.

Вклад с ПДС подходит:

людям, планирующим долгосрочные пенсионные накопления;

тем, у кого уже есть финансовая подушка на случай непредвиденных расходов;

вкладчикам, готовым «заморозить» часть средств на 15 лет ради более высокой доходности;

тем, кто хочет зафиксировать повышенную ставку и использовать ее как дополнительный доход.

Читайте также:

Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной